Zbliża się otwarta rejestracja i szczerze, nigdy nie wiem, czy robię to dobrze. Jakie są niektóre z największych błędów, których należy unikać podczas procesu? Jakie rzeczy warto wiedzieć. – Jesse A., Lousville
Jeśli jesteś jak wiele osób, wolisz wbić ostry widelec w oko niż przeglądać oszałamiający wachlarz opcji w czasie otwartej rejestracji. A jednak są to jedne z najbardziej ważne decyzje finansowe zarobisz na nadchodzący rok, więc warto poświęcić mu trochę uwagi.
Zacznijmy ubezpieczenie zdrowotne. Jednym z największych problemów, jakie możesz zrobić, jest założenie, że plan, z którego korzystałeś ostatnim razem, jest nadal najlepszym wyborem, bez patrzenia na premie, franszyzyi limity zasięgu. Często wynikiem bycia pasywnym jest plan najwyższego poziomu, który nie zawsze jest wart wyższych składek, które pobierają.
Może się okazać, że lepszym rozwiązaniem jest plan zdrowotny z wysokim odliczeniem lub HDHP. Plany te zwykle uprawniają Cię do korzystania z konta oszczędnościowego, które pozwala wykorzystać pieniądze przed opodatkowaniem na koszty leczenia, które nie są pokrywane przez
„Bank Taty” to cotygodniowa kolumna, która ma na celu odpowiedzieć na pytania dotyczące zarządzania pieniędzmi, gdy masz rodzinę. Chcesz zapytać o rachunki oszczędnościowe w college'u, odwrócone kredyty hipoteczne lub zadłużenie z tytułu kredytu studenckiego? Prześlij pytanie do Bankofdad@ojcowski.com. Potrzebujesz porady, jakie akcje są bezpiecznymi zakładami? Polecamy zapisanie się do The Motley Fool lub rozmawiając z brokerem. Jeśli masz jakieś świetne pomysły, zgłoś to. Chcielibyśmy wiedzieć.
Kolejnym kosztownym błędem popełnianym przez pracowników podczas otwartej rejestracji jest rezygnacja z wpłat na konto Flex Sending Account. Od tego roku rodzice mogą odłożyć do 5000 USD na wydatki na opiekę nad dzieckiem (jeśli złożą wspólne zeznanie) i kolejne 2650 USD na koszty opieki zdrowotnej – wszystko to jest wolne od podatku. Część na opiekę zdrowotną można wykorzystać na dopłaty, odliczenia i różne inne wydatki medyczne. Jeśli wiesz, że i tak zapłacisz za te rzeczy, warto trzymać te pieniądze z dala od IRS.
Otwarta rejestracja jest również doskonałą okazją do przeglądu swojego ubezpieczenia na życie i niepełnosprawności. Często pracodawca zapewni Ci jakąś korzyść – w przypadku ubezpieczenia na życie jest to zazwyczaj roczna lub dwumiesięczna pensja. Ale dla wielu rodzin to po prostu za mało.
Jednak Twoja firma może zezwolić Ci na zakup większego ubezpieczenia poprzez odliczenie od wynagrodzenia. Czasem jest to dobra okazja, zwłaszcza w przypadku ubezpieczenia rentowego (ubezpieczenie na życie jest często tańsze na rynku indywidualnym). Będziesz chciał uzyskać wyceny od zewnętrznych dostawców, aby zobaczyć, co jest najlepsze w Twoim przypadku.
Na koniec nie zapomnij przejrzeć swojego 401(k) składek na następny rok. Jeśli zaczynasz w wieku 20 lat, ogólną miarą jest inwestowanie od 10 do 15 procent swojej wypłaty na kontach z ulgą podatkową. Jeśli jesteś w tyle, może to być czas na zwiększenie poziomu wkładu. W przeciwnym razie możesz znaleźć się w pracy w wieku, w którym myślałeś, że będziesz cieszyć się miłą, relaksującą emeryturą.
Wiem, że rzeczy się różnią. Ale ile naprawdę musisz odłożyć na pierwszy raz w domu? — Kevin M, Chicago
Krótka odpowiedź: mniej niż mogłoby się wydawać. Chociaż uważa się, że mądrość polega na tym, że musisz poświęcić 20 procent, aby uzyskać hipoteka, tak nie jest.
Wśród bardziej popularnych opcji niskiego wkładu jest pożyczka mieszkaniowa FHA, która pozwala obniżyć kwotę nawet o 3,5 proc. Jedną z wielkich zalet tego programu jest to, że możesz się zakwalifikować, nawet jeśli masz niską lub średnią ocenę kredytową.
Finansowanie pochodzi od prywatnego pożyczkodawcy, tak jak w przypadku typowego kredytu hipotecznego. Ale co miesiąc płacisz ubezpieczenie kredytu hipotecznego agencji rządowej, która chroni kredytobiorców przed niewykonaniem zobowiązania. Istnieje również premia z góry, która obecnie wynosi 1,75 procent kwoty pożyczki.
Jednym z uderzeń w kredyty hipoteczne FHA jest to, że miesięczna premia nie znika, nawet gdy kapitał własny osiąga 20 procent wartości domu (chociaż jest anulowany po 11 latach, jeśli odłożysz co najmniej 10 procent, gdy kupić). Być może będziesz musiał refinansować, aby się go pozbyć, i nikt nie wie, czy stopy procentowe nadal będą tak niskie, gdy dojdziesz do tego punktu.
To jeden z powodów, dla których niektórzy kredytobiorcy wybierają konwencjonalną pożyczkę i zamiast tego opłacają prywatne ubezpieczenie hipoteczne lub PMI. Koncepcja jest taka sama jak ubezpieczenie FHA, ale tym razem Twoje składki trafiają do prywatnej firmy, która pokrywa tylną stronę Twojego pożyczkodawcy, jeśli nie jesteś w stanie ich spłacić.
Tak długo, jak płacisz PMI co miesiąc, możesz uzyskać konwencjonalną pożyczkę z zaledwie 3% spadkiem (pożyczkodawcy nazywają je „konwencjonalnymi pożyczkami 97”). Trochę trudniej jest się do nich zakwalifikować – twoja ocena kredytowa musi wynosić co najmniej 620, choć u niektórych pożyczkodawców jest wyższa. Ale zaletą jest to, że możesz zrezygnować z ubezpieczenia hipotecznego, gdy kapitał własny osiągnie 20 procent. Jeśli planujesz przebywać w domu przez pięć lat lub dłużej, może to mieć ogromne znaczenie.
Jeszcze lepsze są programy zero-down, chociaż mniej nabywców domów się kwalifikuje. Na przykład członkowie służby i weterani mogą kwalifikować się do uzyskania jednego za pośrednictwem VA. Większość kredytobiorców zapłaci „opłatę za finansowanie” równą 2,15 procent – kwotę, którą można dołączyć do kredytu – ale nie muszą płacić miesięcznego ubezpieczenia hipotecznego. To świetna okazja dla tych, którzy kiedyś nosili mundur.
Kolejną świetną opcją jest program USDA Rural Development, który zapewnia również do 100 procent finansowania zakupu domu. Nie daj się zwieść nazwie – nie musisz kupować farmy, aby się zakwalifikować. Tak, program jest ograniczony do pewnych obszarów, ale program obejmuje 97 procent ziemi w Stanach Zjednoczonych – w tym wiele dalej idących przedmieść. Jeśli mieszkasz w jednej z tych stref, a Twoje dochody nie przekraczają 115 procent mediany płac w Twojej okolicy, warto to sprawdzić.
Więc nabierz otuchy, jeśli nie masz ogromnej puli gotówki, którą możesz wrzucić na swój pierwszy dom. Porozmawiaj z wieloma pożyczkodawcami i poproś ich o podanie liczb dotyczących początkowych i bieżących kosztów tych programów niskopłatnych.
