Pytanie, jak oszczędzać pieniądze dla dzieci doprowadziła do sprawiedliwego udziału nieprzespanych nocy i kwaśnych żołądków. Jest tak wiele do wymyślenia: Jak zaoszczędzić na studia? Jakie konta są najlepsze do stworzenia małego gniazda dla mojego dziecka? Wszystkie pytania warto zadać, ponieważ Nieumiejętność zapewnienia dzieciom poduszki, gdy wkraczają w prawdziwy świat, może wywołać duże napięcie emocjonalne.
Zastanów się: więcej niż sześciu na dziesięciu studentów ukończyło studia z zadłużenie z tytułu kredytu studenckiego w 2019 rokua ich średni rachunek wyniósł 28 950 dolarów, według The Institute for College Access & Success. Połącz to z chronicznie wyższym bezrobociem wśród niedawnych absolwentów, a problemy finansowe mogą być dużym obciążeniem dla każdego młodego dorosłego.
Gromadzenie oszczędności teraz może zapewnić, że gdy Twoje dzieci podrosną, nie będą miały martwić się tak bardzo o paraliżowanie kredytów studenckich lub o to, gdzie przyjdzie kolejna opłata za czynsz z. A więc na pytanie, jak zaoszczędzić pieniądze dla dzieci: Umieść trochę drogi tak często, jak to możliwe, na właściwym koncie. Oto pięć kont do rozważenia.
1. Rachunki powiernicze
Ubezpieczony federalnie konta oszczędnościowe dla dzieci i karty debetowe może być świetnym sposobem na zachęcenie syna lub córki do budowania zdrowych nawyków finansowych. Ale możesz również otworzyć konto powiernicze w ich imieniu, co może być jeszcze skuteczniejszym sposobem oszczędzania na dłuższą metę.
W przeciwieństwie do produktów bankowych zarządzanych przez dzieci, dzieci nie kontrolują kont powierniczych – bardziej formalnie znanych jako konta UGMA/UTMA – dopóki nie osiągną pełnoletności. Chociaż legalnie są właścicielami konta, służysz jako jego „opiekun”. Wszelkie pieniądze, które wkładasz, są nieodwołalnym prezentem dla nieletniego, więc nie ma żadnych zwrotów.
Wszelkie zdeponowane środki, od pieniędzy z pracy letniej po prezenty w Bat Mitzvah, pozostaną na swoim miejscu, chyba że ty dokonać wypłaty w ich imieniu. Gdy skończą 18 lub 21 lat, w zależności od stanu, będą mieli niezłą rezerwę, na której mogą się oprzeć.
2. Rachunki maklerskie
Rodzice (i dziadkowie) szukający innego sprytnego sposobu na oszczędzanie, z potencjalnie bardziej soczystymi zwrotami, mogą chcieć pomyśleć o powierniczym rachunku maklerskim. Zamiast ich pieniędzy na koncie oszczędnościowym generującym niewielkie odsetki, możesz inwestować w różne akcje i obligacje.
Zawsze istnieje ryzyko, że te akcje mogą podlegać wahaniom wartości, więc możesz chcieć skierować się na mniej zmienne papiery wartościowe, chyba że masz młodsze dzieci o dłuższym horyzoncie czasowym. I w przeciwieństwie do 529 kont uczelnianych, zarobki podlegają opodatkowaniu (chociaż według stawki podatkowej dziecka). Ale jeśli szukasz pojazdu z dużą elastycznością inwestycyjną, która stawia Cię w fotelu kierowcy, dopóki nie dorosną, konta powiernicze są całkiem solidnym wyborem.
Możesz otworzyć konto UGMA/UTMA w prawie każdym z głównych domów maklerskich, w tym w TD Ameritrade i Schwab. Jest też nowa aplikacja mobilna o nazwie Ranny ptaszek, który umożliwia przyjaciołom i dalszej rodzinie wpłacanie niewielkiej opłaty do rachunku inwestycyjnego Twojego dziecka. Nie zapewni takiej samej natychmiastowej satysfakcji, jak otrzymanie gotówki na urodziny, ale na dłuższą metę umożliwienie wzrostu konta często zapewnia znacznie większy wpływ.
3. Zaufania
Podczas gdy UGMA i UTMA są zbudowane wokół łatwości, ustanowienie zaufania dla twoich dzieci może być bardziej złożonym (i kosztownym) przedsięwzięciem. Nie oznacza to jednak, że nie mają ważnych zalet.
Konta powiernicze dają dzieciom 100% kontrolę nad funduszami, gdy osiągną wiek dorosły. Ale szczególnie przekazanie 18-latkowi nieskrępowanego dostępu do większych sald może być receptą na katastrofę.
Fundusze powiernicze łagodzą niektóre z tych obaw, umożliwiając rodzicom dokładne określenie, w jaki sposób chcą, aby fundusze zostały rozproszone. Być może chcesz przekazać swojemu dziecku środki na raty lub chciałbyś, aby aktywa były wykorzystywane tylko na czesne. Możesz to wszystko przeliterować w zaufaniu.
Ponownie, nie otrzymujesz takich samych korzyści podatkowych jak 529, ale stopień elastyczności, który oferuje zaufanie, jest trudny do dopasowania. Nie daj się zwieść frazesowi o „dzieciakach z funduszy powierniczych” — mogą one być również przydatnym narzędziem dla rodzin z klasy średniej.
4. 529 Konta
Jeśli chodzi o pozbycie się ogromnych rachunków za czesne, które prawdopodobnie czekają Twoje dziecko za kilka lat, 529 kont oszczędnościowych jest nadal środkiem oszczędnościowym dla większości rodziców. Fakt, że studenci mogą wypłacić pieniądze bez podatku na wydatki kwalifikowane – w tym zakwaterowanie i wyżywienie oraz wymagane podręczniki – jest sam w sobie dużym atutem.
Ale w zależności od tego, gdzie mieszkasz, rodzice też otrzymują niezłe korzyści. Według SavingForCollege.com w ponad 30 stanach możesz odliczyć przynajmniej część swoich 529 składek, dzięki czemu często możesz obniżyć swój stanowy rachunek podatkowy, jednocześnie pomagając swoim dzieciom oszczędzać.
Czy 529s zapewniają pełną elastyczność inwestycyjną, jaką miałbyś z rachunkiem maklerskim? Nie. Ale fundusze z datą docelową, które oferuje większość planów, uszczęśliwią wielu rodziców.
Pamiętaj, że plany 529 nie są przeznaczone tylko na studia. Rodziny mogą wypłacić do 10 000 USD rocznie, bez podatku, aby pokryć koszty prywatnych czesnego w szkole podstawowej, gimnazjum lub liceum.
5. Roth IRA
Jeśli masz w domu nastolatka, prawdopodobnie bardziej martwisz się o swoją emeryturę niż o jego emeryturę – i słusznie. Ale jeśli jesteś już na dobrej drodze z własnymi inwestycjami, rozpoczęcie Roth IRA dla dziecka, które pracuje w niepełnym wymiarze godzin, to nie jest taki szalony pomysł.
Częściowo jest to prosta matematyka: ze względu na wartość pieniądza w czasie, nawet niewielkie kwoty, które teraz wprowadzają, mają potencjał, by doświadczyć dziesięcioleci wzrostu, zanim opuszczą siłę roboczą. A dla młodszych inwestorów ulgi podatkowe są szczególnie silne.
Jak każde konto Roth, dzieci nie mogą odliczać składek ze swojego zeznania podatkowego. Ale jeśli twój licealista nie ma szczególnie lukratywnej pracy, prawdopodobnie i tak nie ma obowiązku podatkowego. Pieniądze rosną odroczone podatki i dopóki nie dokonają żadnych wypłat do wieku 59½, nie będą musieli płacić ani grosza wujkowi Samowi na zapleczu.
Co najważniejsze, te konta nie są właśnie na emeryturę — mogą również służyć jako miła ochrona w obliczu największych finansowych przeszkód w życiu. Na przykład, Twoje dziecko może wykorzystać swoje zarobki Roth IRA na kwalifikujące się wydatki na edukację bez płacenia kary za wcześniejsze wycofanie (chociaż musi płacić podatek dochodowy). I tak długo, jak mają konto przez pięć lat lub dłużej, mogą wypłacić 10 000 USD na zakup pierwszego domu bez kary lub podatek.
Jedynym dużym ograniczeniem dotyczącym Roth IRA jest to, że Twoje dziecko musi generować dochód, ale może to pochodzić z pracy jako opiekunka do dziecka lub prac dorywczych w Twojej okolicy. W 2021 r. mogą wnieść do 6 000 USD lub 100% swoich dochodów, w zależności od tego, która kwota jest mniejsza. Więc jeśli zarobią 1000 dolarów na pracy w niepełnym wymiarze godzin, mogą w tym roku wyłożyć do 1000 dolarów na IRA.
Uczenie się, jak oszczędzać pieniądze dla dzieci, z pewnością może rodzić wiele pytań. Ale te konta to jedne z najlepszych narzędzi do powiększania funduszy, których Ty i Twoje dziecko będziecie potrzebować pewnego dnia.
