Mam proste pytanie, ale nigdy nie dostaję jednoznacznej odpowiedzi: Ile karty kredytowe powinienem? To znaczy, co to jest ideał kwota i dlaczego? Jaki jest sens posiadania więcej niż jednego? — Ernesto, Las Vegas
O ile twój Ocena kredytowa dotyczy, tak naprawdę nie ma „idealnej” liczby kart kredytowych. Ale skontaktowałem się z kilkoma wiodącymi firmami zajmującymi się scoringiem kredytowym, aby dowiedzieć się, czy ilość rachunki nawet wywiera jakikolwiek wpływ.
Rzecznik prasowy VantageScore, Jeff Richardson, powiedział mi, że nie ma to wpływu na sposób, w jaki firma zestawia Twój numer. „Możesz mieć jedną lub kilkanaście kart i nadal mieć doskonałą zdolność kredytową”, mówi Richardson.
Wiceprezes FICO ds. wyników i analityki, Ethan Dornhelm, udzielił mi nieco bardziej wykwalifikowanej odpowiedzi. „Sama liczba kont kart kredytowych, które ma konsument, jest znacznie mniej ważna dla wyniku FICO niż sposób, w jaki konsument zarządza tymi kontami”, powiedział mi w e-mailu.
„Bank Taty” to cotygodniowa kolumna, która ma na celu odpowiedzieć na pytania dotyczące zarządzania pieniędzmi, gdy masz rodzinę. Chcesz zapytać o rachunki oszczędnościowe w college'u, odwrócone kredyty hipoteczne lub zadłużenie z tytułu kredytu studenckiego? Prześlij pytanie do Bankofdad@
ojcowski.com. Potrzebujesz porady, jakie akcje są bezpiecznymi zakładami? Polecamy zapisanie się do The Motley Fool lub rozmawiając z brokerem. Jeśli masz jakieś świetne pomysły, zgłoś to. Chcielibyśmy wiedzieć.
To powiedziawszy, ilość plastiku w twoim portfelu wpływa na twój wynik w bardziej okrężny sposób. Na przykład posiadanie co najmniej jednej karty i dokonywanie płatności na czas pomaga budować historię kredytową.
A czasami może pomóc mieć więcej niż jeden. Dzieje się tak, ponieważ główne modele scoringu kredytowego wykorzystują „wykorzystanie kredytu” jako jeden z ich największych czynników. Mówiąc prosto, jest to ilość dostępnego kredytu na twoich kontach, którą faktycznie pożyczyłeś. Jeśli masz linię kredytową 5000 USD i saldo 3000 USD, wskaźnik wykorzystania wyniesie 60 procent.
Im więcej masz kart, tym więcej masz dostępnych środków. W związku z tym to samo saldo, rozłożone na wiele kart, przyniosłoby niższy wskaźnik wykorzystania. Jeśli to możliwe, staraj się utrzymywać wskaźnik wykorzystania poniżej 30 procent — pokazuje to, że możesz odpowiedzialnie obsługiwać swój kredyt i podnieść swój wynik.
Pamiętaj jednak, że posiadanie zbyt wielu kart również może Ci zaszkodzić. Możesz ulec pokusie, aby pożyczyć więcej, po prostu dlatego, że możesz. A posiadanie wielu kart z równowagą stanowi większe ryzyko w oczach bogów kredytu.
Tak więc „idealna” liczba kart kredytowych naprawdę różni się w zależności od osoby. Jeśli masz napięty budżet, myślę, że powinieneś trzymać się jednego lub dwóch. Na dłuższą metę pokusa… nagromadzić dług może wpędzić cię w kłopoty. Dla tych, którzy są w stanie łatwo spłacić swoje saldo, ale używają kart do gromadzenia niekończących się punktów nagród, zgromadzenie nieco większego stosu kart jest mniej zmartwieniem.
Co ciekawe, Dornhelm mówi, że FICO niedawno przeanalizowało zwyczaj tego, co nazywa „wysokimi osiągnięciami” – tych z wynikiem powyżej 800. Okazało się, że przeciętna osoba w tej grupie miała trzy otwarte konta kart kredytowych. Ale w rzeczywistości jest to znacznie mniej ważne niż utrzymywanie niskich sald i terminowe dokonywanie płatności.
Czy to prawda, że dokonywanie dwóch spłat kredytu hipotecznego w miesiącu pomaga szybciej spłacić kredyt? — Kenny, Salt Lake City
Z pewnością może, Jeśli dokonujesz płatności co dwa tygodnie. Myślę, że jest to zdecydowanie strategia warta rozważenia, zwłaszcza jeśli i tak zarabiasz co dwa tygodnie.
Aby to zadziałało, musisz płacić połowę miesięcznej kwoty co drugi tydzień, a nie raz w miesiącu. Ponieważ w roku są 52 tygodnie, zapłacisz w ten sposób 26 razy. To jeden pełny dodatek spłata kredytu hipotecznego. Tak długo, jak będziesz to robić, możesz spłacić 30-letni kredyt hipoteczny mniej więcej o pięć lat szybciej i zaoszczędzić dużo pieniędzy na spłatach odsetek.
Witryna kredytowa Bankrate faktycznie ma poręczne kalkulator gdzie widzisz efekt dla siebie. Zaciągnąłem 30-letnią pożyczkę mieszkaniową z saldem 200 000 USD i oprocentowaniem 4,5 procent. Dokonując płatności co dwa tygodnie, właściciel domu zaoszczędziłby nieco ponad 29 000 USD w trakcie trwania pożyczki.
Jest to całkiem proste, jeśli pożyczkodawca oferuje opcję płatności co dwa tygodnie. Niestety, nie wszyscy to robią. Ale to, co możesz zrobić, to samodzielnie dokonać dodatkowej opłaty rocznej, która służy temu samemu celowi.
Wystarczy podzielić miesięczną ratę kredytu hipotecznego przez 12 i umieścić tę kwotę na oddzielnym koncie oszczędnościowym. Pod koniec roku wykorzystasz te pieniądze na kapitał kredytu mieszkaniowego.
Pamiętaj, że prawdopodobnie nie ma to większego sensu, jeśli twoja pożyczka ma kary przedpłaty. Na pewno warto to sprawdzić. I możesz argumentować, że wszelkie zaoszczędzone pieniądze lepiej zainwestować na konto z ulgą podatkową niż na kredyt hipoteczny, zwłaszcza jeśli korzystasz z niskiego oprocentowania. Faktem jest jednak, że kredyt hipoteczny jest psychologicznym ciężarem, którego wielu właścicieli domów chce się pozbyć tak szybko, jak to możliwe – jest to dość prosty sposób na zrobienie tego.
