Når et familiemedlem faller i vanskelige tider og trenger en hånd, er det fornuftig å gå opp. Den umiddelbare reaksjonen bør være: Hva trenger du og hvordan kan jeg hjelpe? Men når den påfølgende forespørselen er for finansiell hjelp, blir avgjørelsen litt vanskeligere. Å forholde seg til familien er sjelden dramafritt. Men utlån penger til familie er fulle av konflikter. Det skaper umiddelbart en situasjon som fjerner harme, sinne og bekymring. Hvordan går man da gjennom et familielån uten at det er et sånt mareritt?
Selv i den mest enkle avtalen skaper penger en ubalanse. Det innebærer makt og kontroll. Du har det. Det gjør de ikke, og hvis avtalen går dårlig, kan forholdet ditt og familiedynamikken endres for godt. Det kan være, med et ord, "rotete", sier Jennifer Calder, finansterapeut i Montpelier, Vermont.
Likevel, du vender deg ikke bort fra en slektning, og et familielån betyr ikke automatisk katastrofe. Men for å få lånepenger til å fungere, må du balansere hodet og hjertet ditt. Det krever selvransakelse om hva du går inn på, og det innebærer å ha åpne samtaler. Dette er ikke en morsom øvelse. Men prosessen kan avverge angsten, redusere overraskelser og ende opp med å inngå en avtale som fungerer for begge sider.
Svare på en forespørsel om familielån: Hva bør du tenke på
Broren din ber deg om penger. Du vil svare «selvfølgelig», men svaret kan ikke være impulsivt. Du trenger tid. Det er komplikasjoner, både åpenbare og uforutsette, å utforske. Så hvordan begynner du?
Calder sier for å starte med to viktige, rettferdige spørsmål: "Hvor mye?" og "Hva er det for?" Når du har det grunnleggende, er det det Helt rimelig å si: «La meg tenke på dette et par ganger», for det er enda mer å ta hensyn til regnskap.
På det praktiske nivået er hovedbekymringen Har jeg råd til å gi ham disse pengene? Å forlenge deg selv forårsaker bare stress som kan boble opp til harme. Hvis beløpet han ber om er gjennomførbart, må du snakke om det med ektefellen din, spesielt hvis det er en felles konto. Å ikke nevne det, bemerker Calder, er grobunn for økonomisk utroskap. Å lyve til ektefellen din om penger er aldri et godt trekk.
Men vurderingene du må gjøre før du låner penger til familien er ikke alle praktiske. Det mest essensielle er en grunnleggende regel for utlån: Du kan aldri se pengene igjen. Men du vil se denne personen igjen. Du må spørre deg selv: Hvordan vil jeg føle meg hvis den ikke blir tilbakebetalt?, bemerker Alex Melkumian, finansterapeut og grunnlegger av Senter for finanspsykologi i Los Angeles.
Dette er et viktig spørsmål. Og hvis du er komfortabel med prospektet, blir det en jevnere prosess. Calder og Melkumian sier begge at det å gjøre det til en gave – bortsett fra skatteimplikasjoner – gjør det enda smidigere. (Mer om det om litt.) Men før du går videre, er det nødvendig å tenke: Er denne forespørselen en del av et urovekkende mønster eller et tegn på atypiske vanskelige tider?
Med alle disse hensynene lagt ut, kommer du til tre alternativer:
- Ja.
- Nei, jeg kan ikke.
- Nei, jeg vil ikke.
Uavhengig av svaret ditt, fortsetter samtalen, og måter å hjelpe på er fortsatt mulig.
Låne penger til familien: Hvis svaret ditt er nei.
Hvis et familiemedlem ber deg låne dem penger og svaret ditt er «Nei», er måten du leverer svaret på avgjørende. Er årsaken på grunn av din økonomiske situasjon? Si "Jeg elsker deg, men jeg har ikke råd akkurat nå." Er grunnen fordi du ikke føler deg komfortabel med å gi pengene, si noe sånt som "Jeg elsker deg for mye, og jeg er bekymret for at dette vil skade forholdet vårt." Det er ikke et ønsket svar, åpenbart. Men dere kan følge begge med «Jeg vil fortsatt hjelpe», og så kan dere to idéer.
Avhengig av det underliggende problemet – dårlig jobb, utdaterte ferdigheter, dårlig pengeforvaltning – kan du tilby å betale for en rådgiver eller rådgiver. Du kan se etter måter å frigjøre din brors tid for å søke jobb eller ta en klasse. Poenget er, som Melkumian bemerker, "penger er ikke den eneste ressursen."
Låne penger til familien: Hvis svaret ditt er ja
Hvis svaret ditt er ja, må du snakke ærlig med forespørselen. Igjen, det er enklere å gi det i gave, og du kan sette det på deg selv med "Gjør dette for meg. Jeg vil ikke sette oss i fare. Betal meg tilbake hvis du kan, men du trenger ikke.» Det tar ikke bort all skyldfølelsen, men en del vekt løftes, bemerker Melkumian. I tillegg eksisterer fortsatt muligheten til å betale tilbake, noe som ikke er i konflikt med spørrens stolthet.
Men hvis du skal gjøre det til et familielån, må du finne ut detaljene om renter og tilbakebetaling, og gå gjennom så mange scenarier som mulig. Calder kaller disse "Hva hvis?", det viktigste er om tilbakebetaling ikke kan skje.
En ting som hjelper er å sette opp en tilbakebetalingsplan som inkluderer regelmessige innsjekkinger der du snakker om de praktiske så vel som de følelsesmessige problemene. Det kan være å spørre underveis: "Hvordan har du det?" Husk at det er familie, og "Familieforhold er viktigere enn penger," sier Melkumian.
Med timeplanen har du bygget inn en utløserventil. Du, som utlåner, trenger ikke å stuve eller lure på hva som skjer, fordi du vet at dere to kommer til å snakke sammen. "Jo mer vi overlater til fantasien, jo større mulighet er det for stress, angst og harme," sier han.
Og å snakke tjener ytterligere to formål. Det er et barometer, for en. Hvis slektningen din ikke er villig til å engasjere seg, er det et sterkt tegn på at utlån ikke er lurt. Men ved å få ut alt, vil færre ting komme som et sjokk. "Jo mer du snakker om transaksjonen, vil det bli lettere å snakke om det," sier Calder.
Få en utgivelse
Her er en ting til å godta: Når du har gitt pengene, er de borte, og du må la dem gå, sier Calder. Du kan ikke konstant sjekke opp eller mikroadministrere personen. På familiesammenkomster eller til og med på teksttråder er det ingen som ønsker å føle seg dømt eller at hver kommentar tolkes gjennom det utestående lånet.
Her er en måte å omforme perspektivet på. I stedet for å fokusere på pengene, sier Melkumian, tenk på dette: Din bror eller søster sliter. Du vil se ham eller henne komme seg tilbake og du vil at forholdet ditt skal forbli sterkt. Handle som du ville gjort med å se aksjene dine eller til og med håret vokse. Fremgang ses ikke per time, dag eller uke. Du investerer i noen du bryr deg om. Det tar tid. "Stol på prosessen," sier han.
