Alt endres når du blir forelder - spesielt din økonomi. Du vil sørge for å starte på rett økonomisk forankring. Men, økonomisk sett, hvor begynner du? Hva er det beste økonomiske rådet nye foreldre trenger å vite? Det er mange ting å vurdere: takle gjeld, sette opp 529-kontos, med fokus på pensjonering, endres helseforsikring, planlegger eiendommen din, sokker penger inn i en regnværsdagsfond. Men det store bildet, hva bør du fokusere på først? Det er derfor vi spurte en gruppe finansielle rådgivere: Hva er det beste rådet du har til nye foreldre? Budsjettering, pensjonering, FSA-kontoer og viljeskriving alle kom i diskusjon. Det samme gjorde å ta et skritt tilbake og virkelig se på hva dine prioriteringer er som familie nå. All informasjon, håper vi, fungerer som et øyeblikksbilde av hva du bør tenke på og takle når du forbereder denne nye fasen av det økonomiske livet. Her er hva de anbefalte.
Revurder alt
«Det beste økonomiske rådet jeg fikk da jeg ble forelder, var å revurdere alt. Du vil gå over alt med en fintannet kam, fordi - gjett hva? Livet ditt har endret seg fullstendig. Hvorfor ville ikke økonomien din også gjøre det?
Start analysen i denne rekkefølgen: Lag sikker at du har et nødfond som kan dekke 6 måneders utgifter, så angrip pensjonsfondet ditt. Få selskapet match gjennom pensjonsfondet ditt, deretter iverksette tiltak på en 529-plan. Her er grunnen til at du tar vare på pensjonsfondet ditt før 529-planen din: Du kan ikke låne til pensjonisttilværelsen - men barnet ditt kan ta opp et lån for å gå på skolen. Ta vare på deg selv først. Du vil ikke at den stakkars ungen din skal måtte ta vare på deg i løpet av dine gylne år.
Dessuten er dette enormt: Besøk et nettsted som Trust and Will eller gå til et advokatkontor. Sørg for at du får et testamente, så hvis noe skjer med deg og/eller partneren din, vil du vite at barnet ditt vil bli tatt vare på.» — Melissa Brock, personlig økonomiekspert og Benzinga's Money-redaktør
Forstå budsjettet innvendig og utvendig
Problemet nummer én som klienter sliter med er budsjettering. Det er avgjørende å lage en utgiftsplan slik at du vet hvor pengene dine går månedlig og bestemmer hvordan du best fordeler skjønnsmessige inntekter for å nå målene dine. Å ha en utgiftsplan kan bidra til å identifisere om privat barnehage er et alternativ, når og hvordan du kan finansiere en 529 høyskole spareplan, hvordan og hvor du kan feriere og til og med hjelpe deg med å planlegge datekvelder med ektefellen din. Jeg anbefaler ressurser som Mynte, som tar forbruksdataene dine og gir en enkel oversikt over aktiviteten din. Til syvende og sist vil et budsjett eller en utgiftsplan gi deg en bedre forståelse av hvor pengene dine går, slik at du kan gjøre justeringene som trengs for å hjelpe deg med å sette din nye familie i den beste posisjonen til å bygge rikdom. — Krista Cavalieri CFP, assisterende formueforvalter, Budros, Ruhlin og Roe
Oppdater HSA-, FSA- og ansattefordeler
Når det er åpen påmeldingstid eller hvis barnet ditt ble født eller adoptert i løpet av de siste 60 dagene, se gjennom og oppdater ansattes fordeler. Fødsel skaper en kvalifiserende begivenhet som lar arbeidere oppdatere utvalget av ansattes fordeler. Det er som din egen spesielle åpne innmeldingsperiode som varer i 60 dager før og etter fødsel. Åpen påmelding eller nylig fødsel eller adopsjon av barnet ditt gir en mulighet til å gi et større bidrag til skattefordelte medisinske sparekontoer som en fleksibel forbrukskonto (FSA) eller helsesparekonto (HSA). Hvis du vil ha utgifter til barnepass i år, kan du også ønske å bidra til en Dependent Care Flexible Spending Account (DCFSA). — Patrick S. Whalen, CFP, CTFA, Whalen finansiell planlegging
Plan. Plan. Plan.
Hvis du ikke allerede har gjort det, organiser deg og gjør en oversikt over familiens økonomiske situasjon før du setter din strategiske retning. Uten å forstå hvor du er økonomisk, er det umulig å på en hensiktsmessig måte utvikle og balansere mål som å betale ned gjeld, spare til college eller bygge et regnværsdagsfond. Disse målene er virkelig viktige, og de fleste nye foreldre bør strebe etter. Men å gjøre det uten å ha et overordnet grep om det komplette økonomiske bildet og deretter utvikle en sammenhengende, gjennomtenkt plan for å nå disse målene kan få utilsiktede konsekvenser. Du er også langt mer sannsynlig å oppnå målene dine hvis du har en solid plan som støtter dem. "Et mål uten en plan er bare et ønske." Antoine de Saint-Exupéry — Aaron Olson, CFA, CFP, Dakota Coast Capital, LLC
Hold faste kostnader lave
Hold faste kostnader lave - spesielt boligkostnadene. Ikke strekk ut og kjøp huset "du kan kvalifisere deg for, for et boliglån." Absolutt, ikke bli fanget av et budsjett som krever at begge ektefellene jobber heltid; hvis enten har et tilbakeslag i jobben kan det være ødeleggende - Len Hayduchok, CFP, administrerende direktør, Dedikerte finansielle tjenester
Automatiser alt du kan
Mitt første økonomiske tips til nye foreldre er å automatisere alt du kan. Da jeg fikk min første sønn, ble jeg overveldet av alle tingene jeg måtte gjøre, og siden du ikke får mer plass i hjernen til å ta på deg nye oppgaver, er det lett å la noen ting falle fra veien. Jeg endte opp med å gå glipp av en regning, og renten skjøt i været! Heldigvis ringte jeg selskapet og de klarte å endre det tilbake til det normale, men det tok tid og energi fra andre ting jeg kunne ha gjort. Registrer deg for automatiske regningsbetalinger og legg sparepengene og investeringene dine på autopilot også – på den måten kan du holde styr på økonomien din, selv når du er utslitt. — Misty Lynch, leder for finansiell planlegging hos John Hancock
Ikke Back-Burner-pensjonering
Nye foreldre blir fanget opp i alle utgiftene som følger med et barn, og har en tendens til å sette pensjonisttilværelsen på baksiden fordi det virker så langt unna. Men studier viser at jo tidligere du begynner å spare til pensjon, jo bedre. Å begynne å spare til pensjonisttilværelsen ved fylte 25 kan ende opp med å gi deg nesten det dobbelte ved 65 år i motsetning til å vente 10 år til med å begynne å spare. Så begynn å spare eller fortsett å spare før og etter at den nye babyen din kommer. — Lisa Hutter, seniordirektør for formueplanlegging for Wells Fargo Private Bank
Fokus på bolig – og å lage en tvungen spareplan
Den første sjansen du har til å eie tak over hodet, bør du gjøre det. Boligen bør i beste fall være beskjeden. Det er ikke ment å være ditt evige hjem. Liv vil kaste deg curveballs, enten du vil innrømme det eller ikke. Å ha tak over hodet, og la deg fokusere, er avgjørende for din mentale helse og økonomiske velvære.
Hvis du bor i et område av verden (for eksempel NYC) der forholdet mellom husleie og eier er ute av balanse (billigere å leie), så ikke føl deg forpliktet til å eie. Du bør imidlertid føle deg tvunget til å legge bort penger hver lønnsslipp som om du skulle betale et boliglån. Denne tvungne spareplanen uavhengig av hvor godt aksjemarkedet eller økonomien gjør det (eller ikke gjør det), vil tillate deg å blande pengene dine og potensielt vokse betydelig formue over tid. — Michael Tanney, direktør i Magnus Financial Group
Bygg ditt nødfond
Å bli forelder betyr at du bør venne deg til å takle det uventede. En måte å gjøre det på er å bygge et nødfond. Et nødfond bør være en reserve av lett tilgjengelige penger du kan bruke til å møte uventede utgifter. Den bør holdes på en trygg og stabil bankkonto som en sparekonto eller en pengemarkedskonto.
I noen tilfeller kan en CD være et passende sted for et nødfond hvis du finner en CD med en relativt lav straff for tidlig uttak i tilfelle du trenger å få tilgang til pengene før CD-en modnes. Et nødfond skal gi deg en pute for å håndtere uventede utgifter som sykdommer som ikke dekkes fullt ut av helseforsikring, høyere kostnader enn forventet for ulike babybehov (disse behovene fortsetter bare å komme!) eller tapt lønn fra jobb fravær.
Et godt tidspunkt å begynne å bygge et nødfond er mens du fortsatt venter barnet. Dette gjør at du kan legge til side penger før du begynner å måtte håndtere de økte utgiftene ved å ha en baby, og skal bidra til å dekke deg hvis du trenger å bruke mer tid enn forventet til barsel/far permisjon. — Richard Barrington, senior finansanalytiker for Money-rates.com
Skriv et forbannet testamente
I tilfelle at begge foreldrene avdøde barnet sitt, er det avgjørende å ha ordninger på plass for disponering av dine eiendeler og omsorg for barnet ditt. Å ha et testamente på plass gjør at du kan ta deg av alt det ovennevnte. Sørg også for å oppdatere mottakerne av livsforsikrings- og pensjonskontoene dine for å gjenspeile ordningene du bestemmer deg for med eiendomsadvokaten din. Å velge en verge for barnet ditt er et viktig skritt i å opprette et testamente for nye foreldre. Dette bør vurderes nøye, og du bør spørre den personen eller paret om det er greit å bli utnevnt til verge før du signerer dokumentene. — Zachary Morris, CFP, formuesrådgiver og grunnlegger PacesFerryWealth
Ikke bli fanget av å kjøpe alt nytt
Alt du kjøper til baby trenger ikke å være helt nytt. Nybakte foreldre ønsker naturligvis å gi babyen deres det "beste", og det viser seg ofte som at de må betale utsalgsprisen for barnevogner, barnesenger, stellebord og høye stoler. For noen foreldre kan dette bety å ta på seg mer kredittkortgjeld for å ha råd til alt de trenger for det nye tillegget til familien. Men alle andregangsforeldre vil fortelle deg at skånsomt brukte gjenstander er like gode og vanligvis kommer til en brøkdel av prisen (eller gratis). Det beste stedet å begynne er å spørre venner og familie som allerede har barn. Du vil bli overrasket over hvor ivrige noen foreldre er etter å rense babyutstyret sitt. — Bethy Hardeman, ekspert på privatøkonomi ved Opptelling
Sett deg ned og tenk: Hva er dine mål?
Alle vil fortelle deg at du skal lage et regnværsdagsfond, og det burde du. Men før du begynner å budsjettere, tenk på målene dine. Og de fremtidige målene til barnet ditt (ikke bekymre deg hvis du ikke er sikker, barnet ditt vil ikke være sikker før de er rundt 30 uansett). Det er vanskelig å planlegge for det ukjente, men spill ut noen scenarier av hva som kan være og tenk på hvordan du vil takle dem. Vil at barnet ditt skal gå på college en dag? Begynn å spare til det nå. Har du ikke livsforsikring ennå? Få noen. Vil du pensjonere deg en dag? Bedre å begynne å finansiere det nå. Budsjettering og sparing handler om å være forberedt på fremtiden. Det viktigste å tenke på når du planlegger er hva er målet ditt? Hvis du kan finne ut mål, kan du begynne å ta viktige økonomiske beslutninger som passer for din situasjon. — Morgan Taylor – CMO og finansiell rådgiver for La meg banke
Ikke glem eiendomsplanlegging
Et økonomisk planleggingsområde som ofte blir glemt for yngre husholdninger er eiendomsplanlegging. Det er veldig viktig å oppdatere eiendomsplanen din hver gang det er store endringer i familien din. Dette inkluderer testamentet ditt, utpekte mottakere for finanskontoer, trust, varig fullmakt, intensjonsavtale og medisinsk fullmakt. Dette kan etablere en verge for mindreårige, som fungerer som bobestyrer ved dødsfall og hvordan eiendeler fordeles ved dødsfall. — Brian Fry, CFP, Trygg landing økonomisk
Lag en familieoppdragserklæring
Å ha et barn er en stor katalysator for foreldre til å bruke tid på å skape sin familiearv. Før du forstår 529 kontoer og 401k-er, er det viktig å ha et grunnlag og en familieoppgave. Hvorfor jobber vi? Hva er det med penger som er viktig for oss? Hva har vi som mål å oppnå og hvilken type liv ønsker vi å modellere og skape for barna våre?
Når foreldrene trygt kan svare på disse spørsmålene, vil de vite om de vil betale for barnets høyskole eller om de prioriterer pensjonisttilværelsen. Sikkert, vi ønsker alle at barna våre skal jobbe hardt og bli produktive medlemmer av samfunnet, men de økonomiske vanene og holdningen rundt penger starter fra de er små. Hvis mor og far har bestemt seg for at de ønsker å støtte barnas utdanning, kan finansiering av en høyskolesparekonto fra fødselen gi enorme fordeler. — Thanasi Panagiotakopoulos, rektor for LifeManaged
Forstå husholdningsforbruket inne og ute
Det beste rådet til nye foreldre er å forstå husholdningsforbruket ditt fullstendig. Utgifter er det nest viktigste temaet innen personlig økonomi bak å øke inntekten din. Jeg tror prosessen med å lage budsjettet faktisk er den mest nyttige delen av utgiftsprosessen fordi det lar folk se hvor pengene deres går og om de er enige med sine egne livsstil. Budsjetter trenger ikke å være restriktive og si at du må knipe småpenger.
Et budsjett bør brukes som en helsesjekk for din økonomi, og holde styr på de viktigste elementene som husleie, studielån eller bilbetaling først, deretter mindre varer som går igjen som treningsmedlemskap eller Netflix. Når du har gjort rede for den store billetten og gjentakende kostnader, kan resten klassifiseres som skjønnsmessige utgifter. Denne strategien er mer kjent som Jar of Rocks-strategien. Med alle de gratis budsjettverktøyene der ute som Mint eller Personal Capital eller noen av de mer robuste verktøyene som YNAB, prosessen med å lage et budsjett er like enkelt som å koble din brukskonto eller kredittkort til deres system. Når du er koblet til, må du bare sjekke inn månedlig og se hvordan du gjør det i ulike kategorier og gjøre en endring hvis du ser en mulighet. — Dan Routh, CFP, finansiell rådgiver, Old Peak Finance
