Trener. Doradca. Powiernica. Doradca finansowy może odgrywać wiele ważnych ról, pomagając Ci zbudować ścieżkę prowadzącą do kierunku studiów celów finansowych, opracuj spersonalizowaną strategię inwestycyjną i emocjonalnie manewruj wzlotami i upadkami sklep.
Kiedy masz dobry, planiści są na wagę złota. Ale kiedy otrzymujesz uniwersalną usługę lub wątpliwe wskazówki inwestycyjne? Nagle może się wydawać, że opłaty, które płacisz, są wciągane do czarnej dziury.
Skąd wiesz, kiedy nadszedł czas, aby zakończyć relację z doradcą finansowym? Oto niektóre znaki ostrzegawcze — i jak znaleźć doradcę, który spełni Twoje potrzeby.
1. Wydaje się, że nie rozumieją potrzeb Ciebie ani Twojej rodziny.
Dobry doradca finansowy nauczy się jak najwięcej o człowieku i rodzinie przed utworzeniem program inwestycyjny, sugeruje Harry Grand, który kieruje biurem Angeles Wealth na Manhattanie Kierownictwo. „Nie powinno być dyskusji o inwestycjach, dopóki nie nastąpi głębokie zagłębienie i odkrycie twojego obecnego stylu życia, wydatków, członków rodziny i celów emerytalnych” – mówi…
Ale poznanie klienta też nie jest jednorazowym wydarzeniem. Na przykład nie powinieneś prosić doradcy o opracowanie różnych strategii płacenia czesnego za studia lub przejścia na emeryturę w innym wieku — powinni wyprzedzać te problemy, dodaje Raymond Lucas, starszy wiceprezes ds. planowania finansowego w Integrated Financial Wzmacniacz. „Jeśli ich oferta usług i porad nie ewoluuje, to wiesz, że zostałeś utowarowiony” – mówi.
2. Twoje inwestycje nie są odpowiednio zdywersyfikowane.
Częścią pracy doradcy jest tworzenie strategii inwestycyjnej, która uwzględnia nieodłączną zmienność rynków. Jeśli to ty zauważysz wyraźne przechylenie w kierunku tej lub innej klasy aktywów, powinna pojawić się czerwona flaga, mówi Grand.
Na przykład Grand wskazuje, że amerykańskie akcje spółek o małej kapitalizacji osiągnęły lepsze wyniki niż ich więksi rówieśnicy w latach 2013, 2016 i 2020. Akcje rynków wschodzących, które koncentrują się na regionach takich jak Azja i Ameryka Południowa, radziły sobie lepiej niż akcje krajowe w 2017 r. Posiadanie odpowiedniej mieszanki różnych kategorii, w tym obligacji, zapewnia niezbędną równowagę portfela.
„Chociaż nigdy nie osiągniesz największych zysków w żadnym roku, unikniesz ogromnych strat” – mówi Grand. A historia sugeruje, że z roku na rok będziesz czerpać korzyści z bardziej spójnych zwrotów.
3. Nie przygotowują cię na to, co jest za rogiem.
Rynki są zawsze w stanie zmian. Podobnie jest z kodeksem podatkowym i zbiorem praw odnoszących się do majątku. Jeśli osoba kierująca Twoimi inwestycjami nie jest proaktywna w kwestii poruszania się po tych zmianach, prawdopodobnie nie otrzymujesz wartości swoich pieniędzy. „Nie powinieneś dzwonić do swojego doradcy, aby omówić swoje inwestycje lub plan finansowy”, mówi Grand.
Osoby o wyższych dochodach, które zazwyczaj płacą wyższe opłaty za doradztwo, powinny otrzymywać hipotetyczne „co jeśli” scenariusze, które pomogą im przygotować się na potencjalne zmiany prawa podatkowego lub nowy kierunek na rynkach, mówi Łukasza. „To pokazuje, że podejmują wszelkie możliwe kroki, aby przygotować Cię do spełnienia Twoich celów finansowych” – mówi.
4. Brak przejrzystości.
Powinieneś dokładnie wiedzieć, ile płacisz swojemu doradcy, co może obejmować opłaty za doradztwo lub prowizje, które generują od sprzedawanych produktów. Jeśli nie uzyskujesz pożądanej jasności, prawdopodobnie najlepiej udać się do znaku wyjścia, mówi Grand.
Chociaż istnieje wielu uczciwych profesjonalistów zarabiających prowizje, faktem jest, że zarabiają więcej pieniędzy, gdy angażują się w więcej transakcji. Świadomość tych potencjalnych konfliktów interesów może pomóc w dokonywaniu świadomych wyborów dotyczących tego, kto kieruje Twoimi środkami.
Grand apeluje również o szczególną ostrożność, gdy doradcy wybierają inwestycje, które mają „zamknięcia”, które uniemożliwiają udziałowcom sprzedaż w określonym przedziale czasowym lub opłaty wsteczne. Inwestorzy muszą w pełni zrozumieć warunki inwestycji i dostępność płynności.
Okazało się to szczególnie widoczne podczas kryzysu finansowego z 2008 roku. „Wielu inwestorów uważało, że złożone plany sygnalizują wyrafinowanie i ochronę przed spadkami”, mówi Grand. „Kiedy kryzys się rozwijał, wielu ludzi obudziło się z przykrą świadomością, że nie rozumieją tego zawiłości ich programów inwestycyjnych, warunków ich inwestycji i ryzyka związanego z im."
Jak znaleźć nowego doradcę finansowego: jakie pytania zadać
Zdecydowałeś więc, że Twoja dotychczasowa relacja doradca-klient nie działa. Co teraz?
Jeśli szukasz pomocy od innego specjalisty od planowania finansowego, jednym z najlepszych sposobów na uzyskanie dobrego jest skierowanie, mówi Lucas. Zapytaj swoich przyjaciół. Umieść sondę na Facebooku. Rosnąca liczba doradcy widzą klientów wirtualnie — transformacja przyspieszona tylko przez COVID — więc nie jesteś tak ograniczony geograficznie, jak kiedyś.
Ale nie myśl, że musisz zanurzyć się w nowym związku. Twój doradca będzie odgrywał dużą rolę w przyszłych decyzjach finansowych, więc potrzebujesz zaufania, którego brakowało Twojemu poprzedniemu profesjonaliście.
W szczególności zapytaj, jak mierzą sukces, jeśli chodzi o Twoje portfolio. I upewnij się, że dobrze wiesz, w jaki sposób otrzymują wynagrodzenie, czy to poprzez strukturę opłat, czy prowizje od sprzedaży produktów.
W szczególności klienci powinni zapytać, czy doradca finansowy pobiera opłaty w wysokości 12b-1, które często umykają klientowi, mówi Grand. Te tak zwane opłaty „marketingowe i dystrybucyjne”, które fundusze inwestycyjne rozdzielają na brokerów i inne profesjonaliści inwestycyjni mogą kosztować Cię nawet do 1% rocznie, więc stanowią dużą przeszkodę w Twojej inwestycji zwroty.
Grand doradza również klientom, aby upewnili się, że doradca korzysta z niezależnego powiernika — podmiotu, który faktycznie przechowuje Twoje papiery wartościowe i rejestruje każdą transakcję inwestycyjną. Skandal Berniego Madoffa, w którym jednej osobie udało się zarówno kierować inwestycjami, jak i prowadzić wszystkie księgi, był ogromnym sygnałem ostrzegawczym dotyczącym potrzeby kontroli i sald, mówi Grand.
Gdy zdecydujesz się na nowy planer finansowy, możesz poskromić płozy, dostarczając najnowsze wyciągi z zespołu i rachunku inwestycyjnego, mówi Lucas. Weryfikując Twoje zasoby, łatwiej im będzie stworzyć solidny plan, który pomoże Tobie i Tobie osiągnąć Twoje cele finansowe.
