Hjelp på vei. Det er ikke bare en ikonisk Grateful Dead-melodi, det er sannheten i aksjon, takket være passasjen av Amerikansk redningsplan. Den 1,9 billioner pandemiske hjelpepakken har innledet en tredje runde med stimulansbetalinger som kommer via direkte innskudd, sjekker og debetkort. Pengene kommer allerede – sjekk statusen til din her.
Men med betalingen kommer et spørsmål: hvordan bruke den? For det første, ikke ta råd fra Twitter eller gruppechatten din. Ikke prøv å multiplisere uventet ved å "investere" det i en tredjelags kryptovaluta eller et digitalt NBA-høydepunkt, eller ved å la det rulle med et stort March Madness-spill. Du må ha en plan.
"Ellers vil du sannsynligvis sløse det bort," sier Janet Alvarez, en personlig økonomiekspert ved Klokt brød.
Denne våren kommer til å bli en bonanza for noen familier, påpeker Alvarez. Tre ting skjer nesten unisont: stimulanssjekken, din vanlige skatterefusjon og nye skattefradrag. Mange foreldre kan se på brukskontoen sin i løpet av de kommende ukene og legge merke til en større saldo enn de har hatt på måneder. Hvis du har pårørende, vil du kvalifisere for $1400 for hver for dem også - noe som betyr at en husholdning med to foreldre og to barn som tjener under $150.000 bør ha $5.600 på vei.
Men i stedet for å bruke pengene ad hoc, bør du vurdere en triage. «Det første en familie bør gjøre når de mottar disse pengene, er å finne ut hvordan de kan bruke dem for å ta igjen de viktige utgiftene dine, sier Rich Hendrickson, en Benton, Kentucky-basert regional partner på Samtidige rådgivere. Det betyr ting som nedbetaling av gjeld og sørge for at nødfondet er tilbake til en rimelig balanse.
Her er noen viktige ting å huske på før du bruker stimulussjekken.
1. Gjør noen undersøkelser før du betaler tilbake boliglån eller husleie.
Hvis du virkelig sliter - kanskje du har vært arbeidsløs, eller du fortsatt kommer deg etter å være arbeidsløs - ditt første instinkt når du stimulansbetalingen kan være å betale husleien eller boliglånet, siden de sannsynligvis er den største månedlige utgiften, og dermed synes de mest viktig. Men det kan være lurt å avstå fra å gjøre det av én grunn: omfattende leie- og boliglånsmoratorier på plass akkurat nå kan eliminere, forsinke eller redusere betalingene dine.
Hvis du er leie, besøk Consumer Financial Protection Bureaus liste over Hjelp til leietakere. Byrået fører også en liste over alternativer og beskyttelser for boliglån. Hvis du lener deg på et av disse programmene, kan det frigjøre stimulanspengene dine til mer presserende livsutgifter.
"Jeg vil virkelig påstå at du bør dra nytte av alle disse programmene og ikke bruke en krone mer enn du trenger," sier Alvarez. Vær imidlertid forsiktig: nyhetene endrer seg raskt her. Sentrene for sykdomskontroll og forebygging er forventes å forlenge utkastelsespålegget, som for øyeblikket utløper 31. mars til sommeren – men har ikke gjort det ennå.
2. Spør deg selv: Da COVID rammet, hva lot jeg falle gjennom sprekkene?
Ok, nå er det på tide å tenke tilbake på det siste året. Da du trengte pengene til dagligvarer eller barnehage, kuttet du ellers viktige utgifter som helseforsikringen din? Har du droppet livsforsikringen? Har du en haug med medisinske regninger som har gått ubetalt og kan ende opp med å suse kredittpoengene dine? Har du utsatt en helt nødvendig (dvs. helse- eller sikkerhetsorientert) reparasjon av hjemmet eller bilen din? Ta deg tid til å vurdere utgiftene du kan ha skjøvet tilbake på grunn av økonomisk nødvendighet. "Du leter etter tingene du kanskje har gått glipp av," sier Hendrickson. «Noen av disse tingene du kuttet, eller forsinket betalinger på, kan du ha glemt. Det er på tide å sette opp disse.»
3. Fyll opp nødsparingene dine.
Finansielle rådgivere har alle forskjellige tilnærminger og synspunkter, men hver og en av dem jeg har snakket med virker å bli enige om ett grunnleggende: å betrakte nødfondet som hjørnesteinen i din personlige økonomi Helse. Det er ganske mulig at du i løpet av det siste året dykket ned i nødsparingene dine (du er ikke alene. Det gjorde jeg.) Nå er det på tide å fylle på det. Hvor mye trenger du? De fleste rådgivere anbefaler tre til seks måneders verdi av dine totale levekostnader - inkludert husleie, mat, transport og underholdning. Du kan gå på den magre siden hvis din bransje, plassering og ferdighetssett vil hjelpe deg med å få en jobb raskt hvis du skulle miste den nåværende; vær mer konservativ hvis du er i en bransje der arbeidsmarkedet er tøffere.
4. Slett ut - eller utsett - høyrente gjeld.
Nå er det på tide å angripe noe av gjelden du har samlet opp det siste året. "Med så lave renter som de er akkurat nå, bør du ikke betale en femten prosent rente på noe," sier Hendrickson. Betal ned det du kan, samtidig som du vurderer nødfondet ditt - disse er like viktige. Kanskje gå halvparten. Hvis du har god kreditt, har en saldo og forventer at inntekten din vil ta seg opp i løpet av det neste året, bør du vurdere å overføre saldoen til et kredittkort med 0 % midlertidig APR. Dette vil gi deg litt pusterom til å bruke stimulanspengene dine til mer presserende behov. Bare husk at alle saldooverføringer til slutt forfaller.
5. Ta vare på investeringene dine
Hvis du har kommet så langt, er du i god form. Du har fortsatt noen stimulanspenger igjen, og du ønsker å få dem til å vokse i aksjemarkedet. God. Hvis du ikke har en IRA, start en - det tar 15 minutter. Bokstavelig. EN Roth IRA, tilgjengelig for single som tjener under $140 000 og par som tjener under $208 000, lar deg bidra med opptil $6 000 per år med betydelige skattefordeler (hvis du tjener mer, er det en juridisk smutthull til å starte en.) I normale år er fristen for å bidra til fjorårets IRA skattedagen 15. april; i 2021 har skattemyndighetene forlenget denne fristen til 17. mai, eller 15. juni hvis du er i Texas. Når du har åpnet en IRA, bør du vurdere å plassere midlene dine i et investeringsmiddel med lavere risiko som en ETF med et bredt marked, i stedet for på en enkelt aksje som, åh, GameStop. Hvis du er helt knepet på IRA-fronten, bør du vurdere å bruke stimulanspengene dine til å åpne en 529 Plan for barnets fremtidige utdanningskostnader.
6. Planlegg den etterlengtede ferien eller familiebesøket.
Nå er det morsomme ting. Du er vaksinert - eller kommer snart. Du har ikke sett MeeMaw og PeePaw og PayPal eller hvem som helst på en stund. De er vaksinert (forhåpentligvis). Barna dine er trygt å besøke med vaksinerte besteforeldre innendørs. Vurder å bestille reise snart - selv om det er for senere i år, som fly- og hotellprisene forventes å stige.
7. Bruker du stimulansen din på noe annet? Vurder å gjøre det lokalt.
Det er verdt å huske at hele poenget med stimulansen er å gjenopplive økonomien, styrke utgifter og sysselsetting. Jo nærmere hjemmet du bruker pengene dine, jo bedre vil samfunnet ditt ha det.
"Jeg bor i en by med fire tusen og føler veldig, veldig sterkt å bruke penger gjennom lokale bedrifter. Det får hele greia til å fungere, sier Hendrickson. Tjent ikke Jeff Bezos nok penger på deg det siste året, uansett?
8. Trenger du det ikke - eller føler du deg virkelig altruistisk? Del rikdommen.
Kanskje du gjør det så bra at du ikke har et presserende behov for pengene som nettopp dukket opp på kontoen din. Det er fantastisk. Vurder å gi det videre til de som virkelig trenger det, via en gjensidig hjelpefond— en ideell organisasjon som samler lokal utvinningsinnsats. Finn en i nærheten på Hub for gjensidig hjelp.
