Co się, u diabła, dzieje z nowymi wynikami FICO? znajduję całe Ocena kredytowa przemysł szalenie zagmatwany na początku, a to tylko dodaje. Moja żona i ja mamy długi z tytułu kredytów studenckich że płacimy co miesiąc, niektórzy debet na karcie kredytowej, i oba mają przyzwoitą ocenę kredytową, nad którą ciężko pracowaliśmy (w tej chwili oba są od niskich do średnich 600). Co te zmiany będą oznaczać? Czy ci z nas, którzy mają do czynienia z długiem, są po prostu bardziej spieprzeni? — Justin, przez e-mail
Justin, jeszcze nie wciskałbym przycisku paniki. Niektóre z nagłówków na temat tych zmian FICO próbowały wywołać szał wśród opinii publicznej, ostrzegając ich, że miliony konsumentów zobaczą, jak ich ocena kredytowa gwałtownie spadnie.
To, czego czasami brakuje, to fakt, że mniej więcej taka sama liczba ludzi zobaczy, jak ich liczba rośnie. Dobrą wiadomością dla Ciebie jest to, że większość osób z tej drugiej kategorii to konsumenci, którzy podobnie jak Ty dokonują płatności na czas i utrzymują swoje salda w ryzach.
Łatwo zrozumieć, dlaczego ludzie denerwują się takimi zmianami. Ocena kredytowa może zwiększyć lub zmniejszyć Twoje szanse na uzyskanie pożyczka z dobrym oprocentowaniem. Może się wydawać, że ludzie stojący za FICO — wciąż królem modeli oceny kredytowej — trzymają cię za opaskę. Ale tutaj ważny jest kontekst.
Pamiętaj, że kiedy najnowsze wersje, FICO Score 10 i FICO Score 10 T, wyjdą tego lata, większość banków nie będzie ich używać. Wielu pożyczkodawców korzysta ze starszych wersji systemu scoringowego, po części dlatego, że te wcześniejsze warianty zostały na stałe wpisane w ich proces oceny ryzyka; nowy model wrzuca klucz do całości. Mimo że jej rodzic, Fair Isaac Corporation, wydał FICO 9 sześć lat temu, FICO 8 jest nadal najczęściej stosowaną metodą (najczęściej kredytodawcy hipoteczni używać nawet starszych).
Więc co się zmienia w tych najnowszych formułach? Zarówno wynik 10, jak i wynik 10 T będą miały większy wpływ na pożyczki osobiste, ponieważ niektórzy konsumenci konsolidują zadłużenie na karcie kredytowej w jedną pożyczkę, tylko po to, by nadal wyrównywać salda na plastiku. Jak się okazuje, pożyczkodawcy obawiają się tego typu rzeczy.
Wersja „T” po raz pierwszy oznacza również wykorzystanie tak zwanych „danych trendów”. Mówiąc inaczej, oznacza to, że model FICO spojrzy wstecz na twoje nawyki pożyczkowe z ostatnich dwóch lat, aby zobaczyć, w jakim kierunku zmierzasz. W starszych wersjach Twój wynik to tylko migawka wykorzystania kredytów, tak jak wygląda dzisiaj.
Ta prosta funkcja może mieć znaczący wpływ na numer FICO, mówi Matt Schulz, główny analityk branży w CompareCards.com. „Wszystko bez zmian, ktoś, kto ma 5000 USD zadłużenia na karcie kredytowej, ale stale spłaca go od roku, będzie postrzegane przychylniej niż ktoś, kto ma zadłużenie na karcie kredytowej w wysokości 5000 USD, ale w ostatnich miesiącach odnotował wzrost zadłużenia” – mówi Schulza. „Nagradza ludzi za robienie właściwych rzeczy z biegiem czasu”.
w wywiad z NPRJoanne Gaskin z FICO powiedziała, że około 40 milionów Amerykanów uzyska wynik co najmniej o 20 punktów niższy. Mniej więcej taka sama liczba spowoduje wzrost ich wyniku o tę kwotę. Tak więc przepaść między dobrymi a złymi wynikami wkrótce się powiększy. Schulz mówi, że ktoś taki jak ty, który stopniowo traci równowagę, najprawdopodobniej wyjdzie lepiej z wynikiem 10 T.
Chociaż zrozumiałe jest, że ludzie skupiają się na tych nowych wynikach, warto pamiętać, że podstawowe DNA tych różnych wersji FICO nie zmieni się tego lata. To samo podstawowe nawyki, które miały znaczenie przy starszych wersjach nadal są najważniejsze.
„Ludzie mają tendencję do myślenia o kredytach, ale ostatecznie sprowadza się to do trzech rzeczy: terminowego regulowania rachunków za każdym razem, utrzymując salda na jak najniższym poziomie i nie starając się zbyt często o kredyt” – mówi Schulza. „Rób te rzeczy wielokrotnie z biegiem czasu, a twoja zasługa będzie w porządku”.
