Huseiere som sliter med å holde tritt med månedlige boliglånsbetalinger pga økonomisk og helsemessige nedfall forårsaket av COVID-19-pandemien kan puste lettet ut – bare til slutten av måneden.
Den amerikanske regjeringen forlenget et utelukkelsesmoratorium til 31. juli, og Consumer Financial Protection Bureau (CFBP) fortsetter ikke moratoriet etter det tidspunktet. CFPB har i stedet utstedt en endelig regel for å implementere beskyttelsestiltak for huseiere som møter utfordringer med å fortsette betalingene sine.
Her er hva du bør vite om de nye forelukkingsreglene
CFPB-sikkerhetstiltak trer i kraft 31. august 2021, og påvirker oppover 2 millioner huseiere som er i boliglån. For låntakere med mer enn 120 dager på etterskudd på betalinger, vil følgende retningslinjer gå på plass og må følges for å unngå tvangssalg.
- Start a søknad om tapsreduksjon. Denne applikasjonen skisserer huseiers inntekt, utgifter, antall personer i husholdningen og lar huseiere forklare sine økonomiske vanskeligheter. Når den er fullført, må søknaden sendes inn av låntakeren og gjennomgås av utlåner.
- Långivere er pålagt å nå og kommunisere med huseiere før de fortsetter med en foreclosure. Hvis en utlåner ikke har hørt fra en låntaker i løpet av de 90 dagene før forsinkelsen, kan prosessen fortsett så lenge de har sendt et skriftlig varsel minst 10, men ikke mer enn 45 dager før tvangsfesting henvisning.
- Hvis det er aktuelt, må långivere bekrefte at eiendommer er forlatt og overholde lokale og statlige lover før de starter tvangsbehandling.
Det er noen få unntak fra disse reglene, og detaljene deres kan gjøre prosessen enklere eller uoppnåelig for huseiere avhengig av omstendighetene deres.
Disse reglene er:
- En låntaker var forsinket i mer enn 120 dager før 1. mars 2020
- Og alle disse nylig implementerte sikkerhetstiltakene gjelder ikke Hvis en forelukkingshenvisning skjer på eller etter 1. januar 2022 eller foreldelsesfristen vil utløpe før januar. 1.
CFPB-beslutningen hjelper — men trusselen om tvangsutstenging truer fortsatt
Selv om regelendringen gir en viss lettelse for huseiere som sliter, har CFPB satt den siste spikeren i moratoriets kiste. CFPB fungerende direktør Dave Uejio fortalte CNBC tidligere denne uken "La meg være klar: vår siste regel pålegger ikke et utestengningsmoratorium."
For huseiere som ikke bekymret seg for økonomi, barnepass eller jobbsikkerhet, ga pandemien en tid med fete lommer og økte formuen opp mot 14 billioner dollar. Huseiere som har slitt med å betale har opplevd komplikasjoner som f.eks refinansiering, energieffektiv oppussingssvindel, og overveldende anger for kjøp av stakittgjerde.
Huseierskap har også sett en sterk splittelse mellom raselinjer, omtrent som mange systemer i landet, på grunn av pandemiens forskjeller. EN rapport fra Urban Institute fant at 28 prosent av svarte huseiere ikke betalte, eller utsatte betalingen, av boliglånet sitt i mai 2020, sammenlignet med bare ni prosent av hvite huseiere. Huseiergapet mellom svarte og hvite familier nådde rekordhøyder under den tidlige utbruddet av COVID-19-pandemien. Hele tiden kjemper potensielle huseiere deler av private investeringsselskaper og a stadig eksploderende boligmarked.
Metroområdet Philadelphia tilbyr et mikrokosmos for huseiere. Det digitale utleieselskapet Roofstock analyserte data fra National Mortgage Database, Zillow Home Value Index, og U.S. Census Bureaus 2019 American Community Survey og fant at Philadelphia var Nei. 1 metro med de høyeste forekomstene av boliglånskriminalitet.
Philadelphia juridisk bistand gir gratis sivil juridisk bistand angående spørsmål som arbeidsledighet, familiesikkerhet og bolig til innbyggere med lav inntekt. De PLA Co-Supervising Advokat for Consumer Housing Unit Joanne Werdel sa at nye CFPB-endringer gir folk den tiden de trenger for å gjenvinne økonomisk stabilitet sammen med andre familiekostnader.
"Utvidelsen av tiden til å be om en innledende overbærenhet tror jeg hjelper til virkelig å bygge bro over dette gapet," sa Werdel. Werdel sa at selv om regelutvidelsen er en lettelse, kan effektene av et forelukkingsmoratorium sees akkurat nå.
"Omtrent 70% av boliglånene i gjennomsnitt er for øyeblikket beskyttet av et (føderalt) tvangsstopp, men omtrent 30% er det ikke, så tvangslån blir innlevert," sa Werdel. Werdel oppfordret huseiere som sliter med å kontakte utlåner for å finne ut hvilke alternativer de har og om nødvendig søke etter juridisk bistand i sitt område.
"For folk som sliter med å betale boliglånet er det hjelp tilgjengelig," sa Werdel. "De burde absolutt be om en overbærenhet eller be om annen hjelp."
