Trener. Rådgiver. Fortrolig. En finansiell rådgiver kan spille flere viktige roller, og hjelpe deg med å bygge en vei mot hovedfaget ditt økonomiske mål, utvikle en personlig investeringsstrategi og følelsesmessig manøvrere opp- og nedturer av markedet.
Når du har en god en, er disse planleggerne gull verdt. Men når du får one-size-fits-all service eller tvilsom investeringsveiledning? Plutselig kan det begynne å føles som om avgiftene du betaler blir sugd inn i et svart hull.
Så hvordan vet du når det er på tide å avslutte forholdet til din økonomiske rådgiver? Her er noen av indikatorene – og hvordan du finner en rådgiver som dekker dine behov.
1. De ser ikke ut til å forstå deg eller familiens behov.
En god finansiell rådgiver vil lære så mye som mulig om et individ og en familie før han oppretter et investeringsprogram, foreslår Harry Grand, som leder kontoret til Angeles Wealth på Manhattan Ledelse. "Det bør ikke være noen diskusjon om investeringer før det er et dypdykk og oppdagelse av din nåværende livsstil, utgifter, familiemedlemmer og pensjoneringsmål," sier han.
Men å bli kjent med en klient er heller ikke en engangshendelse. Du bør for eksempel ikke be rådgiveren din om å modellere ulike strategier for å betale en skolepenger eller pensjonere seg ved forskjellige aldre - de burde være i forkant av disse problemene, legger Raymond Lucas, senior visepresident for finansiell planlegging for Integrated Financial til Partnere. "Hvis tjenestetilbudet og rådene deres ikke utvikler seg, så vet du at du har blitt commoditized," sier han.
2. Dine investeringer er ikke riktig diversifisert.
En del av en rådgivers jobb er å lage en investeringsstrategi som anerkjenner den iboende volatiliteten i markedene. Hvis du er den som legger merke til en klar tilt mot en eller annen aktivaklasse, bør et rødt flagg gå opp, sier Grand.
For eksempel påpeker Grand at amerikanske småselskapsaksjer ga seg bedre enn sine større jevnaldrende i 2013, 2016 og 2020. Og aksjer i fremvoksende markeder, som fokuserer på regioner som Asia og Sør-Amerika, klarte seg bedre enn innenlandske aksjer i 2017. Å ha en passende blanding av ulike kategorier, inkludert obligasjoner, gir din portefølje nødvendig balanse.
"Selv om du aldri vil få de største gevinstene i løpet av et enkelt år, vil du unngå store tap," sier Grand. Og historien antyder at du vil dra nytte av mer konsistent avkastning fra ett år til det neste.
3. De forbereder deg ikke på det som er rundt hjørnet.
Markedene er alltid i endring. Det samme er skatteloven og lovverket knyttet til dødsboer. Hvis personen som veileder investeringene dine ikke er proaktiv når det gjelder å navigere i disse endringene, får du sannsynligvis ikke pengene dine. "Du bør ikke være den som ringer rådgiveren din for å diskutere investeringene dine eller din økonomiske plan," sier Grand.
Høyinntektstakere, som vanligvis betaler høyere rådgivningshonorar, bør motta hypotetisk "hva if»-scenarier for å hjelpe dem med å forberede seg på potensielle endringer i skatteloven eller en ny retning i markedene, sier Lucas. "Dette viser at de tar alle mulige skritt for å forberede deg til å nå dine økonomiske mål," sier han.
4. Det er mangel på åpenhet.
Du bør vite nøyaktig hva du betaler rådgiveren din, som kan inkludere rådgivningsgebyrer eller provisjoner de genererer fra produktene de selger. Hvis du ikke får den klarheten du ønsker, er det sannsynligvis best å ta turen til utgangsskiltet, sier Grand.
Selv om det er mange ærlige provisjonstjenende fagfolk der ute, er faktum at de tjener mer penger når de driver med flere handler. Å være klar over de potensielle interessekonfliktene kan hjelpe deg med å ta informerte valg om hvem som styrer pengene dine.
Grand oppfordrer også til spesiell forsiktighet når rådgivere velger investeringer som har "lock ups", som hindrer aksjonærer fra å selge innen en bestemt tidsramme, eller tilbakelastede gebyrer. Investorer må fullt ut forstå vilkårene for investeringene og tilgjengeligheten av likviditet.
Dette viste seg spesielt sant under finanskrisen i 2008. "Mange investorer mente at komplekse planer signaliserte sofistikering og beskyttelse mot ulemper," sier Grand. «Da krisen utspant seg, våknet mange mennesker til den harde erkjennelsen at de ikke forsto dette intrikate av deres investeringsprogrammer, og heller ikke vilkårene for deres investeringer og risikoene forbundet med dem."
Hvordan finne en ny finansiell rådgiver: Hvilke spørsmål å stille
Så du har bestemt deg for at ditt eksisterende forhold mellom rådgiver og klient ikke fungerer. Hva nå?
Hvis du leter etter hjelp fra en annen finansiell planleggingsekspert, er en av de beste måtene å få en god på gjennom en henvisning, sier Lucas. Spør vennene dine. Sett en føling ut på Facebook. Et økende antall rådgivere ser kunder virtuelt — en transformasjon som bare akselereres av COVID — så du er ikke så begrenset geografisk som du en gang var.
Men ikke føl at du trenger å dykke inn i et nytt forhold. Rådgiveren din kommer til å spille en stor rolle i dine økonomiske beslutninger fremover, så du trenger tilliten som manglet med din tidligere profesjonelle.
Spør spesielt hvordan de måler suksess når det gjelder porteføljen din. Og sørg for at du har et godt grep om hvordan de får betalt, enten gjennom en avgiftsstruktur eller provisjoner på produktsalg.
Spesielt bør kunder spørre om en finansiell rådgiver tar 12b-1 honorarer, som ofte flyr under kundens radar, sier Grand. Disse såkalte "markedsførings- og distribusjons"-avgiftene som aksjefond betaler ut til meglere og andre Investeringseksperter kan koste deg opptil 1 % i året, så de representerer en stor belastning på investeringen din returnerer.
Grand råder også kunder til å forsikre seg om at rådgiveren bruker en uavhengig depotmottaker – enheten som faktisk holder dine verdipapirer og registrerer hver investeringstransaksjon. Bernie Madoff-skandalen, der en enkelt person klarte å både veilede investeringer og føre alle bøkene, var en enorm vekker om behovet for kontroller og balanser, sier Grand.
Når du har bestemt deg for å fortsette med en ny finansiell planlegger, kan du smøre skliene ved å oppgi de nyeste band- og investeringskontoutskriftene dine, sier Lucas. Ved å verifisere beholdningen din, vil de ha lettere for å lage en god plan for å hjelpe deg og dine med å nå dine økonomiske mål.
