Hej, Bank Taty. Stopy procentowe spadają. Co to naprawdę oznacza dla mnie? Na przykład, jak to wpływa na moje pieniądze? mam kilka karty kredytowe, a hipoteka, opłata za samochód, niektóre konta oszczędnościowe; nadal mamy też kredyty studenckie mojej żony. Czy istnieje najlepszy sposób na reakcję lub rzeczy, które mogę zrobić, aby upewnić się, że wszystko jest bezpieczne i zdrowe? — Jason, 34 lata, Reno, Nevada
To świetne pytanie, Jason. Stopy procentowe od dawna są szalenie niskie i wygląda na to Fed może nie wykonać przycinania kluczowa stopa, która wpływa na wiele kredytów konsumpcyjnych. Chociaż z pewnością nie chcesz przesadnie reagować na krótkoterminowe zmiany gospodarcze, mądrze jest zapytać, jak może to wpłynąć na twoje życie finansowe.
Mając to na uwadze, oto małe podsumowanie tego, w jaki sposób może to wpłynąć na produkty, o których wspomniałeś.
Jak niskie stopy procentowe wpływają na karty kredytowe
W zeszłym miesiącu Rezerwa Federalna po raz pierwszy od 11 lat obniżyła stopę wpływowych funduszy federalnych. Należy pamiętać, że zmiany te będą miały największy wpływ na produkty o zmiennym oprocentowaniu. Oznacza to, że w końcu możesz zobaczyć zmianę opłat za finansowanie kartą kredytową, które należą do tej kategorii.
Pytanie brzmi, jak bardzo wpływa to na twoje nawyki pożyczkowe. Nawet przy obniżce o jedną czwartą punktu w lipcu (a niektórzy eksperci spodziewają się podobnego ruchu we wrześniu), pobieranie opłat za zakupy jest nadal bardzo drogie. A Ankieta przez stronę CreditCards.com stwierdził, że średnia stopa spadła do 17,74 procent po decyzji Fed o obniżeniu stóp w zeszłym miesiącu. To wciąż bardzo drogi sposób płacenia za rzeczy.
Jak niskie stopy procentowe wpływają na kredyty hipoteczne?
Hipoteka oprocentowanie było już całkiem dobre jesienią ubiegłego roku, kiedy przeciętny 30-letni kredyt o stałym oprocentowaniu wynosił około 5 proc. Od tego czasu stały się jeszcze lepsze. Według Stopa banku.
Jeśli nie przyjrzałeś się ostatnio swojej sytuacji hipotecznej, możesz zastanowić się nad refinansowaniem. Oczywiście wszystko zależy od tego, ile już płacisz. Jeśli różnica w stawkach wynosi jedną czwartą punktu procentowego, rozwidlenie od 2 do 5 procent wartości domu w kosztach zamknięcia może nie być tego warte.
Ale jeśli możesz zaoszczędzić kilkaset dolarów miesięcznie na opłatach za finansowanie, możesz dać swojemu brokerowi pierścionek — zwłaszcza jeśli planujesz mieszkać w swoim domu przez kilka lat, co pozwoli Ci więcej niż odzyskać te transakcje opłaty.
Jak niższe stopy procentowe wpływają na kredyty samochodowe?
Koszt kredytów samochodowych w rzeczywistości rósł w górę, zanim w lipcu nastąpił niewielki – i mam na myśli niewielki – spadek. Teraz średnia stawka na a pięcioletni nowy kredyt samochodowy to 4,63 proc.. Dla większości ludzi sama polityka Fedu, polegająca na luzowaniu pieniędzy, nie uzasadnia refinansowania twojej pożyczki.
Jednym ze scenariuszy, w którym możesz chcieć spłacić, jest sytuacja, w której pozostało Ci kilka lat na spłatę obecnej pożyczki i udało Ci się wskrzesić zdolność kredytową, która była dość kiepska, gdy kupowałeś samochód. Kredytobiorcy z doskonałą oceną FICO płacą średnio o 3,5 punktu procentowego mniej niż kredytobiorcy z wynikiem poniżej 650.
Jak niższe stopy procentowe wpływają na konta oszczędnościowe
Stopa funduszy federalnych i stopa procentowa konta oszczędnościowe są jak Mitch McConnell i zamożni rosyjscy inwestorzy – są ciasni. Tak więc, kiedy Fed obniżył w zeszłym miesiącu swoją stopę procentową, banki poruszały się w stałym kroku.
Nawet banki o wyższej rentowności, takie jak Marcus i Ally, obniżyły swoje stopy procentowe odpowiednio do 2,15 i 1,9 procent. Ale wiesz co? Te konta online są nadal świetnym miejscem do umieszczania pieniędzy, do których możesz potrzebować szybkiego dostępu. Są o wiele bardziej hojne niż tradycyjne konta oszczędnościowe, które w dzisiejszych czasach nie przynoszą prawie nic.
Jak niższe stopy procentowe wpływają na pożyczki studenckie
Federalny Pożyczki studenckie są stałe, więc stopa twojej żony nie spadnie tylko dlatego, że bank centralny obniżył jej stopę. (Oprocentowanie pożyczek federalnych jest ustalane w maju na nadchodzący rok szkolny, więc nawet studenci udający się do kampusu tej jesieni nie zostaną bezpośrednio dotknięci).
Jednak pożyczki prywatne to zupełnie inna gra. Są one na ogół powiązane z Libor, który jest wrażliwy na manewry Fedu. Jeśli masz prywatną pożyczkę o zmiennym oprocentowaniu, możesz zacząć odczuwać pewną ulgę, chociaż wprowadzenie korekt przez pożyczkodawców może trochę potrwać.
Może to być również dobry moment, aby rozważyć refinansowanie, zwłaszcza jeśli stawki, do których kwalifikowabyś się dzisiaj, są o więcej niż pełny punkt procentowy niższe niż kredyt, który już masz. Ale zastanów się długo i ciężko przed refinansowaniem pożyczki federalnej na pożyczkę prywatną. Uzyskanie lepszej stawki może wydawać się atrakcyjne, ale stracisz pewne opcje spłaty i ochronę konsumenta, które otrzymujesz tylko z notatką wspieraną przez rząd. A kiedy ty refinansowanie, nie ma powrotu.
