Det er vanskelig å lene seg tilbake mens aksjemarkedet tar et dykk som det har gjort den siste måneden. Nå er tiden inne for å gå over til mer konservativ investeringer? — James L., Portland, OR
Gutter har en tendens til å være problemløsere. Når ungen vår leketøy går i to, er vi der ute med superlimet i hånden for å rette opp skaden. Andre ganger kan det imidlertid gi tilbakeslag. Et midlertidig fall i markedet er et eksempel.
Ingen liker å se det hardt opptjente reiregget deres få et slag. Men tendensen er å dumpe aksjene dine når de er på et lavt nivå, noe som er det motsatte av hva du ønsker å gjøre. Dette er en gang du trenger å holde fix-it-mentaliteten i sjakk.
For det første, hold deg til regelbasert rebalansering, sier Rick Vazza, en finansiell rådgiver med Driven Wealth Management i San Diego. For de fleste betyr det at du bare justerer allokeringen av aktivaklasser på en streng kalenderbasis - for eksempel en gang i året - eller når tildelingen av aksjer er redusert med et visst beløp. "Du ønsker å ta beslutninger på dine premisser, ikke markedets premisser," sier Vazza.
"Bank of Dad" er en ukentlig spalte som prøver å svare på spørsmål om hvordan du kan forvalte penger når du har en familie. Ønsker å spørre om høyskole sparekontoer, rimelige datekveldsideer, eller hvor du kan kjøpe leker på det billige? Send inn et spørsmål til [email protected]. Vil du ha råd om hvilke aksjer som er sikre spill? Spør megleren din. Og fortell oss så. Vi vil gjerne vite det.
La oss si, basert på alder og pensjonsmål, setter du opp en portefølje bestående av 75 prosent aksjer og 25 prosent obligasjoner. Hvis markedet faller, kan det forholdet plutselig være 70 prosent aksjer og 30 prosent obligasjoner. Så når du rebalanserer, vil du faktisk kjøpe mer aksjer for å holde ting i balanse. Og selvfølgelig ville det motsatte gjelde i et oksemarked. Resultatet: du kjøper lavt og selger høyt – det er Investing 101.
Det er også viktig å ha ting i perspektiv. I løpet av oktober måned er S&P 500 ned rundt syv prosent. Men på året er det ganske flatt. Så hvis du rebalanserer en gang i året, trenger du kanskje ikke å tukle mye med din investeringer.
Jeg vet om å ha et regnværsdagsfond og en anstendig sparekonto. Men hva er noen andre, mindre diskuterte, tegn på god økonomisk helse jeg bør vurdere? – Brian S., New York City
Å sjekke økonomien din er på en måte som å få en fysisk hos legene. Å slå på blodtrykksmansjetten forteller ikke hele historien. Du trenger en fullstendig opparbeidelse.
Et solid nødfond er en god start, men jeg skal også kaste ut noen flere tester. Din gjeld i forhold til inntekt (DTR) er en av dem. Logikken her er ganske enkel. Jo mer penger du får inn, jo mer kan du håndtere kreditten din – og det inkluderer alt fra studielån til Visa-kortet ditt. Det er ikke rart at DTI er en av hovedfaktorene långivere ser etter når de tar større lån. Du er generelt i god form hvis du har den under 35 prosent, men et lavere forhold er enda bedre.
Relatert til det er kontantstrøm. Det høres ut som noe bare bedriftsregnskapsførere må bekymre seg for, men det er også viktige ting for husholdningen din. Hvis du ikke får inn mer inntekt enn du bruker, kan du ikke spare på lang sikt, noe som åpenbart er målet. Faktisk kommer du til å tømme de sparepengene du allerede har – eller fortsette å grave deg et større hull hvis du lener deg på kredittkortet ditt. Så hvis du har negativ kontantstrøm, gjør hva du måtte for å snu det og raskt.
Så er det din kredittscore, som avgjør hvor dyrt det blir å ta ut en boliglån eller få et billån fremover. Det er også en grov indikator på hvordan du bruker kreditt. Hvis du overutvider de roterende kontoene dine, eller regelmessig mangler forfallsdatoene dine, vil det vises i FICO-nummeret ditt.
Ta også en titt på din pensjonssparingssats. Hvis du har klart å avlede minst 15 prosent av inntekten din mot en 401(k) eller IRA, fra og med 20-årene, har du sannsynligvis det ganske bra. Husk imidlertid at det er et ganske løst mål. Hvis du ikke akkurat kom deg ut av porten løpende da du kom inn i arbeidsstyrken, kan det være lurt å sparke inn litt mer for å ta igjen tapt tid.
Sist, men ikke minst, finn ut hvordan du har det i risikostyringsavdelingen. Hvis du oppdrar en ung familie, har du livsforsikring som vil beskytte dem mot den usannsynlige, men ikke desto mindre reelle muligheten for at noe kan skje med deg? Har du uføredekning som vil garantere tilstrekkelig inntekt hvis familiens forsørger blir skadet? Hvis ikke, er det sannsynligvis på tide å shoppe litt.
