Jak wielu, jestem przygnieciony długiem z tytułu kredytów studenckich. Przez kilka lat walczyłem o znalezienie pracy i pracowałem kilka prac od wypłaty do wypłaty. Teraz moje pożyczki studenckie wynoszą ponad 60 000 USD i chociaż mam teraz stałą pracę i rodzinę, czuję się z nimi związany. Mój miesięczny zarobek do domu wynosi teraz 4500 USD, ale jesteśmy gospodarstwo domowe o samotnych dochodach i mam tak wiele innych wydatków. Jakie są moje najlepsze opcje? Czy konsoliduję? A może po prostu zaakceptuję, że będę je ciągnąć przez resztę moich dni? – Lucas, Nowy Jork
Na dobre lub na złe jesteś częścią dużego klubu. Zadłużenie z tytułu kredytu studenckiego, który w Stanach Zjednoczonych wynosi obecnie 1,5 biliona dolarów (tak, to bilion z „t”), stał się ogromnym ciężarem dla ostatnich absolwentów. Więc ma sens, że chcesz rozważyć swoje opcje.
Jeśli masz wiele pożyczek federalnych, konsolidacja ich w jedną zdecydowanie pomaga uprościć twoje życie. Ale to nie obniża oprocentowania. W rzeczywistości sposób, w jaki pożyczkodawcy obliczają Twoje nowe opłaty finansowe, polega na wzięciu średniej ważonej Twoich istniejących pożyczek i zaokrągleniu jej
Skontaktowałem się z kilkoma ekspertami w Bohater pożyczki studenckiej, który zaproponował kilka innych opcji, które mogą potencjalnie obniżyć Twoją miesięczną płatność. Jedna trasa, na Rebecca Safer Student Loan Hero, polega na wybraniu planu spłaty opartego na dochodach, takiego jak plany oparte na dochodach i płać, gdy zarabiasz. Dostosowują Twoje miesięczne płatności na podstawie Twojego wynagrodzenia i wielkości rodziny, co zapewnia ulgę wielu kredytobiorcom.
„Plany te przedłużają również terminy spłaty do 20 lub 25 lat, a reszta zostanie ci wybaczona, jeśli na koniec kadencji nadal będziesz mieć saldo” – mówi Safier. „Chociaż z biegiem lat będziesz płacić wyższe odsetki, plan oparty na dochodach może pozwolić ci nadążyć za innymi wydatkami i uniknąć spłaty kredytu studenckiego”.
„Bank Taty” to cotygodniowa kolumna, która ma na celu odpowiedzieć na pytania dotyczące zarządzania pieniędzmi, gdy masz rodzinę. Chcesz zapytać o rachunki oszczędnościowe w college'u, odwrócone kredyty hipoteczne lub zadłużenie z tytułu kredytu studenckiego? Prześlij pytanie do Bankofdad@ojcowski.com. Potrzebujesz porady na temat tego, jakie akcje są bezpiecznymi zakładami? Polecamy zapisanie się do The Motley Fool lub rozmawiając z brokerem. Jeśli masz jakieś świetne pomysły, zgłoś to. Chcielibyśmy wiedzieć.
Możesz również rozważyć refinansowanie u prywatnego pożyczkodawcy, sugeruje Elyssa Kirkham z Student Loan Hero. Pożyczkobiorcy o stabilnych dochodach i dobrej zdolności kredytowej często mogą w ten sposób uzyskać niższą stawkę. Dodatkowo możesz przedłużyć czas spłaty.
„Wydłużenie okresu spłaty obniży miesięczne raty kredytu studenckiego i da ci trochę więcej miejsca w budżecie” – mówi. „Jednak jedno zastrzeżenie: będzie to również oznaczać zwiększenie całkowitej spłacanej kwoty kapitału i odsetek oraz pozostanie w długach nieco dłużej”.
Refinansowanie ma też inne wady. W ten sposób rezygnujesz z licznych planów spłaty, które masz do dyspozycji pożyczką federalną, a nie każdym prywatny pożyczkodawca pozwoli Ci przejść do wyrozumiałości, jeśli stracisz pracę lub doświadczysz innej sytuacji ekonomicznej trudność. Co więcej, nie możesz uczestniczyć w programie przebaczania pożyczek na usługi publiczne, który jest miłym dodatkiem dla osób zatrudnionych przez rząd lub w zwolnionej z podatku organizacji non-profit.
W przypadku każdego z tych podejść istnieje kompromis między ryzykiem a nagrodą, więc przed podjęciem decyzji warto odrobić pracę domową. Ale na szczęście masz opcje. Powodzenia!
Moja żona i ja spodziewamy się naszego pierwszego dziecka za kilka miesięcy, a dodatkowa odpowiedzialność przekonała mnie do zawarcia terminowej polisy ubezpieczeniowej na życie. Ile pokrycia potrzebuję? Moja żona planuje zostać w domu z naszym maluchem, przynajmniej do czasu, gdy pójdą do szkoły. – Alan, Eden Prairie, MN
Dzięki za pytanie, Alan. Jestem pewien, że będziesz dużo łatwiej spać, wiedząc, że Twoja rodzina będzie chroniona, jeśli wydarzy się coś nie do pomyślenia.
Czasami usłyszysz, że kwota ubezpieczenia, której potrzebujesz, jest około 10 razy większa od twojej pensji, przynajmniej jeśli jesteś żywicielem rodziny w swoim gospodarstwie domowym. Myślę, że pewne praktyczne zasady finansowe mogą być pomocne, ale ta konkretna wytyczna wydaje mi się dość bezużyteczna.
Polisa na życie naprawdę musi uwzględniać specyfikę Twojej sytuacji. Na początek musisz zsumować duże wydatki, które Twój współmałżonek – lub opiekun prawny Twoich dzieci – będzie musiał pokryć w przypadku Twojej śmierci. Obejmują one:
- Koszty opieki nad dziećmi
- Wydatki na edukację, w tym czesne w szkole prywatnej (jeśli dotyczy) i przyszłe koszty studiów
- Zaległe długi, w tym kredyty studenckie i kredyty samochodowe
- Ostateczne wydatki, takie jak koszty pogrzebu i rachunki medyczne
- Zastępowanie dochodu w celu pokrycia czynszów/kredytów hipotecznych, żywności i innych rutynowych wydatków
Stamtąd możesz odliczyć wszelkie pozostawione aktywa, w tym rachunki oszczędnościowe, rachunki inwestycyjne podlegające opodatkowaniu i 529 planów oszczędnościowych dla uczelni.
Oczywiście wiele zależy od możliwości zarobkowych współmałżonka, gdy dziecko będzie wystarczająco duże, aby uczęszczać do szkoły. Załóżmy, że planujesz kupić polisę na 20 lat, która wygaśnie mniej więcej w połowie kariery studenckiej twojego syna lub córki.
Być może będziesz musiał pokryć 100 procent kosztów utrzymania swojej rodziny w latach 1-5. Ale jeśli dziecko jest w stanie zarobić przyzwoite dochody, gdy dziecko pójdzie do przedszkola, wystarczy zasiłek z tytułu śmierci, aby uzupełnić jego dochód na pozostałą część polisy. Ubezpieczenie terminowe jest zwykle dość przystępne dla młodych, zdrowych dorosłych. Na przykład 30-letni niepalący mężczyzna może otrzymać polisę na 20 lat o wartości 500 000 dolarów za około 25 dolarów miesięcznie, zakładając, że ma dobrą historię medyczną.
Najlepiej byłoby, gdyby polisa pokrywała wszystkie potrzeby Twojej rodziny, jeśli już Cię tam nie będzie. Ale rzeczywistość jest taka, że coś jest lepsze niż nic. Jeśli wszystko, na co naprawdę możesz sobie pozwolić, to 10 USD miesięcznie, to jest to polisa, którą powinieneś otrzymać.
