Mój Pożyczki studenckie ze szkoły weterynaryjnej łącznie 350 000 dolarów. To po tym, jak skonsolidowałem się na studiach w 2014 roku z siedmioprocentowym ioprocentowanie. To około 2041 dolarów odsetek gromadzonych co miesiąc, które następnie powiększają się pod koniec roku. Nie ma absolutnie żadnego sposobu, aby to spłacić, biorąc pod uwagę, że musiałbym płacić ponad 2000 USD miesięcznie, aby nawet przebić się przez narastające odsetki. To są pożyczki federalne. Mogę dodać wiele innych szczegółów. Ale z tymi podstawowymi informacjami, jakie zalecenia byś dał? — Wesley A. Dyer, DVM za pośrednictwem poczty elektronicznej.
Cholera, Wesley. To dość ogromne zadłużenie z tytułu kredytu studenckiego obciążenia dla zawodu, do którego większość ludzi wchodzi z miłości do niego – a nie wygórowanej pensji. O ile nie grasz w programie ratowania zwierząt w TLC – lub masz zespół zwierząt w stylu Doktora Dolittle, który może pomóc ci pozbyć się długu – całkowicie rozumiem, dlaczego czujesz ucisk. Średnie oprocentowanie kredytu studenckiego jest trudne.
Ponieważ twój jest kredyt konsolidacyjny, pierwszą rzeczą, którą prawdopodobnie chcesz się dowiedzieć, jest to, czy masz odpowiedni plan spłaty. Istnieje osiem opcji spłaty pożyczek federalnych. Teoretycznie powinno to być dobrodziejstwem dla pożyczkobiorców. Ale prowadzi to również do wielu drapania się w głowę, ponieważ ludzie próbują dowiedzieć się, jak każdy plan wpłynie na nich teraz i na dłuższą metę.
W Twoim przypadku najbardziej sensowne mogą być dwie opcje: „Płać, ile zarobisz” (PAYE) i „Poprawiona płatność, ile zarobisz” (REPAYE). Istnieje kilka ważnych różnic między nimi, ale kluczową rzeczą jest to, że obie wypłaty ograniczają do 10 procent dochodu uznaniowego. Dla kogoś z twoim poziomem zadłużenia może to być ogromne. Oba plany są również zgodne z programem Public Service Loan Forgiveness (PSLF), który usuwa Twój dług po dziesięciu latach, jeśli pracujesz dla pracodawcy rządowego lub non-profit.
Tak więc między PAYE i REPAYE, który jest lepiej dopasowany? W dużej mierze sprowadza się to do twojej sytuacji małżeńskiej. PAYE tylko trwa Twój uwzględnienie dochodu przy obliczaniu dochodu uznaniowego, o ile składasz indywidualne zeznanie podatkowe.
Jednak REPAYE bierze pod uwagę pieniądze, które oraz marka współmałżonka, niezależnie od tego, jak złożysz wniosek. Jeśli jesteś żonaty z kimś o znacznych dochodach i niewielkim lub żadnym zadłużeniu z tytułu kredytu studenckiego, 10 procent uznaniowego dochodu będzie znacznie większą liczbą niż w przypadku PAYE. W przypadku obu tych planów będziesz musiał zaktualizować informacje o swoich zarobkach i wielkości rodziny, aby określić, ile dochód uznaniowy faktycznie masz.
Decyzja zależy również od tego, czy kwalifikujesz się do PAYE, co jest nieco bardziej restrykcyjne. Plan jest dostępny dla tych, którzy zaciągnęli pożyczki w dniu 1 października 2007 r. lub później (nawet jeśli są w pełni spłacone) i uzyskali pożyczkę bezpośrednią w październiku lub później. 1, 2011. Biorąc pod uwagę opisaną przez Ciebie oś czasu, wygląda na to, że prawdopodobnie pasujesz do tej kategorii.
Dla kredytobiorców z wysokim stosunek zadłużenia do dochodów, te plany mogą wydłużyć Twój okres znacznie poza 10-letni plan standardowy. Chociaż mogą one skutkować mniejszą miesięczną płatnością, możesz potencjalnie zwiększyć odsetki w trakcie trwania pożyczki. Dobrą wiadomością jest to, że – nawet jeśli nie kwalifikujesz się do wybaczenia pożyczek na usługi publiczne – wszelkie pozostałe saldo na Twoim koncie jest usuwane po 20 latach z PAYE. Pożyczki dla absolwentów są darowane po 25 latach z REPAYE.
Ale jest tutaj duża gwiazdka: Wujek Sam każe ci płacić podatek dochodowy od wszelkich kwot, które zostaną usunięte po tym czasie (coś, co nie dzieje się z PSLF). W twoim przypadku dobrym pomysłem jest odkładanie około 300 dolarów miesięcznie, aby przygotować się na ten ogromny rachunek w przyszłości, mówi Jan Miller, konsultant ds. kredytów studenckich z Portland w stanie Oregon.
Te implikacje podatkowe są czynnikiem, który może przechylić sprawę na korzyść lub ZWRÓCIĆ SIĘ, jeśli masz skromniejszy dochód, powiedzmy 125 000 USD lub mniej. Czemu? Ponieważ w przeciwieństwie do PAYE, REPAYE ma miesięczną dopłatę do odsetek, z której połowa wszystkich nie zapłacony odsetki są zniesione, wolne od podatku. Pożyczkobiorcy o niższych dochodach otrzymują w ramach tych planów niższą miesięczną ratę, zwiększającą co miesiąc kwotę niezapłaconych odsetek. Skutkuje to większym zasiłkiem, który obniża kwotę darowaną – a tym samym wielkość bomby podatkowej – po 20 lub 25 latach.
„Przy wyższych dochodach (miesięczna) płatność jest również wyższa”, mówi Miller. „Dlatego pozostaje mniej odsetek do umorzenia przez świadczenie z programu REPAYE z dotacji”. Podsumowując: REPAYE może działać lepiej dla ty, jeśli ta niezapłacona dotacja na spłatę odsetek zaoszczędzi ci więcej niż dodatkowe pięć lat płatności, których musiałbyś dokonać z tym plan.
Biorąc pod uwagę niedawny spadek krótkoterminowych stóp procentowych, może być kuszące, aby pójść zupełnie inną drogą: refinansować pożyczkę federalną u prywatnego pożyczkodawcy. Jeśli spojrzysz w Internecie w dzisiejszych czasach, zobaczysz absurdalnie niskie stawki, niektóre na terytorium poniżej dwóch procent. W teorii prawdopodobnie brzmi to jak spełnienie marzeń; rzeczywistość jest nieco bardziej skomplikowana.
Istnieją zwykłe pułapki związane z odejściem od federalnego programu pożyczek – a mianowicie mniejsza elastyczność, jeśli będziesz musiał odroczyć swoje pożyczki lub przejść na wyrozumiałość. I nie będziesz w stanie skorzystać z programu wybaczania pożyczek na usługi publiczne, który prawdopodobnie może złamać umowę, jeśli pracujesz dla organizacji non-profit.
Ale jest też duże pytanie, czy naprawdę będziesz w stanie obniżyć swoje płatności za pomocą pożyczki prywatnej. Miller twierdzi, że większość pożyczkodawców ma znacznie krótsze terminy niż te, na które pozwala federalna pożyczka konsolidacyjna. Więc nawet jeśli możesz uzyskać lepszą stawkę (coś, co może być trudne, chyba że masz bardzo wysoki dochód), twój miesięczny rachunek może być wyższy niż teraz.
Miller mówi, że 10-letnia pożyczka w wysokości 350 000 dolarów, nawet jeśli zapłaciłeś tylko cztery procent odsetek, dałaby miesięczną spłatę ponad 3500 dolarów miesięcznie. Z tego powodu jest to opcja, która prawdopodobnie ma sens tylko wtedy, gdy zarabiasz ponad 225 000 USD rocznie.
Jakkolwiek by to pokroić, taka ogromna pożyczka byłaby wielką małpą na plecach każdego weterynarza. Ale są sposoby, aby to ułatwić. Zmiana planu spłaty lub ewentualnie refinansowanie może być idealnym lekarstwem. Powodzenia.
