Hipoteka stawki są niższe niż od lat. Więc myślałem o refinansowaniu mojego domu. Ale wiem, że to nie jest błaha decyzja. Poza oprocentowaniem kredytów hipotecznych, kiedy ma sens? refinansowanie a kiedy nie? — Shane, miasto Iowa
Oprocentowanie kredytów hipotecznych nie jest na historycznie najniższych poziomach, ale są najlepsze, jakie widzieliśmy od 2016 roku. Dodaj do tego rosnące wartości nieruchomości, a to świetny czas na bycie właścicielem domu.
Według giganta kredytów hipotecznych Freddie Mac, średnia 30-letnia pożyczka mieszkaniowa o stałym oprocentowaniu spadła w zeszłym tygodniu do 3,75 procent. To więcej niż pełny punkt procentowy od miejsca, w którym siedział zeszłej jesieni.
Nic więc dziwnego, że w dzisiejszych czasach wiele osób szoruje wizytówkę swojego oficera ds. Pożyczek. Podczas gdy aktywność refinansowania nieco się ustabilizowała w ciągu ostatnich kilku tygodni, Stowarzyszenie Bankowców Hipotecznych raporty że liczba nowych wniosków jest wciąż o 81 proc. wyższa niż w tym momencie rok temu.
Czy to oznacza, że to mądry ruch dla Ciebie? Może tak może nie. Stopa procentowa — a konkretnie rozpiętość między tym, co obecnie płacisz, a stawką, do której się dzisiaj kwalifikujesz — jest z pewnością ważnym czynnikiem. Ale musisz też pomyśleć o tym, ile będziesz płacić opłat i jak długo planujesz pozostać pod obecnym adresem.
Zazwyczaj za każdym razem, gdy wymieniasz kredyt hipoteczny, musisz wziąć na siebie litania kosztów zamknięcia, od prowizji za udzielenie kredytu i prowizji gwarancyjnych po wycenę i koszty ubezpieczenia tytułu własności. Nakłady te mogą się znacznie różnić w zależności od tego, gdzie mieszkasz i u kogo bankujesz, ale spodziewaj się łącznej kwoty od dwóch do pięciu procent wartości twojego domu.
„Bank Taty” to cotygodniowa kolumna, która ma na celu odpowiedzieć na pytania dotyczące zarządzania pieniędzmi, gdy masz rodzinę. Chcesz zapytać o rachunki oszczędnościowe w college'u, odwrócone kredyty hipoteczne lub zadłużenie z tytułu kredytu studenckiego? Prześlij pytanie do Bankofdad@ojcowski.com. Potrzebujesz porady na temat tego, jakie akcje są bezpiecznymi zakładami? Polecamy zapisanie się do The Motley Fool lub rozmawiając z brokerem. Jeśli masz jakieś świetne pomysły, zgłoś to. Chcielibyśmy wiedzieć.
Jeśli możesz znacznie obniżyć miesięczne opłaty za finansowanie, oszczędności, które generujesz, mogą sprawić, że opłaty te będą tego warte. Ale to zależy od tego, jak długo planujesz zostać.
Załóżmy, że jesteś właścicielem domu o wartości 300 000 USD i płacisz 9 000 USD kosztów zamknięcia na refinansowanie. Blokując niższe oprocentowanie, płacisz pożyczkodawcy 150 USD mniej miesięcznie. Musiałbyś być w swoim domu przez pięć lat lub 60 miesięcy, aby osiągnąć próg rentowności. Niekoniecznie stanowi to problem, jeśli jesteś w swoim „wiecznym” domu, ale jeśli myślisz, że za kilka lat możesz się przenieść lub wyrosnąć z obecnego miejsca, będziesz chciał stąpać ostrożnie.
Ważne jest, aby zdać sobie sprawę, że tak naprawdę nie ma magicznej liczby, na którą należy zwracać uwagę, rozważając refi – sprowadza się to do konkretnej sytuacji. „Stara zasada, zgodnie z którą stawka musiała zmienić się o pół procenta, aby refinansowanie było dobrą opcją, nie ma już wartości”, mówi Chris Sroat, który kieruje jednostką hipoteczną Fifth Third Bank.
Powinieneś także upewnić się, że robisz porównanie jabłek do jabłek. Łatwo jest ekscytować się wyceną, która pokazuje znacznie niższą miesięczną opłatę. Ale jeśli nowa pożyczka wydłuży się o pięć lat w stosunku do obecnej, być może w dłuższej perspektywie płacisz więcej. „Rozważ całkowitą kwotę płatności wymaganych w okresie obowiązywania nowej pożyczki do całkowitej kwoty płatności pozostałej pożyczki” — mówi Sroat.
Chociaż stopy procentowe są z pewnością ważnym czynnikiem w Twojej decyzji o refinansowaniu, z pewnością nie są one jedynymi. Być może chcesz wyciągnąć trochę gotówki z domu, aby spłacić drogi dług na karcie kredytowej. A może zgromadziłeś wystarczający kapitał własny, aby wyeliminować płatności z tytułu ubezpieczenia hipotecznego za pomocą nowej pożyczki. W takim razie fakt, że stawki są teraz fantastycznie niskie, to tylko sos.
Nawiasem mówiąc, nie oczekuj, że koszty finansowania zewnętrznego spadną po tym, jak Fed ogłosił w środę obniżkę o 0,25 punktu procentowego do kluczowej stopy referencyjnej. Shroat mówi, że dokładnie tego oczekiwał rynek. Kursy zawsze nieco się wahają z miesiąca na miesiąc, ale żaden ruch w najbliższym czasie nie nastąpi z powodu niedawnego komunikatu banku centralnego.
