Det er ingenting som foreldreskap for å få deg til å plutselig føle at du trenger å slå røtter – og for mange betyr det å prøve å kjøpe første hjem.
For å være sikker, får nøklene til ditt eget sted en følelse av stabilitet som de fleste nybakte foreldre ønsker. Men det er best å eie eiendom finansiell avgjørelse for yngre mødre og pappaer? Det er et mer komplisert spørsmål.
Hvis kjøpe et hjem betyr å sette din besparelser på baksiden - eller du planlegger ikke å bli der i mer enn noen få år - å leie kan være det beste alternativet. Her er noen ting yngre foreldre bør huske på når de vurderer en forestående flytting.
Sannheten om egenkapital i hjemmet
Det er mange immaterielle grunner til å kjøpe eiendom, spesielt når du starter en familie. Det er følelsen av å være mer knyttet til samfunnet ditt, for ikke å nevne tilfredsstillelsen som kommer av å sette ditt eget preg på hjemmet.
Det er absolutt økonomiske hensyn som gjør at boligeierskap høres ganske tiltalende ut også. Ikke minst av dem er evnen til å bygge egenkapital. Derimot
Under de rette omstendighetene er tankegangen "eierskap som investering" fornuftig. Historisk sett har boligprisene steget over tid – minus boligmarkedets implosjon for et tiår siden – og det kan potensielt gi god avkastning i det lange løp.
Men det er viktig å være realistisk med hensyn til hvor mye egenkapital, om noen, en ny forelder vil komme unna med - spesielt når de kjøper en nybegynnerbolig som de vil være i i mindre enn et tiår. I følge Housing Price Index, en beregning utarbeidet av U.S. Federal Housing Finance Agency, har boligprisene steget med en gjennomsnitt på 3,7 prosent i året fra 1980 til 2017. Så i den grad det er en investering, er det en ganske fotgjenger.
Det er absolutt en fare når du bruker landsomfattende data for å snakke om eiendom, der trender har en tendens til å være lokale. Men HPI tjener som en påminnelse om at eiendomsvurderinger generelt sett knapt har overgått inflasjonen på lang sikt (konsumprisindeksen hadde en gjennomsnittlig økning på 3,1 prosent over samme tidsrom.
Og hvis du ikke er i hjemmet over en lengre periode, de ulike kostnadene som følger med eierskap – alt fra det utette taket du trengte å erstatte til eiendomsmeglerprovisjonene du betaler som selger – kan gjøre den egenkapitalen forsvinne.
Husk også at boliglån långivere har en tendens til å forhåndsbelaste rentedelen av lånet ditt. I løpet av de første årene betaler du mye mer inn finansieringskostnader enn du er i prinsippet. Så du bygger ikke mye egenkapital på den måten heller.
Generelt sett er det vanskelig å generere mye avkastning hvis du flytter innen fem år. Hvis du legger mye penger i ombygging eller reparasjoner, kan det ta enda lengre tid å nå break-even-punktet.
Skattefradrag avtar
Det andre populære argumentet for eierskap fremfor leie er din evne til å trekke fra boliglånsrenter og eiendomsskatt på skjema 1040. Men selv denne fordelen har ikke så stor vekt i disse dager, etter den nylige vedtakelsen av skattekutt- og jobbloven.
Fra 2018 begrenser loven fradraget for statlige og lokale skatter – inkludert inntekts-, salgs- og eiendomsskatter – til $10.000. Det alene endrer huseierskapsligningen dramatisk, spesielt for foreldre i tungt beskattede stater som New York, New Jersey og California.
Samtidig doblet det nesten standardfradraget for enslige filer også par som søker sammen. Resultatet: mye færre amerikanere vil spesifisere selvangivelsen.
Selv om spesifikasjoner fortsetter å gi mening, må du balansere fordelene med disse eiendomsfradragene med det ekstra utgifter som huseierskap medfører, som huseierforenings (HOA) avgifter, vedlikeholdskostnader, forsikringspremier og eiendom skatter. Det kan være en pengesparing i forhold til å leie, der de månedlige utgiftene dine blir samlet inn i en enkelt betaling.
De skjulte kostnadene ved eierskap
Her er et annet poeng å vurdere: hvis kjøp er dyrere enn å signere en leiekontrakt der du bor, er det å betale husleie ikke å kaste bort penger i det minste. Så lenge du holder deg disiplinert, kan du investere differansen på en skattefordelt pensjonskonto, hvor du kan bruke pengene dine på eiendeler som historisk sett verdsetter langt mer enn bolig.
Når du kjøper bolig, er det lett å fokusere på den månedlige boliglånsbetalingen når du skal finne ut hvor mye du har råd til. Altfor ofte blir tilleggskostnadene ved å eie eiendom, som HOA-avgifter og reparasjoner, glemt. Som et resultat kjøper mange huseiere mer hus enn de har råd til, og andre prioriteringer, som pensjonskontoene deres, tar støyten.
Det er ikke dermed sagt at det er spesielt billig å leie akkurat nå heller. Akkurat som de landsdekkende boligprisene har gått tilbake etter den store resesjonen, har også leiekostnadene overgått inflasjonen de siste årene. Og i det minste med et fastrentelån kan du låse inn din månedlige betaling. Det er også en faktor nye foreldre bør tenke på når de finner ut hvor de skal bo.
Hovedpoenget: det skader aldri å nøye sammenligne leie- og kjøpskostnader, inkludert de som kanskje er mindre åpenbare, i ditt område. Når du har pålitelige data, verktøy som Freddie Mac Leie vs. Kjøp kalkulator kan hjelpe deg med å finne ut hvilken vei som er mest fornuftig fra et økonomisk synspunkt.
