Do tej pory“nadopiekuńczy rodzic” stał się w pełni ukształtowaną karykaturą i często złośliwym typem rodzicielskim. Pomimo pragnienia bezpieczeństwa dzieci, których pragną ci rodzice, istnieje wiele powodów do kpin. Badania wykazały dość przekonywująco, że rodzicielstwo z ekstremalną awersją do ryzyka nie zapewnia dzieciom sukcesu w późniejszym życiu. W rzeczywistości,może się odwrócić, produkując niezdecydowany, niespokojny, współzależny, a także dzieci, nastolatki i dorośli ostrożnie do winy. Ale co, jeśli to, co kieruje tymi rodzicami, jest naprawdę problemem? finanse rodziny?
Często obwiniamy rodziców o to, że kręcą się w powietrzu, ponieważ samolubnie nie wierzą, że ich dzieci przetrwają choć sekundę bez mamusi lub tatusia, który nad nimi panuje. Ale co jeśli rodzice życzenie mogli pozwolić swoim dzieciom pokonywać drabinki bez nadzoru? Następnie, gdy krytycznie myślą o tym, co by się stało, gdyby ich dziecko zostało poważnie ranne – jak zapłaciłoby za leczenie, ile nieopłacanych chorób czas, który musieliby poświęcić, kto obserwowałby dziecko, gdyby nie mogło zostać w domu z pracy — decydują, że pozwalanie dzieciom na ryzyko jest po prostu zbyt ryzykowny. Dla nich to zły ruch finansowy.
Rzeczywistość dla wielu Amerykanów jest taka, że radzenie sobie z męką, powiedzmy, upadku z drzewa może wywołać kaskadę innych problemów dla całej rodziny. Mianowicie powoduje to poważne obciążenie finansowe. Złamana ręka goi się szybciej niż szkody finansowe nałożone na rodziny z nieodpowiednim ubezpieczeniem, które nie są na to przygotowane za ukryte koszty i załóżmy, że siatka bezpieczeństwa istnieje tam, gdzie jej nie ma (Ameryka zajmuje zaledwie 23 pozycję pod względem wydatków socjalnych według PKB). Napięcia finansowe tak często powodują przerzuty – prowadząc do niepokoju, depresji i braku bezpieczeństwa żywnościowego, które wpływają na rodziny w całym kraju. Nieuchronnie i trwale obciążają także relacje rodzic-dziecko.
Rodzicielstwo helikopterów rośnie, ale także przypadkowe urazy w dzieciństwie – co roku kosztuje 8,7 miliarda dolarów. Może to wszystko w praktyce dotyczy tylko zarządzania ryzykiem finansowym?
Obawy rodziców, że ich dzieci doznają urazu zmieniającego życie, nie są bezpodstawne — 9,2 miliona niemowląt, dzieci i nastolatków według Centers for Disease Control and Prevention każdego roku są leczeni na oddziałach ratunkowych z powodu urazów nie śmiertelnych. Niezależnie od tego, czy umieszcza się szpilki w złamanej kości nogi, naprawia się złamany nos, czy leczy dziecko z hipotermii, te urazy kosztują co roku około 87 miliardów dolarów. Dobrze przeczytałeś: związane z tym koszty medyczne i społeczne przypadkowych obrażeń w dzieciństwie i ich leczenia są równoważne PKB Sri Lanki.
Oczywiście trudno jest dokładnie ocenić, jak bardzo wpływa to na rodziców, ponieważ koszty opieki zdrowotnej są różne dramatycznie w zależności od tego, gdzie mieszkasz, jakie rodzaje usług są dostępne i jakie są twoje okoliczności są. Co więcej, wielu rodziców ma ubezpieczenie zdrowotne, które pokrywa część, jeśli nie większość, kosztów obrażeń ich dziecka.
Rzadko jednak plany obejmują całość.
„Jeśli rodzic otrzymuje ubezpieczenie zdrowotne od swojego pracodawcy lub poprzez ustawę o przystępnej cenie, jego dzieci mogą być objęte ubezpieczeniem przez rodziców na pewnym poziomie”, mówi Marjorie Rosenberg, profesor nauk aktuarialnych, ryzyka i ubezpieczeń na University of Wisconsin-Madison School of Business oraz stypendystka Society of Aktuariusze. „Ale [szerokość] zasięgu różni się w zależności od rodzaju posiadanego planu”.
I bez względu na to, jak wielkie jest ubezpieczenie, jeśli chodzi o poważny wypadek — lub jeśli uraz ma miejsce podczas pobytu w rodzinie podróżuje i jest zmuszony szukać opieki poza siecią — rodzice nadal mogą zostać poproszeni o rozwidlenie dużej części reszta. „Rodzice, którzy mają dobre ubezpieczenie przez związek lub pracują dla rządu lub dużej firmy [oferującej przyzwoite ubezpieczenie], prawdopodobnie będą mieli udział własny i dostępne maksimum, które ogranicza ich narażenie na ryzyko” – mówi Rebecca Owen, aktuariusz konsultant ds. rozwiązań analitycznych HealthCare w Bend w stanie Oregon i członek Towarzystwa aktuariuszy. „Tak więc, jeśli doszło do bardzo poważnego urazu, nie otrzymają rachunku o wartości 100 000 USD — ale mogą otrzymać rachunek o wartości 6 000 USD, tylko za copay i współubezpieczenie. A dla wielu rodzin 6000 dolarów to dużo pieniędzy”.
Bardziej prawdopodobne jest jednak, że poza pogrążeniem rodziny w całkowitej rozpaczy finansowej, leczenie urazu dziecka może ukraść fundusze z rat kredytu hipotecznego, rachunków za media i innych kosztów. W zależności od poziomu komfortu rodziny przed incydentem, mogą, ale nie muszą być w stanie wchłonąć tego nieoczekiwanego ciężaru lub uniknąć dużego zadłużenia.
Obciążenia te mają realne konsekwencje zdrowotne. Obciążenia finansowe i zmieniający się status społeczno-ekonomiczny powiązano z depresją kliniczną, lękiem, a nawet samobójstwem. Na mniej ekstremalnym poziomie rodziny obciążone finansowo mają napięte relacje rodzic-dziecko. Innymi słowy, dzieci cierpią z powodu tej ręki przez miesiąc lub dwa – ale finansowy upadek z rachunków może trwać przez całe dzieciństwo.
Od 2017 r. około 91 procent Amerykanów były objęte jakąś formą ubezpieczenia zdrowotnego, w dużej mierze dzięki ustawie o przystępnej cenie. Dzieci są jeszcze lepiej chronione. Według Kaiser Family Foundation (KFF), 95 procent dzieci w USA jest ubezpieczonych. Owen mówi, że prawie połowa z tych dzieci jest ubezpieczona w ramach Medicaid lub Programu Ubezpieczenia Zdrowotnego Dzieci (CHIP). Chociaż przydzielone kwoty w dolarach różnią się w zależności od stanu, mówi, że czteroosobowa rodzina korzystająca z CHIP powinna być ubezpieczona do co najmniej 50 000 USD rocznie. Dlatego w ramach tych programów należy opiekować się wszystkimi wychowankami, a także dziećmi rodziców dysponujących dużymi środkami finansowymi.
Ale nawet rodziny, które mają ubezpieczenie zdrowotne, stoją w obliczu trudnej rzeczywistości: koszty opieki zdrowotnej w tym kraju nadal szybko rosną, zwłaszcza w porównaniu z inflacją i płacami pracowników. Jak napisał niedawno Drew Altman z KFFArtykuł o Akjosie, w 2018 roku opieka zdrowotna dla przeciętnej rodziny objętej planem dla dużej firmy kosztowała 22 855 dolarów — więcej niż lśniący nowy Hyundai Sonata.
Teraz spora część tych 22 000 dolarów jest opłacana przez ubezpieczycieli. Ale patrząc ściśle na koszty ponoszone przez rodziny, osoby rejestrujące się w planach dla dużych pracodawców mają teraz do czynienia z wyższymi składkami, wyższymi odliczeniami i zwiększonym podziałem kosztów podczas korzystania z usług, pokazuje Badania z KFF i Peterson Center on Healthcare. W przypadku tych rodzin wydatki rosły dwa razy szybciej niż płace w ciągu ostatniej dekady. W 2018 r. przeciętna rodzina w tym sektorze wydała 4706 USD na składki i 3020 USD na dzielenie kosztów z własnej kieszeni, co stanowi 18-procentowy wzrost od 2013 r. Tymczasem płace wzrosły zaledwie o 12 procent, a inflacja wzrosła o 8 procent.
Oto kolejny kluczowy czynnik do rozważenia: więcej niż kiedykolwiek Amerykanów może mieć ubezpieczenie zdrowotne, ale często brakuje jakości i kompleksowości tej opieki. Pracodawcy mogą oferować różne plany do wyboru, a im lepszy zasięg oferuje każda z nich, tym prawdopodobnie jest droższy. Następnie, gdy rodzice rozważają swoje możliwości, często tańsze plany są kuszące, nawet pomimo ich ograniczenia zasięgu lub niebotyczne odliczenia, szczególnie dla rodzin, które nie mają zbyt wielu środków do dyspozycji dochód.
„Kupując samochód, telewizor z dużym ekranem lub inny drogi przedmiot, który może się zepsuć, możesz otrzymać przedłużoną gwarancję” – mówi Rosenberg. „Są to zasadniczo polisy ubezpieczeniowe, ponieważ jeśli coś stanie się z produktem, otrzymasz zwrot strat. Ale możesz powiedzieć: „Wow, to dużo pieniędzy i nie jestem pewien, czy warto. Zaryzykuję i mam nadzieję, że nic złego się nie stanie”.
Rodzice często stosują ten sam tok myślenia przy wyborze ubezpieczenia zdrowotnego, co prowadzi wielu do rzucenia kostką i wyboru tańszego, mniej niż gwiezdnego planu. To z kolei może wrócić, aby je ugryźć, jeśli katastrofa – lub po prostu cholernie niefortunne złamanie, które wymaga operacji rekonstrukcyjnej – uderzy w nie lub jedno z ich dzieci.
Poza wygórowanymi rachunkami medycznymi, jakie może przynieść uraz dziecka (nawet po opłaceniu części przez ubezpieczenie), istnieją inne, mniej oczywiste koszty, z którymi rodziny mogą być niezwykle trudne do zniesienia. Na przykład, zranione i chore dzieci nie mogą dowieźć się na izbę przyjęć lub do pilnej opieki, ani też nie mogą autoryzować własne procedury medyczne lub wspinać się po frontowych schodach swojego domu, jednocześnie uprawiając świeżą, pełną nogę rzucać. Te obowiązki spadają na ich rodziców. Potem jest czas, kiedy rodzice muszą wyjść z pracy z powodu kontuzji.
Wielu rodziców wciąż ma trudności z uzyskaniem niezbędnego czasu wolnego bez narażania swojej pracy, szczególnie ci, których rodziny są objęte ubezpieczeniem Medicaid lub CHIP. „To wspaniałe, że dzieci otrzymają pełną opiekę medyczną, ale stracony czas w pracy nadal stanowi duże ryzyko dla rodziców” – mówi Owen. „Pomimo tego, że mamy FMLA, często nie mają pracodawców, którzy powiedzą: „Jasne, weź wolne”.
A co z freelancerami, kontrahentami i innymi pracownikami, którzy nie mają oficjalnego zatrudnienia w pełnym lub niepełnym wymiarze godzin, ale zamiast tego podejmują drobne prace tu i tam? WedługRaport Gallupa 2018, 36 procent Amerykanów uczestniczy obecnie w rozkwitającej „gospodarce koncertowej” jako ich podstawowa lub drugorzędna praca. Tego typu prace często umożliwiają elastyczne godziny pracy i więcej czasu wolnego niż tradycyjne zatrudnienie. Jednak większość pracowników koncertowych ma do czynienia z trudną rzeczywistością: brak pracy oznacza brak wynagrodzenia. Dlatego też, jeśli tata-freelancer nie może pracować przez miesiąc, ponieważ zajmuje się swoim leżącym dzieckiem lub biega tam iz powrotem ze szpitala, jego dochód za ten okres może wynosić zero.
Jeśli po prostu nie jest możliwe, aby rodzic opuścił pracę, aby opiekować się rannym dzieckiem, najlepiej, aby członkowie rodziny i bliscy przyjaciele wystąpili z pomocą. Ale nawet te opcje mogą być bardziej ograniczone niż w przeszłości. Teraz, gdy coraz więcej osób czeka z potomstwem do późnego wieku, dziadkowie wydają się być starsi niż kiedyś. Ze względu na zaawansowany wiek mogą nie być w stanie podróżować, jeśli nie mieszkają w pobliżu lub mogą nie mieć fizycznej lub psychicznej zdolności do opieki nad chorym dzieckiem. Miejmy nadzieję, że rodzeństwo rodziców, przyjaciele i sąsiedzi będą pomagać, jak tylko mogą, ale oni też prawdopodobnie będą musieli stracić pracę lub dochody.
Biorąc pod uwagę wszystkie te elementy, nic dziwnego, że rodzice są przerażeni, że ich dziecko ma wypadek, jeśli pozwolą im „po prostu być dzieckiem”. Badania KFF-Peterson popiera to pojęcie. Wśród ubezpieczonych osób w podeszłym wieku 39 procent zostało spoliczkowanych niespodziewanym lub nieplanowanym rachunkiem medycznym w 2017 r., Z czego około 10 procent pochodziło od dostawcy spoza sieci. Trzynaście procent rachunków tych ludzi było na 2000 dolarów lub więcej. W zależności od charakteru wymaganych usług – i miejsca ich udzielania – nie wiadomo, ile rodzic mógłby być winien, gdyby ich dziecko wylądowało na izbie przyjęć po uderzeniu głową o deskę surfingową lub poślizgnięciu i złamaniu kości podczas rodzinnej wędrówki po Góry Skaliste.
Badania KFF-Peterson pokazują również, że z oczywistych powodów Amerykanie obawiają się wysokich, nieoczekiwanych rachunków medycznych. A aż dwie trzecie ankietowanych stwierdziło, że jest albo bardzo zaniepokojony, albo nieco zaniepokojony, że jest w stanie pokryć takie wydatki. Nie wiadomo, ilu respondentów jest rodzicami, ale można śmiało powiedzieć, że prawdopodobnie jest ich wielu.
Jeśli zsumujemy bardzo realny strach przed zranieniem dziecka podczas ryzykownej zabawy, bardzo realne realia tego, co… leczenie może kosztować i ile dochodów można stracić, znacznie łatwiej jest zrozumieć, dlaczego niektórzy rodzice wydają się krążyć zbyt blisko. Mogą się wahać, czy pozwolić swoim dzieciom biegać tak swobodnie, jak chcieliby im pozwolić, ale może, po przyjrzeniu się temu przez bardziej praktyczny finansowo obiektyw, moglibyśmy chcieć powstrzymać się od osądzania.
