Moja żona i ja mamy 17 893 $ w debet na karcie kredytowej rozłożone na trzy karty kredytowe. Czy to właściwy ruch, aby skonsolidować? dług w jedno konto aby uniknąć odsetek, czy powinienem je wszystkie zatrzymać i spłacić? A może jest inna opcja, której nie rozważam? Czy to nas pieprzy? Ocena kredytowa? — Sean, 37 lat, Louisville.
Przeniesienie salda na nową kartę prawdopodobnie wpłynie na twoją zdolność kredytową – przynajmniej na krótką metę – chociaż może to być cena, którą warto zapłacić, jeśli możesz zaoszczędzić sporo odsetek. Jak większość ważnych decyzji finansowych, zależy to od szczegółów Twojej sytuacji.
Biorąc pod uwagę, jak wysokie są stawki większości kart kredytowych, a także wielkość całkowitego zadłużenia, zastanowiłbym się nad ofertą promocyjną. Nie znam odsetek, które płacisz na swoich bieżących kontach, ale ostrożnie przyjmijmy 20-procentowe APR jako średnią. Jeśli po prostu utrzymasz się na powierzchni, jeśli chodzi o zleceniodawcę, przez cały rok wydacie prawie 3600 USD na same opłaty finansowe. Nic dziwnego, że wydawcy kart są tak lubiani jak owrzodzenia.
Wiele kart oferuje zerową stawkę RRSO przez pierwsze dziewięć do 15 miesięcy (jeśli się kwalifikujesz), co przyniosłoby ci znaczną ulgę w tych szalonych stawkach. A kilka, takich jak karta Chase Slate, nie obciąży Cię opłatą za przeniesienie salda, o ile przeniesiesz swoje istniejące saldo w ciągu 60 dni (opłata od trzech do pięciu procent nie jest niczym niezwykłym).
To powiedziawszy, jest kilka rzeczy, o których warto pomyśleć przed naciśnięciem spustu. Pożyczkodawcy trochę się napinają, gdy widzą, że złożyłeś wniosek o nowe konta w ciągu roku, ponieważ nie wiedzą jeszcze, jak sobie z nimi radzisz. Więc może obniżyć twoją zdolność kredytową.
Ale oto rzecz: „nowy kredyt” stanowi tylko 10 procent twojej oceny FICO, najczęściej używanego systemu oceny kredytowej. Tak długo, jak zapisujesz się tylko na jedną nową kartę, powinno to być dość minimalne trafienie. A biorąc pod uwagę potencjalne oszczędności, krótkoterminowy spadek FICO nie powinien powodować zimnego potu – zwłaszcza jeśli nie zamierzasz w najbliższym czasie kupować domu.
Pamiętaj też, że 100 procent każdej płatności w okresie promocyjnym będzie pomniejszone o saldo karty, ponieważ nie ma odsetek do zapłaty. W ten sposób możesz potencjalnie znacznie szybciej włamać się do swojego zleceniodawcy. Faktem jest, że salda kont są większym czynnikiem wpływającym na wynik FICO niż zaciągnięcie nowego kredytu. Więc na dłuższą metę nowa karta może właściwie wznosić Twój wynik.
Jednak ważne jest, aby wiedzieć, w co pakujesz się z przelewem. W odcinku, kiedy płacisz niewielkie opłaty finansowe, wydaje się, że jesteś na łatwej ulicy. Potem spodziewaj się bata. W chwili pisania tego tekstu, Chase Slate, na przykład, wzrasta do dowolnego miejsca między 17,24 procent a 25,99 procent zmiennej APR, gdy okres intro dobiega końca. A stawka początkowa zwykle dotyczy tylko sald, na które przelewasz. Przekonasz się, że nie są tak hojni, jeśli chodzi o nowe zakupy.
Innym ryzykiem jest oczywiście to, że faktycznie zaczniesz korzystać z dodatkowego kredytu, który masz do dyspozycji. Fakt, że zgromadziliście wysokie salda, oznacza, że jesteście w trybie wydawania deficytu. To musi się zmienić. Jeśli wyjmiesz nową kartę, użyj jej na tyle, aby bank nie zamykał Twojego konta z powodu braku aktywności. Użyj go, aby spłacić rachunek za telefon czy coś. Ale nie zostawiaj go w portfelu ani nie podpinaj do konta Amazon, gdzie obfitują pokusy.
Najważniejsze jest to: jeśli możesz użyć promocyjnej stawki, aby agresywnie spłacać swoje salda, i nie zamierzasz ubiegać się o żadne duże pożyczki w najbliższym czasie, przejście na nowego emitenta może wiele sens. Ale miej pod ręką okulary do czytania – naprawdę musisz najpierw zrozumieć drobny druk.
Teraz istnieje kilka alternatyw, jeśli chodzi o obniżenie oprocentowanie. Na przykład, jeśli posiadasz spory kapitał w swoim domu, możesz ubiegać się o linię pod zastaw domu w wysokości kredyt lub HELOC, który zazwyczaj ma oprocentowanie, które jest o wiele niższe niż w przypadku karta. Ale z tym też wiążą się niebezpieczeństwa. Będziesz musiał zapłacić koszty zamknięcia, aby otworzyć linię kredytową, a możesz stracić dom, jeśli nie dokonasz płatności na czas.
Zaciągnięcie pożyczki osobistej to kolejny sposób na spłatę salda karty. Stawki nie są tak niskie jak HELOC, ale generalnie są lepsze niż większość kart Visa lub Mastercard. Biorąc jednak pod uwagę Twój dług, nie jest pewne, że otrzymasz najlepszą stawkę pożyczkodawcy. Tak więc, na wszelki wypadek, przed kontynuowaniem rozważ wszystkie zalety i wady każdego z nich.
Oczywiście mechanizm, którego używasz do spłacania sald, to tylko część równania. Ważniejszym elementem jest posiadanie planu spłaty zadłużenia. Pierwszą rzeczą, którą musicie zrobić, to wyciąć wszystkie bezużyteczne bzdury z budżetu. A jeśli wykupisz nową kartę, namawiam Cię do ustawienia automatycznej płatności co miesiąc za tyle, ile możesz. Cały sens tej niskiej początkowej stawki polega na agresywnej spłacie kapitału i wreszcie pozbyciu się albatrosa z karku.
