Hva i helvete skjer med de nye FICO-resultatene som kommer ut? Jeg finner hele kredittscore bransje veldig forvirrende til å begynne med, og dette er bare å legge til. Min kone og jeg har studielånsgjeld at vi betaler ned hver måned, noen kredittkortgjeld, og begge har anstendige kredittscore som vi har jobbet hardt for å øke (begge er fra lav til midten av 600-tallet akkurat nå). Hva vil disse endringene bety? Er de av oss som har med gjeld bare mer skrudd? – Justin, via e-post
Justin, jeg ville ikke panikkknappen ennå. Noen av overskriftene om disse FICO-endringene har forsøkt å piske publikum til vanvidd, og varslet dem om at millioner av forbrukere vil se kredittpoengene deres ta en stor dukkert.
Det som noen ganger mangler, er det faktum at omtrent like mange mennesker vil se antallet øke. Den gode nyheten for deg er at de fleste i den sistnevnte kategorien er forbrukere som, i likhet med deg, betaler i tide og holder balansen i sjakk.
Det er lett å se hvorfor folk blir nervøse for endringer som dette. En kredittscore kan gjøre eller ødelegge sjansene dine for å få
Husk at når de nyeste versjonene, FICO Score 10 og FICO Score 10 T, kommer ut denne sommeren, vil de fleste banker ikke bruke dem. Mange långivere bruker eldre iterasjoner av scoringssystemet, delvis fordi de tidligere variantene har blitt koblet inn i underwritingsprosessen; en ny modell kaster en skiftenøkkel inn i det hele. Selv om dets mor, Fair Isaac Corporation, ga ut FICO 9 for seks år siden, er FICO 8 fortsatt den mest brukte metoden i dag (mest boliglån långivere bruke enda eldre).
Så hva endrer seg med disse siste formuleringene? Både Score 10 og Score 10 T vil veie tyngre personlige lån fordi noen forbrukere konsoliderer kredittkortgjelden sin til ett enkelt lån, bare for å fortsette å ringe opp saldo på plasten. Som det viser seg, er långivere på vakt mot den slags ting.
"T"-versjonen markerer også bruken av såkalte "trenddata" for første gang. I ikke-sjargongtermer betyr det at FICO-modellen vil se tilbake på lånevanene dine de siste to årene for å se hvilken retning du er på vei i. Med eldre versjoner er poengsummen din bare et øyeblikksbilde av kredittbruken din slik den ser ut i dag.
Den enkle funksjonen kan ha en betydelig innvirkning på FICO-nummeret ditt, sier Matt Schulz, sjefsindustrianalytiker hos CompareCards.com. «Alt annet likt, vil noen som har 5000 dollar i kredittkortgjeld, men stadig har betalt ned i et år, sett gunstigere enn noen som har 5000 dollar i kredittkortgjeld, men har sett gjelden vokse de siste månedene, sier Schulz. "Det belønner folk for å gjøre det rette over tid."
I intervju med NPRJoanne Gaskin fra FICO sa at rundt 40 millioner amerikanere vil ende opp med poeng som er minst 20 poeng lavere. Et omtrent likt antall vil se poengsummen deres øke med det beløpet. Så gapet mellom gode og dårlige resultater er i ferd med å bli større. Schulz sier at noen som deg, som gradvis skraper bort saldoene dine, mest sannsynlig vil ende opp med å klare seg bedre med Score 10 T.
Selv om det er forståelig at folk fokuserer på disse nye poengsummene, er det verdt å huske på at den grunnleggende DNA-en til disse forskjellige FICO-versjonene ikke vil endre seg denne sommeren. Det samme grunnleggende vaner som betydde noe med eldre versjoner er fortsatt viktig.
"Folk har en tendens til å overtenke kreditt, men det kommer til syvende og sist ned på tre ting: å betale regningene dine i tide hver gang, holde saldoene så lave som mulig og ikke søke for mye kreditt for ofte,» sier Schulz. "Gjør disse tingene gjentatte ganger i løpet av tiden, og kreditten din kommer til å bli bra."
