Marzeniem każdego rodzica jest, aby jego dziecko wyrosło na zdrowego, szczęśliwego dorosłego. Jak się okazuje, istotną częścią osiągania wyników jest nauczenie ich, jak mieć pozytywy związek z pieniędzmi — żyć w granicach swoich możliwości, oszczędzać część tego, co zarabiają i inwestować rozważnie.
Niedawno opublikowana ankieta przeprowadzona przez naukowców z George Washington University wykazała, że stres związany z pieniędzmi wśród dorosłych był silnie skorelowany z: słaba znajomość finansów i „problematyczne zachowania finansowe”. I odwrotnie, ci, którzy wykazali się mocną znajomością kluczowych pojęć finansowych, byli bardziej pewni swojej sytuacji finansowej.
Oczywiście umiejętność podejmowania mądrych decyzji finansowych nie jest czymś, z czym się rodzisz – to umiejętność, którą trzeba rozwijać z czasem. Dlatego eksperci twierdzą, że prowadzenie rozmów na temat pieniędzy i modelowanie zdrowych zachowań na wczesnym etapie życia dzieci ma kluczowe znaczenie.
„Jeśli nie uczysz dzieci w młodym wieku, nie możesz oczekiwać, że wyrosną na odpowiedzialne finansowo” mówi Neale Godfrey, założyciel Children’s Financial Network, organizacji zajmującej się edukacją rodzin na temat pieniądze.
Na szczęście zachęcanie dziecka do rozwijania nawyków inteligentnych pieniędzy nie musi być trudne. W rzeczywistości jest to coś, co możesz łatwo zintegrować z codziennym życiem. Im wcześniej twój syn lub córka nauczy się tych lekcji, tym większe jest prawdopodobieństwo, że wyrośnie na dorosłego bezpiecznego i rozsądnego finansowo.
Rozmowa z dziećmi o pieniądzach
Zarządzanie pieniędzmi jest jedną z najbardziej podstawowych umiejętności życiowych, których dziecko może się nauczyć, ale dzieci zbyt często czują się w ciemności. Częściowo dzieje się tak dlatego, że edukacja finansowa jest przedmiotem, który wiele szkół pomija lub całkowicie pomija.
Według organizacji non-profit Next Gen Personal Finance tylko dziewięć stanów wymaga co najmniej jednego semestru zajęć z edukacji finansowej na poziomie szkoły średniej. Nic więc dziwnego, że 76 procent respondentów z pokolenia Z biorących udział w badaniu z 2019 r. stwierdziło, że: żałował, że ich szkoła nie oferowałaby klas z drobnymi grzywnami.
To nakłada na rodziców jeszcze większy obowiązek pomagania dzieciom w nauce podstaw, takich jak znaczenie tworzenia budżetu i odpowiedzialnego pożyczania. „Proszę rodziców, aby pomyśleli o wszystkich lekcjach pieniędzy, których chcieliby, aby ktoś ich udzielił, gdy byli młodsi”, mówi instruktorka edukacji finansowej Monica Eaton. „Szanse są, że ich dzieci nie dostaną tych lekcji w szkole”.
To pozostawia dzieci do nauki w domu, ale niestety wielu rodziców nie wie, jak rozpocząć rozmowę. A Niedawne badanie odkryli, że 41 procent rodziców wyraziło niechęć do omawiania kwestii finansowych ze swoimi dziećmi. Ta kurtyna milczenia tylko utrudnia dzieciom rozwijanie umiejętności finansowych, których będą potrzebować, gdy pójdą na studia lub dołączą do siły roboczej.
Zamiast pomijać ten problem, eksperci twierdzą, że rodzice mogą wykorzystać zwykłe doświadczenia – na przykład wycieczkę do centrum handlowego lub banku – jako okazję do porozmawiania o koncepcjach takich jak oszczędzanie i wydawanie. Podobnie jak w przypadku innych aspektów życia, dzieci również zorientują się, co robią ich rodzice. Wyjaśnienie decyzji, które podejmujesz, aby zabezpieczyć swoją przyszłość finansową, niezależnie od tego, czy chodzi o budżetowanie, czy budowanie funduszu awaryjnego, może mieć trwały wpływ.
„Kiedy zobaczą, jak mama i tata odnoszą większe sukcesy w swoich finansach, nauczą się przez osmozę” — mówi Samir Ahmed, główny planista w wirtualnym doradztwie Facet Wealth.
Oddzielanie potrzeb i pragnień
Ponieważ rodzice wcześnie się uczą, dzieci mają tendencję do myślenia, że potrzebują każdego przedmiotu, który wpadnie im w oko, niezależnie od tego, czy jest to gigantyczny zestaw zabaw, czy pudełko na lunch reklamujące ich ulubioną kreskówkę. Ale jeśli chcesz, aby Twoje dzieci unikały niebezpiecznych nawyków związanych z wydawaniem pieniędzy w późniejszym życiu, musisz nauczyć je, że nie mogą mieć wszystkiego. Jako 47 procent Amerykanów z zadłużeniem na kartach kredytowych może zaświadczyć, że lekcja jest łatwiejsza do powiedzenia niż do zrobienia.
Eaton mówi, że wykonywanie prostych, praktycznych czynności, gdy Twoje dzieci są jeszcze małe, może pomóc im nauczyć się krytycznego rozróżnienia między potrzebami a pragnieniami.
„Wyjaśnij, że pieniądze pokrywają zarówno potrzeby, jak i pragnienia”, Eaton, autor książki na temat wiedzy finansowej dla dzieci Plan pieniężny mówi. „Ponieważ pieniądze to ograniczony zasób, potrzeby są na pierwszym miejscu”.
Uczenie się wartości dolara
Kiedy dzieci wciąż trzymają się fantazji, że mama i tata mają nieograniczone zasoby gotówki, koncepcja odmowy zakupowi jest całkowicie obca. Jeśli masz na nazwisko Bezos, prawdopodobnie nie jest to wielka sprawa. Wszystkim innym uczenie dzieci o skończonej naturze pieniędzy może pomóc przygotować je do dorosłości – i potencjalnie uchronić Cię od wielu zmartwień na krótką metę.
Jedną z najlepszych lekcji finansowych, jakich możesz udzielić dziecku, jest wyczucie, ile kosztuje to wszystko, zarówno pod względem ceny, jak i tego, ile pracy trzeba poświęcić na zdobycie tych pieniędzy. Ponownie, Eaton zaleca przekształcenie go w grę, aby zainteresować dzieci. Zabierz je ze sobą do sklepu spożywczego i daj im listę różnych przedmiotów do kupienia, ale upewnij się, że trzymają się budżetu około 10 USD. Już niedługo będą zwracać większą uwagę na koszt różnych przedmiotów i priorytetowo traktować to, co trafi do Twojego koszyka.
Gdy Twoje dzieci trochę podrosną, możesz rozszerzyć to ćwiczenie na inne decyzje zakupowe, zachęcając je, by stały się świadomymi konsumentami. Niezależnie od tego, czy rekompensujesz im obowiązki domowe, czy wręczasz tygodniowy zasiłek, kluczem jest zmuszenie syna lub córki do zapłacenia za przedmioty „potrzebne” przy użyciu własnych zasobów.
Pracując w ramach tych barierek, dzieci uczą się, co to znaczy mieć budżet i określają, jak bardzo cenią różne przedmioty lub doświadczenia. Kiedy na przykład dzieci wiedzą, że nowa gra wideo wyczerpie ich konto, mogą zdecydować się na pozostanie przy tym, co mają, lub kupić tańszą, używaną wersję. „Muszą dowiedzieć się, czy warto, czy nie” – mówi Godfrey.
Podświetlanie znaczenia oszczędzania
Nagła recesja wywołana przez Covida w zeszłym roku przypomniała, jak niepewna jest sytuacja finansowa wielu dorosłych. Według badania Rezerwy Federalnej przeprowadzonego w listopadzie ubiegłego roku, 45 proc. zwolnionych pracowników nie było w stanie opłacić miesięcznych rachunków lub nie byłby w stanie tego zrobić, gdyby poniósł nieoczekiwany wydatek w wysokości 400 USD. Innymi słowy, kryzys ujawnił, jak poważny jest w rzeczywistości problem oszczędności w Ameryce.
Jak więc sprawić, by dzieci zrozumiały koncepcję opóźnionej gratyfikacji — aby odłożyć na bok część tego, co robią teraz, aby były w stanie sprostać przyszłym potrzebom? Preferowaną metodą firmy Eaton jest ustalenie z dzieckiem celu oszczędnościowego i skupienie się na nim. Poproś ich, aby wybrali produkt lub doświadczenie, które naprawdę im się podobają, i pomóż im zbadać, ile to kosztuje. Możesz nawet stworzyć „plakat z celami” ze zdjęciem przedmiotu, jego ceną i wskazaniem, jaki postęp poczyniło Twoje dziecko w kierunku jego zakupu.
„Porozmawiaj o tym, jak Twoje dziecko może zarabiać pieniądze, wykonując prace domowe” — sugeruje Eaton. „Każda „wypłata” pozwala dziecku wybrać kwotę, którą chciałoby przeznaczyć na zakup przedmiotu docelowego”.
Godfrey zaleca nieco inne podejście: zautomatyzowanie ich oszczędności, tak aby część wszystkiego, co zarabiają, była nietykalna w krótkim okresie. Może to być tak proste, jak tworzenie różnych słoików na wydatki i oszczędności, chociaż rozdzielanie funduszy jest znacznie łatwiejsze, jeśli płacisz Twoje dzieci za pośrednictwem przyjaznej rodzinie aplikacji, takiej jak Greenlight, karty debetowej dla dzieci i młodzieży, która może być również cennym narzędziem edukacyjnym dla rodzice.
Na przykład użytkownicy Greenlight mogą przenieść stały procent dodatku na dziecko do swojego salda „Spend Anywhere”, a inną część do swojego „Ogólnego Oszczędności." Rodzice mogą nawet przekierować część swojej płatności do kategorii „Daj”, ucząc ich odkładania części dochodu na ulubioną organizację charytatywną.
Otwarcie rachunku bankowego lub karty debetowej
Kiedy dzieci po raz pierwszy pojmują pojęcie pieniędzy, trzymanie skarbonki na komodzie może być świetnym sposobem na nauczenie ich wartości oszczędności. Jednak gdy trochę się starzeją, prawdopodobnie są gotowi na coś bardziej wyrafinowanego
Wpłacanie pieniędzy na konto oszczędnościowe lub konto karty debetowej z ubezpieczeniem federalnym może pomóc im zrozumieć ważną rolę produktów bankowych w zapewnianiu bezpieczeństwa ich pieniędzy i umożliwianiu im zarabiania odsetek. Co więcej, te konta utrzymują ich na bieżąco z postępami finansowymi (lub ich brakiem) w sposób, w jaki nie może tego zrobić bank porcelany. Dzieci widzą dokładnie, ile mają za każdym razem, gdy się logują, co zapewnia natychmiastową informację zwrotną za każdym razem, gdy wpłacają lub wyciągają pieniądze.
Zanim dzieci dotrą do gimnazjum i liceum, chcą zapewnić sobie niezależność, mówi Ahmed. Zarządzanie własnym kontem jest dla nich naturalnym sposobem na przejęcie większej odpowiedzialności za swoje życie finansowe. „To miejsce, w którym mogą wykuć własną tożsamość” – mówi.
Przyjazne dzieciom karty debetowe mają tę dodatkową zaletę, że umożliwiają dzieciom łatwe kupowanie przedmiotów osobiście lub online za własne pieniądze, co zmusza ich do dokonywania ważnych wyborów dotyczących sposobu wykorzystania ich fundusze. Rodzice mogą wypłacać im kieszonkowe lub pieniądze na obowiązki bezpośrednio ze swojej aplikacji, eliminując potrzebę szukania monet pod kanapą za każdym razem, gdy muszą zebrać kucyka.
Karty debetowe mogą również ułatwić dzieciom zrozumienie zalet trzymania pieniędzy. Na przykład funkcja odsetek płaconych przez rodziców w Greenlight pomaga dzieciom z czasem powiększać saldo. Ponadto karta umożliwia użytkownikom wyznaczanie konkretnych celów oszczędnościowych, dla których mogą śledzić swoje postępy bezpośrednio z aplikacji.
Nauczanie, że pieniądze mogą rosnąć
Bycie mądrym inwestorem jest nie tylko dla ludzi, którzy próbują pokonać rynki poprzez sprytne transakcje – to sposób, w jaki większość dzieci pewnego dnia będzie musiała sfinansować swoją emeryturę i inne długoterminowe cele. Uczenie dzieci potencjalnych korzyści, a także nieodłącznych zagrożeń związanych z inwestowaniem, może pomóc im w podejmowaniu mądrych decyzji, gdy będą starsze, a stawki są znacznie wyższe.
Możesz wprowadzić dzieci w ten pomysł, przechodząc do Internetu i śledząc firmę, którą kochają. Jeśli są technicy, akcje Apple mogą być naturalnym wyborem. Masz w domu fashionistkę? Niech śledzą Gap Inc. Zachęć dziecko, aby przeczytało o firmie w wiadomościach i powiązało te wydarzenia z ceną jej akcji.
Gdy zrozumieją podstawy działania akcji, mogą być gotowi do zakupu rzeczywistych akcji za część swoich oszczędności. Greenlight ułatwia dzieciom początkową ekspozycję na rynku pod czujnym okiem osoby dorosłej. Zaleca fundusze, w które mogą inwestować, a także mogą badać i kupować fundusze ETF i ułamkowe akcje dużych i małych firm, chociaż rodzice muszą wcześniej zatwierdzać transakcje.
Jedną z rzeczy, które dzieci prawdopodobnie wkrótce zauważą, jest to, że ceny akcji nie zawsze rosną. Dla Ahmeda to wszystko jest częścią procesu uczenia się. „Muszą zrozumieć, że ich decyzje mają konsekwencje” – mówi.
Ponieważ poszczególne akcje mają tendencję do większej zmienności niż cały rynek, jest to również dobry sposób na wyjaśnienie, w jaki sposób dywersyfikacja może pomóc obniżyć ich ryzyko. Przetestuj ich, jakie są cechy ich portfela, i przeprowadź burzę mózgów na temat innych inwestycji, które mogą pomóc im zrównoważyć ryzyko. Przykładami mogą być fundusze ETF, które śledzą sektor, w który Twoje dziecko nie jest zainwestowane, lub akcje spółek, które działają głównie na arenie międzynarodowej, jeśli ich inwestycje są w dużej mierze krajowe.
Zanim wejdą na rynek pracy i będą musieli planować swoją przyszłość, te lekcje z pewnością się przydadzą. „Zorientują się, że zamiast trzymać pieniądze na koncie czekowym, mogą je umieścić w miejscu, w którym będą mogły rosnąć” – mówi Ahmed.