Jak pożyczyć pieniądze od rodziców lub teściów

Chase ma konkurencję. Bank of Mom and Dad jest obecnie siódmym co do wielkości pożyczkodawcą kredytów mieszkaniowych w Stanach Zjednoczonych. niedawny badanie z Legal & General Group ustalił, że w 2018 roku rodzice pożyczyli swoim dzieciom łącznie 47 miliardów dolarów, co pomogło kupić 1,2 miliona domów. Innymi słowy: jeden na pięciu rodziców pomógł sfinansować zakup mieszkania o wartości 317 miliardów dolarów. Czterdzieści trzy procent osób, które otrzymały pomoc, miało mniej niż 35 lat.

Z wielu powodów ekonomicznych — zadłużenie z tytułu kredytów studenckich, stagnacja płac, niebotyczne czynsze, ekstremalne koszty opieki dziennej i inne tego typu usługi — nie jest niespodzianką, że coraz więcej millenialsów zwraca się do mamy i taty o pomoc w sfinansowaniu ich przyszły. W końcu ich RRSO też jest prawdopodobnie dość niskie. I w większości, jeśli to możliwe, rodzicom wydaje się, że nie przeszkadza im trochę pieniędzy. Ale nawet jeśli wszystkie zaangażowane strony zgadzają się z umową, pieniądze przechodzące z rąk do rąk mogą zmienić relacje. Poczucie winy i wstyd są często powszechne. Ponadto pojawiają się pytania: Jaki jest plan spłaty pożyczki? Czy prezent jest tylko sposobem na zatrzymanie cię pod swoimi skrzydłami przez rodziców? Czy twój współmałżonek zgadza się na przyjęcie tak dużego prezentu? Co się stanie, jeśli w twoim małżeństwie coś pójdzie nie tak? Czy pieniądze zostaną później wykorzystane jako dźwignia?

Prawda jest taka, że ​​nawet jeśli twoi rodzice są gotowi i chętni, proszenie kogokolwiek o pieniądze na zakup domu lub dofinansowanie innych kosztów może być trudne. Aby pomóc Ci przejść przez dyskusję, rozmawialiśmy z kilkoma ekspertami prawnymi, finansowymi i ds. Relacji, którzy pomogli w radzeniu sobie z każdą wymianą środków pochodzących z banku mamy i taty.

Ustaw warunki z góry

Pożyczki od rodziców i teściów mogą stać się trudne, gdy nieustalone oczekiwania nie odpowiadają rzeczywistości. Być może ci, którzy przyjęli pieniądze, powoli spłacają pożyczkę, ale nadal wychodzą na obiad i wyjeżdżają na wakacje. Może mama i tata nie przestaną pytać, kiedy zwrócisz im pieniądze. Aby zapobiec takim scenariuszom – i wielu, wielu innym – transakcja musi być traktowana jak decyzja biznesowa, a wszystkie strony muszą określić warunki pożyczki od razu.

„Jeśli jest dla ciebie ważne, aby potraktować to jako pożyczkę, a nie prezent, upewnij się, że zakomunikowano, że każda osoba rozumie to na piśmie lub przynajmniej werbalnie” — mówi Carrie Krawiec, licencjonowane małżeństwo i rodzina terapeuta. Nawet przy ustalonych warunkach zrozum, że osobiste uczucia nadal będą się pojawiać i komplikować sprawy. „Zakładaj problemy i komunikuj się z wyprzedzeniem, jeśli możesz”, mówi Amanda Clayman, rzeczniczka finansowego zdrowia w Prudential. W czasie, gdy pożyczka jest otwarta, staraj się powstrzymać od osądu i wierz w najlepsze – dla własnego spokoju ducha.

Ważne jest również, aby wszyscy byli po tej samej stronie i aby uwzględniono osobowości, zanim jakiekolwiek pieniądze przejdą z rąk do rąk. Upewnij się, że rozumiesz, jakie są granice, jeśli chodzi o innych członków rodziny. Czy to zżyta rodzina? Jeśli tak, to istnieje duża szansa, że ​​rodzeństwo twoje lub twojego współmałżonka może się o tym dowiedzieć. „Przewiduj jak najwięcej problemów i próbuj identyfikować potencjalne rozwiązania” — mówi Krawiec. „Nie dostaniesz ich wszystkich, ale to będzie początek”.

Zrozum zaangażowanie wszystkich

Jako rodzice, kiedy pożyczasz pieniądze swojemu dziecku i jego współmałżonkowi, wywoła to zranienie wśród innych dzieci. Może to również postawić ich w niezręcznej sytuacji w odniesieniu do twojego majątku. Jako potencjalni zapisobiercy twojego majątku, może im zależeć na odzyskaniu pożyczki, jeśli coś ci się stanie, zanim zostanie spłacona. „To stawia ich w naprawdę paskudnej sytuacji” — mówi David N. Pessin, prawnik zajmujący się ochroną majątku w Pessin Katz Law. „To stawia ich w pozycji policji na całej linii, a to nie jest do końca sprawiedliwe. Nie bądź narzędziem do tworzenia konfliktów. Dzieci mają dość konfliktów bez nich, a ty je tworzysz”. Jest to więc kwestia rozmowy ze wszystkimi i zarządzania każdym aspektem wymiany.

Bądź szczery w swoich uczuciach

Bez względu na to, jak przejrzysty jesteś z przodu, po obu stronach może być uraza. Jeśli rodzice są oszczędni, mogą czuć się sfrustrowani, że dzieci nie podzielają ich wartości fiskalnych i teraz potrzebują pożyczki. Z drugiej strony dzieci, które znajdują się w poważnych tarapatach, mogą być zazdrosne o stabilność finansową swoich rodziców. Jeśli takie uczucia się pojawią, ważne jest, aby skonfrontować je przed jakąkolwiek transakcją. Teraz, oczywiście, jego wymaga taktu. Ale sytuacja będzie się tylko pogarszać, jeśli takie uczucia się jątrzą.

Prowadź niewygodne dyskusje

Sytuacja hipotetyczna: Twoi rodzice pożyczają Tobie i Twojej żonie pieniądze na zaliczkę. Kilka lat później okoliczności się zmieniają i składasz pozew o rozwód. Co się teraz dzieje? „Jak to zostanie rozwiązane?” pyta Pessin. „Czy ona powie:„ Nie pożyczyłem żadnych pieniędzy, twój syn to zrobił. I nie jestem już jego mężem, więc nic nie płacę’. Mimo że skończyła z połową domu, na który pożyczyła pieniądze? Jego ważne jest, aby z góry ustalić, komu dokładnie pożyczane są pieniądze, na co są one wykorzystywane i co się stanie w przypadku wyniki.

Rozwód nie jest jedyną trudnością, jaką możesz napotkać, gdy masz do czynienia z pożyczką międzyrodzinną. Co jeśli rodzic umrze przed spłatą pożyczki? Co zrobić, jeśli rodzic musi być hospitalizowany lub wysłany do domu opieki i potrzebuje pieniędzy wcześniej niż planowałeś go spłacić? Co zrobić, jeśli jako rodzic martwisz się o zdolność dzieci do spłaty na czas lub w ogóle? Takie rozmowy muszą odbyć się, zanim jakiekolwiek pieniądze zmienią właściciela, nawet jeśli jest to niewygodne.

„Ludzie nie lubią rozmawiać o nieprzyjemnych rzeczach” — mówi Pessin. — Ale muszą. Musisz być ze sobą szczery i nie reagować odruchowo, bo potrzebujesz pieniędzy, a tata je ma. Wszystkie zaangażowane strony muszą zadać sobie pytanie: „Czy to naprawdę najlepsza opcja?”

Prowadź dyskusję na osobności

Łatwo jest rozmawiać o pieniądzach przez telefon lub podczas rodzinnego brunchu. Ale kiedy przechodzą od swobodnej hipotezy do poważniejszej dyskusji, musi istnieć bardziej biznesowa atmosfera, aby upewnić się, że wszystkie szczegóły zostały dopracowane. Krawiec zauważył, że ważne jest, aby mieć je w ustalonym czasie i na osobności, co pomaga również uniknąć pasywnych, agresywnych komentarzy lub poważniejszych problemów, które mogą zostać poruszone w miejscu publicznym.

Wprowadź stronę trzecią

Z pożyczką międzyrodzinną wiąże się wiele emocji. Dla wszystkich elementów biznesowych, które są powiązane z tą wymianą pieniędzy, kiedy wszystko jest już powiedziane i zrobione, jest to nadal sprawa rodzinna. A to wiąże się ze sporym udziałem innych uczuć. Jeśli tak jest, Pessin zaleca wcześniejsze spotkanie z doradcą i przedstawienie wszystkiego. „Jeśli są naprawdę złe uczucia”, mówi Pessin, „niewygodne rzeczy, które należy powiedzieć, idź do terapeuty rodzinnego, usiądź i szczerze porozmawiaj. Mogą pomóc ci odkryć rzeczy, które pozwolą ci pójść naprzód w kwestiach prawnych”.

Ten artykuł został pierwotnie opublikowany na

Według badań rodzice nadal wspierają finansowo dorosłe dzieci

Według badań rodzice nadal wspierają finansowo dorosłe dzieciRóżne

Według nowego badania opublikowanego przez Merrill Lynch, coraz więcej rodziców pomaga swoim dorosłym dzieciom we wszystkim, od: mieszkania do wydatków na artykuły spożywcze. Spośród ankietowanych ...

Czytaj więcej
Rok Ojcowskiej Rady (2014)

Rok Ojcowskiej Rady (2014)Różne

W 2014 roku rozmawialiśmy z chłopakami o wszystkim, od równowagi między pracą a życiem prywatnym, po zalety pacynki z kurczaka. Ci mężczyźni mają imponującą karierę i pochodzenie, które są imponują...

Czytaj więcej
Czy płacenie nauczycielom za wyniki może poprawić edukację?

Czy płacenie nauczycielom za wyniki może poprawić edukację?Różne

Jeśli jest jedna rzecz, co do której rodzice, nauczyciele i administratorzy mogą się zgodzić, to nieobecny nauczyciel Charliego Browna wah-wah-wahPoza ekranem jest punktem odniesienia, czego należ...

Czytaj więcej