Hej Bank Taty. jestem w trakcie kupowanie domu i powiedziano mi, że w tej sytuacji można wycofać się z mojego 401 tys, który w tej chwili ma tam około 100 tys. Musiałbym wziąć pożyczkę w wysokości 40 000 USD, aby zrobić zaliczka. Istnieje wiele artykułów o niebezpieczeństwach pożyczania z 401k, ale także te, które omawiają czasy, kiedy można to zrobić. Co myślisz? Czy jestem głupi, żeby wziąć tę pożyczkę? Wiem, że sprowadza się to do patrzenia na zainteresowanie Zyskałbym na pożyczce, gdybym zachował ją nietkniętą na koncie, podobnie jak wartość zgromadzoną w moim domu. Ale czy są jakieś kary za wypłatę pieniędzy? Ponadto: Jak mogę wyciągnąć pieniądze i czy zdarzają się sytuacje, w których pożyczanie z tego konta jest właściwym posunięciem? Zamierzam odłożyć pieniądze z powrotem na konto. — George, przez e-maill.
Na pierwszy rzut oka pożyczanie z własnego konto emerytalne brzmi całkiem nieźle. Nie sprawdzasz zdolności kredytowej? Niskie opłaty początkowe? Odsetki, które płacisz sobie zamiast w banku? Czego nie lubić?
Ale jak błyszczące klejnoty sprzedawane z bagażnika Lincolna z 1992 roku, pożyczki 401(k) wydają się znacznie mniej kuszące, im bliżej się przyjrzysz. Jeśli chodzi o to, to mają one największy sens jako ostateczne źródło funduszy – a nie coś, na czym chcesz się oprzeć przy dużych zakupach. Czemu? Ponieważ wyciąganie pieniędzy z oszczędności jest jednym z najpewniejszych sposobów na wykolejenie twoich długoterminowych oszczędności i potencjalnego spłacenia ogromnego rachunku podatkowego.
To prawda, że jeśli Twój pracodawca należy do ponad 80 procent firm oferujących pożyczki, powinieneś mieć dostęp do przynajmniej części tych pieniędzy. Zasady IRS pozwalają na wyciągnięcie 50 procent salda nabytego konta, do 50 000 USD, na pożyczki. Kluczem jest tutaj część „w kamizelce”. W twoim przypadku suma twoich wkładów i kwot rolowanych, plus wszelkie nabyte fundusze uzupełniające, musiałaby wynosić co najmniej 80 000 USD, aby wziąć pożyczkę w wysokości 40 000 USD.
Zazwyczaj musisz spłacić kapitał i odsetki przez okres pięciu lat. Unikalną cechą pożyczek 401(k) jest to, że odsetki, które płacisz – często razy stawka główna plus jeden punkt procentowy – są dodawane do salda Twojego konta. Nie tracisz żadnej z tych pieniędzy na rzecz banku lub innego pożyczkodawcy.
Ale, o mój, czy są załadowani minami lądowymi. „Wolę myśleć o oszczędnościach emerytalnych jako o świętości” – mówi Rebecca Kennedy, planistka finansowa w Denver. IMPACTfolio. „Szczerze mówiąc, niepokoi mnie pomysł zaciągnięcia pożyczki w wysokości 40 000 USD z salda konta o wartości 100 000 USD”. Oto jak pożyczka 401(k) tej wielkości może przynieść odwrotny skutek:
-
Doświadczysz wielkiego kryzysu gotówkowego
W przypadku kredytu hipotecznego masz możliwość rozłożenia płatności na okres 30 lat. Ale często trzeba spłacić pożyczkę 401 (k) w ciągu zaledwie pięciu lat. Będziesz dokonywał znacznie większych płatności, a to oznacza mniej gotówki na spłatę kredytu hipotecznego, odłożenie na fundusz ratunkowy i, wiesz, jedzenie. „Plan może pozwolić na dłuższą spłatę, ponieważ jest używany do zakupu domu” – mówi Kennedy. „Ale nadal może to przełożyć się na duże miesięczne lub kwartalne płatności, które należy uwzględnić w przepływach pieniężnych”. - To ogromny cios w twoich oszczędnościach emerytalnych. Kiedy spłacasz pożyczkę, będziesz miał mniej pieniędzy do zainwestowania, gdy będziesz w tym przyspieszonym harmonogramie spłat. To ogromna szansa zmarnowana. Jednym z absolutnych kluczy do inteligentnego planowania emerytalnego jest wczesne rozpoczęcie pracy. Każdy dolar, który zainwestujesz w młodości, ma szansę na zarobienie złożonego wzrostu, gdy pozostanie na Twoim koncie. Tak więc 100 dolarów, które zainwestujesz w swoje 20-latki, jest o wiele bardziej wartościowe niż 100 dolarów, które wrzucasz tuż przed przejściem na emeryturę. Chcesz trzymać te pieniądze na koncie, gdzie mogą rosnąć.Dodatkowo spłacasz się po opodatkowaniu pieniądze. Porównaj to z odliczanymi od podatku składkami w wysokości 401(k), które mógłbyś wnosić, gdybyś nie miał pożyczki. Rezygnujesz z ogromnej korzyści w kodzie podatkowym.
-
Możesz utknąć z ogromnym rachunkiem podatkowym.
Każda kwota pożyczki, której nie spłacasz w terminie, jest traktowana jako wczesna wypłata, jeśli masz mniej niż 59½. Oznacza to, że nie będziesz musiał płacić podatku dochodowego od tej kwoty, ale poniesiesz 10-procentową karę od Wuja Sama. Jezu. Być może zrobiłeś matematykę i nie myślisz, że zaleganie z pożyczką jest dużym zmartwieniem. Pamiętaj jednak, że jeśli z jakiegokolwiek powodu odejdziesz z pracy, prawdopodobnie będziesz musiał spłacić całą kwotę do 15 kwietnia następnego roku, aby uniknąć kary podatkowej. Według dokumentu roboczego z 2015 r. dla National Bureau of Economic Research, aż 86 proc. Osiemdziesiąt sześć procent! Jeśli wypiłeś już 401(k) pożyczonego Kool-Aid, sama ta statystyka powinna wprawić cię w trzeźwość.
Z pewnością rozumiem, dlaczego ludzie denerwują się na giełdzie, biorąc pod uwagę jej nieuniknione wzloty i upadki. Jednak na dłuższą metę generuje znacznie wyższe zwroty niż nieruchomości.
Nie myśl też, że wzrost wartości nieruchomości jest zawsze pewny.
„Kupno domu nie zawsze jest opłacalnym przedsięwzięciem, o czym przekonali się ludzie na niektórych rynkach mieszkaniowych w całym kraju podczas kryzysu finansowego 2008/2009” – mówi Kennedy. „Z perspektywy czasu powiemy, czy jesteśmy blisko szczytu, czy nie, ale wszystkie zakupy w domu powinny być teraz dokonywane z zamiarem pozostania w miejscu przez jakiś czas”.
Jeśli nie masz środków na zakup domu bez korzystania z 401(k), może to być sygnał, że wpadasz w szał. A jeśli głównie patrzysz na dom jako inwestycję, prawdopodobnie lepiej będzie, gdy użyjesz pieniędzy przed opodatkowaniem, aby zwiększyć swoje konto emerytalne. Dopóki inwestujesz przy użyciu odpowiedniej do wieku mieszanki aktywów, Twój potencjał wzrostu będzie znacznie większy.
