Pracuję dla małej firmy, której plan zdrowotny jest niesamowicie drogie. Mój przyjaciel wspomniał, że właśnie otrzymał krótkoterminowe pokrycie plan ubezpieczenia zdrowotnego – i przy okazji oszczędza dużo gotówki. Czy to dobry pomysł? Mam żonę i córkę, więc nie chcę gonić za czymś, co okaże się bezwartościowe. – Calvin, Rocky River, Ohio
Obecny mieszkaniec Białego Domu niewiele robi po cichu. Jednak wydłużenie czasu trwania krótkoterminowych polis zdrowotnych jest czymś, co dla wielu konsumentów uchodziło poza radarem.
W latach Obamy ludzie mogli być na jednym z tych planów tylko przez trzy miesiące. Ale kiedy Trump wszedł do Białego Domu, jego administracja przedłużyła maksymalny czas trwania do 364 dni – co umożliwiło pacjentom dwukrotne odnowienie go. To, co pierwotnie miało być opatrunkiem dla osób pomiędzy pracą, nagle stało się długoterminową opcją uzyskania pokrycia.
Atrakcyjność ubezpieczenia krótkoterminowego jest dość oczywista: plany są o wiele tańsze niż indywidualne polisy, które znajdziesz gdzie indziej. W rzeczywistości
Dlaczego te plany są tak tanie? Zgadłeś – oszczędzają na zasięgu. Warto zauważyć, że emitenci mogą odmówić ubezpieczenia osobom z wcześniej istniejącymi schorzeniami, co oznacza prawie każdą dolegliwość, na którą szukałeś leczenia w ciągu ostatnich dwóch lat.
Ponadto krótkoterminowe plany ubezpieczeniowe mają mniej ograniczeń w zakresie pokrywanych wydatków niż plany zgodne z ustawą o przystępnej cenie (ACT). Może się więc okazać, że plan, na który kupujesz, nie obejmuje takich rzeczy, jak ciąża, leczenie uzależnień lub leki na receptę (chociaż niektórzy oferują na nie zniżkę). W niektórych przypadkach nie pokryją również kosztów urazów odniesionych podczas wypadku samochodowego lub przeszczepów narządów.
Patrząc na dane, nietrudno zrozumieć, dlaczego ubezpieczyciele chcieliby wejść na rynek. Według analizy przeprowadzonej przez Nowoczesna opieka zdrowotna, największy dostawca, United Healthcare Group, przeznaczył w zeszłym roku mniej niż 40 procent swoich przychodów ze składek na wypłatę odszkodowań. Co ciekawe, niektóre firmy wypuszczały jeszcze mniej. Stanowi to ostry kontrast z planami zgodnymi z ACA, które są zobowiązane do zwrotu klientom co najmniej 80 procent swoich składek.
Nie popełnij tego błędu. Plany te mogą mieć sens, gdy są faktycznie wykorzystywane do krótkoterminowych potrzeb. Jeśli na przykład jesteś pomiędzy pracami i musiałbyś sprzedać swój dom, aby uzyskać zasięg COBRA, jest to fajna opcja. Ale czy jest to dobry substytut solidniejszej opieki medycznej na dłuższą metę? Jeśli to wszystko, na co naprawdę możesz sobie pozwolić, to jasne. W przeciwnym razie prawdopodobnie zechcesz pojechać gdzie indziej.
Lepszą alternatywą może być przyjrzenie się najtańszemu planowi pracodawcy, nawet jeśli ma wysoki udział własny. Przynajmniej będziesz wiedział, że jeśli coś stanie się Tobie lub jednemu z członków Twojej rodziny, nie będziesz musiał powiedzieć Ci, że jakiś ciasny ubezpieczyciel jesteś S.O.L. A ponieważ możesz połączyć plany z wysokimi odliczeniami z kontem oszczędnościowym, możesz uzyskać ulgę podatkową na wszelkie wydatki, które opłacasz z własnej kieszeni.
Pozornie rozszerzenie dostępu do planów krótkoterminowych miało na celu zwiększenie wyboru dla konsumentów; nie ma wątpliwości, że właśnie to robi. Ale w połączeniu z eliminacją indywidualnego mandatu jest to wyraźny sposób również na osłabienie Obamacare. Im mniej zdrowych osób, które zarejestrują się poprzez wymianę, prawdopodobnie tym droższe stają się plany ACA.
W każdym razie wygląda na to, że te rozszerzone „krótkoterminowe” plany zdrowotne mogą pozostać. Grupa powodów, w tym Association for Community Affiliated Plans, pozwała Trumpa administracja nad rozszerzeniem tych polis ubezpieczeniowych, argumentując, że była to koniec-około DDA. Ale w lipcu sędzia federalny stanął po stronie prezydenta.
Czy ich tańsza cena jest warta dodatkowego ryzyka dla Twojej rodziny? Musisz wydać werdykt w tej sprawie.
