Na ile domu mogę sobie pozwolić? To pytanie, które często nabywcy domów zadać sobie pytanie. I prawdopodobnie najważniejsze jest zebranie, ponieważ kiedy wszystkie twoje pieniądze idą do twojego domu, twój dom wydaje się więzieniem. Wakacje są poza zasięgiem. Restauracje wydają się luksusem. I chociaż nie możesz uciec z domu, wiesz, że poważna sytuacja awaryjna może pozostawić cię bez niczego.
Jeśli ponad 30 procent dochodu danej osoby trafia do jej domu, jest to „ubogi dom”, co oznacza, że wydaje tak dużo na ich kredyt hipoteczny, naprawy i inne takie koszty ogólne, na których oszczędzanie nie mogą sobie pozwolić, a nawet na codzienne wydatki życie. To nie jest tak rzadka sytuacja, jak wielu mogłoby sądzić. Chociaż amerykańscy właściciele domów są na ogół w znacznie lepszej formie niż podczas kryzysu mieszkaniowego i wielka recesja lat 2000, wspólne badanie przeprowadzone na Harvardzie w 2017 r. wykazało, że 38,9 mln amerykańskich gospodarstw domowych płaci więcej niż mogą sobie pozwolić na mieszkania.
Więc ile domu mogę sobie pozwolić?
Ach, pytanie dnia. Kupno domu jest skomplikowane. Jednak garstka doradców finansowych, z którymi rozmawialiśmy, zalecała przestrzeganie zasady 28/36 procent. W podziale oznacza to, że nie powinieneś obniżać więcej niż 28 procent swoich miesięcznych dochodów na koszty domu i 36 procent na długi. Istnieje wiele 28/36 kalkulatorów onlinee, aby pomóc schrupać liczby.
Oznacza to, że potrzebujesz stałego budżetu. Oblicz, ile Ty i Twój partner zarabiacie każdego miesiąca. (To obejmuje wypłaty, tak. Ale także zarobki z inwestycji finansowych, takich jak inne nieruchomości.) Musisz także znać miesięczne płatności (długi na kartach kredytowych, rachunki telefoniczne, kredyty studenckie itp.). Następnie należy wziąć pod uwagę koszty domu: Jaka jest Twoja zaliczka? Jakie będą odsetki od kredytu hipotecznego? Jakie są podatki od nieruchomości?
Po zapoznaniu się ze wszystkimi wpłatami i wypłatami możesz współpracować z doradcą, aby ustalić i rozważyć swoje opcje.
Oto przykład: załóżmy, że łącznie pobierasz 5000 USD miesięcznie. Dwadzieścia osiem procent z 5000 to 1400 dolarów. To 28 procent, które możesz wrzucić do swojego domu każdego miesiąca. W zależności od tego, jakie są twoje długi, może być trudno znaleźć stosunek 28 procent do 36 procent. Jednak utrzymanie tego zapewni, że twoje koszty mieszkaniowe nie będą tak wysokie, że nie będziesz mógł sobie pozwolić na nic innego.
Oczywiście należy wziąć pod uwagę więcej czynników. Ile wkładasz w zaliczkę. Jaki jest twój oprocentowanie kredytu hipotecznego. Jednak zasada 28/36 jest ważna, aby zachować ją z tyłu głowy, ponieważ jest to figura do odpracowania, abyś nie wpadł w nieprzyjemną sytuację.
Dlaczego ludzie stają się biedni w domu?
Dlaczego więc ludzie stają się house pour? Powody, od złych rad i dziwactw psychologii po zwykły pech. Ale doradcy finansowi twierdzą, że ubogie mieszkanie jest stanem, któremu można zapobiec i można go wyleczyć, pod warunkiem, że właściciele dokładnie zbadają swoje finanse i emocje, które nimi napędzają.
“Kupno domu to tak samo emocjonalna decyzja, jak decyzja finansowa ”, doradca finansowy z Ohio Michael Caligiuri mówi, zauważając, że nabywcy domów mogą być narażeni na nastawienie zakotwiczenia, gdzie w zbyt dużym stopniu polegają na informacjach, które otrzymują na wczesnym etapie podejmowania decyzji. Na przykład, jeśli pośrednik wspomina o oprocentowaniu kredytu hipotecznego, kupujący może przyjąć tę liczbę jako miarę. Jeśli dostaną coś nieco niższego, jest to zwycięstwo i nie będą szukać niższej stopy kredytu hipotecznego.
„Jeśli chodzi o kupowanie biletu lotniczego, możesz być pewien, że ktoś jedzie do Expedii i wszystko mierzy” – mówi. „Ale jeśli kupno biletu lotniczego za 200 USD jest dla ciebie tak ważne, aby uzyskać umowę, to dlaczego nie kupujesz domu za 400 000 do 500 000 USD?”
Przed zakupem domu ważne jest, aby poznać swoje możliwości i zasięgnąć opinii eksperta, czy jest to pierwsza lekcja kupowania domu lub konsultacji z doradcą finansowym. Jeśli nic więcej, mogą zapewnić cenny kontekst i perspektywę wydawania pieniędzy.
Nie jest tajemnicą, że domy są drogie. Ale wiele znaczących kosztów posiadania domu jest słabo reklamowanych. Badanie przeprowadzone przez Zillow z 2015 roku wykazało, że amerykański właściciel domu płaci nieco ponad $6,000 rocznie na ukrytych kosztach posiadania domu i wydatkach na utrzymanie – a w droższych obszarach, takich jak obszar metra w Bostonie, te nieuniknione niespodziewane koszty mogą sięgać nawet 9000 USD.
„Kiedy ludzie dokonują zakupu domu, czasami nie rozumieją w pełni konsekwencji finansowych wynikających z zakupu domu” – mówi Caligiuri. „Mogą patrzeć na spłatę kapitału i odsetek od domu i nie biorą pod uwagę kwoty pieniędzy, którą będą musieli zapłacić za podatki od nieruchomości”.
Z siedzibą w New Jersey edukatorka finansowa i blogerka Tiffany Aliche mówi, że nabywcy domów muszą zrozumieć, że mają większą kontrolę, niż im się wydaje.
„Chciałabym wiedzieć, kiedy miałam 24 lata i kupowałam swój pierwszy dom, byłam na miejscu kierowcy” – mówi.
Kupując dom, często opierają swoją decyzję na tym, co kupili członkowie rodziny, przyjaciele i współpracownicy, co może prowadzić do problemów. „Jedną z głównych przyczyn [ubogiego domu] jest próba »nadążania za Jonesami«” – kalifornijski doradca finansowy Lindsay Martinez mówi. „Zadaj sobie pytanie, czy czteroosobowa rodzina naprawdę potrzebuje na przykład domu o powierzchni 3000 stóp kwadratowych”.
Pośrednicy w obrocie nieruchomościami i kredytodawcy mogą utrudnić utrzymanie kosztów na niskim poziomie. Ponieważ zarabiają więcej, gdy wydajesz więcej, naturalnie zachęcają Cię do maksymalnego wykorzystania lub przekroczenia zakresu cenowego maksymalnego budżetu. Ważne jest, aby pamiętać, że pracują dla Ciebie.
„Nie pozwól, aby pożyczkodawca hipoteczny powiedział ci, na co cię stać, ponieważ nie żyje twoim życiem”, z siedzibą w Missouri planista finansowy Kyle Hill mówi. „Nie wiedzą, na co cię stać i będą cię aprobować za więcej, niż realnie możesz sobie pozwolić. Wiesz, jak wygląda twoje życie; Ty decydujesz.
Kiedy jego klienci rozważają zakup domu, Utah doradca inwestycyjny Spencer Stephens pokazuje im, w jaki sposób profesjonaliści z branży nieruchomości określają, na co mogą sobie pozwolić nabywcy. Następnie tworzy bardziej szczegółowy obraz ich dochodu netto po uwzględnieniu świadczeń, podatków i kosztów stałych, takich jak usługi telefoniczne i internetowe, w porównaniu z prognozowanymi nowymi wydatkami mieszkaniowymi. Różnica między numerem nieruchomości a tym bardziej realistyczna może być oczywista.
„Niedawno miałem jednego klienta, z którym wykonałem to ćwiczenie iz perspektywy ich pożyczkodawcy wskaźnik zadłużenia do dochodu wynosił około 25%, więc było to naprawdę świetne”, mówi Stephens. „Wszystko poniżej 36 procent jest niesamowite. Ale ich stosunek kosztów do dochodów po rzeczywistych wydatkach i rzeczywistych dochodach w zasadzie wyszedł na jaw, że przeznaczyliby 106 procent na życie tak, jak ich minimalny styl życia”.
Co jeśli jesteś już ubogi w domu?
Jeśli jest już za późno, aby nie być w domu, możesz złagodzić ból. Twoje koszty stałe mogą być mniej stałe niż myślisz. Jedna z klientek Aliche uważała, że jej zobowiązania związane z edukacją uniemożliwiają jej posiadanie domu, nie zdając sobie sprawy, że ma kontrolę nad sytuacją.
„Jej kredyty studenckie wynosiły około 400 dolarów miesięcznie i myślała, że nigdy nie będzie w stanie kupić domu”, mówi Aliche, zauważając, że federalne plany spłaty pożyczek studenckich różnią się w zależności od wielkości rodziny. „Ale powiedziałem jej, że dostała pożyczki studenckie, kiedy była samotna, a teraz jesteś żonaty i masz dziecko. Dostosuj rozmiar swojego gospodarstwa domowego. I zrobiła to i obniżyła je do około 40 dolarów miesięcznie”.
Możesz być w stanie refinansować swój kredyt hipoteczny. „Dlatego tak ważne jest posiadanie i utrzymanie dobrego kredytu” – mówi Aliche.
Jeśli refinansowanie nie jest możliwe, może nadszedł czas na trudne decyzje, o czym Aliche dobrze wie. Nie trzymała się długo tego mieszkania, które kupiła w wieku 20 lat. Po utracie pracy w szczytowym momencie wielkiej recesji, jej bank ostatecznie przejął ją, gdy miała 30 lat.
„Czasami musisz wybierać między gorszym a gorszym, wiesz?” ona mówi. „Więc czasami może to oznaczać odejście”.
Odejście od domu nie będzie przyjemne. To strata. Ale wciąż istnieją sposoby, aby stracić mądrość. Aliche spaliła swoje oszczędności i wrzuciła na konto emerytalne, próbując ratować swoje mieszkanie, czego później będzie żałować.
„To było jakieś 30 000 dolarów”, mówi. „Gdybym i tak miał stracić dom, mógłbym go stracić i zatrzymać moje 30 000 dolarów”.
Aliche stanął w obliczu najgorszego scenariusza, że jest biednym domem. Ale są stopnie ubogich w domu. Niektóre rodziny mogą sprawić, że to zadziała. Stephens kupił swój dom, gdy był studentem studiów magisterskich, na podstawie prognozy przyszłych dochodów, która jeszcze się nie spełniła. Chociaż chciałby więcej oszczędzać i inwestować, jest zadowolony ze swojego domu.
