Hej Bank Taty, Moja żona i ja kupujemy nasz pierwszy dom. Cóż, mieliśmy nadzieję kup nasz pierwszy dom przez prawie półtora roku. Czasami byliśmy blisko, ale niektóre miejsca nie pasowały. Jedyną rzeczą, która utrudnia ten proces, jest zrozumienie oprocentowanie kredytów hipotecznych, różne rodzaje kredyty mieszkaniowe, wstępnie zakwalifikowane w porównaniu do wstępnego zatwierdzenia. Istnieje wiele terminów językowych i poufnych, co jest dość frustrujące. Miałem nadzieję, że mógłbyś zadać kilka pytań pożyczkodawcy hipotecznego, abym nie czuł się w trakcie procesu idiotą. Dzięki, Marcus przez e-mail.
Bądźmy szczerzy. Chyba że jesz, śpisz i oddychasz rzeczami finansowymi, kupowanie domu jest skomplikowane. Dotyczy to zwłaszcza części finansowej, w której wiele osób czuje się całkowicie przytłoczonych złożonością branży pożyczkowej i jej oszałamiającym żargonem.
Ale oto rzecz, którą musisz wiedzieć. Za każdym razem, gdy angażujesz specjalistę ds. Pożyczek, bierzesz udział w konkursie. Starają się zdobyć jak najwięcej pieniędzy dla siebie i swojego pracodawcy – a im mniej wiesz, że wchodzisz w rozmowę, tym większe sukcesy odniosą w tej pogoni. Z drugiej strony, jeśli wiesz, o co poprosić, przechylasz równowagę sił z powrotem na swoją korzyść.
Jeśli chodzi o wiedzę, jakie pytania należy rzucić w drogę urzędnikowi ds. Pożyczek, pomyślałem, że skontaktuję się z Colinem Robertsonem, założycielem bloga Prawda o hipotece i sam były pożyczkodawca. Oto, co powiedział, że powinno znaleźć się na liście wszystkich.
7 pytań o kredyt hipoteczny, które należy zadać pożyczkodawcy
1. „Jaka będzie całkowita opłata za mieszkanie?”
Łatwo jest skoncentrować się na tym, jaka będzie rzeczywista spłata kredytu hipotecznego każdego miesiąca. Pamiętaj jednak, że będziesz musiał także zapłacić za takie rzeczy, jak podatki od nieruchomości, ubezpieczenie domu i opłaty HOA. Jeśli odłożysz mniej niż 20 procent na dom, być może będziesz musiał zapłacić składki na ubezpieczenie hipoteczne, które chronią pożyczkodawcę przed ryzykiem niespłacenia pożyczki. To wszystko się sumuje.
„Poznaj pełną kwotę, którą będziesz musiał płacić co miesiąc, aby mieć pewność, że dom będzie przystępny cenowo i nie stanie na przeszkodzie innym wydatkom i celom oszczędnościowym” – mówi Robertson.
2. „Jaka jest moja stawka i na jak długo jest ona ważna?”
Złapanie niskiego oprocentowania kredytu hipotecznego pomaga zmniejszyć miesięczną spłatę, dając ci trochę więcej swobody w twoim budżecie. Oznacza to zakupy dla pożyczkodawców – i negocjacje.
Ale Robertson mówi, że powinieneś również zapytać, jak długo kurs jest dobry (okres blokady) i upewnić się, że jest on faktycznie zablokowany, gdy będziesz zadowolony z otrzymanej wyceny. W ten sposób to się nie zmieni, nawet jeśli w międzyczasie stawki wzrosną.
3. „Czy pobierasz opłaty lub punkty od pożyczkodawców?”
Oczekuj wielu opłat, gdy bierzesz kredyt hipoteczny, w tym opłaty za tytuł, przetwarzanie kredytu opłaty, opłaty ubezpieczeniowe i opłaty za udzielenie kredytuNiektóre z nich można nieco zmniejszyć negocjacja. Na przykład opłata za udzielenie kredytu stanowi zwykle procent ceny sprzedaży domu. W przypadku droższych domów pożyczkodawca może chcieć wziąć mniejszy kawałek tortu, wiedząc, że nadal przyniesie przyzwoity zysk.
Zgodnie z prawem pożyczkodawca musi dostarczyć „RRSO”, wersję stopy procentowej, która obejmuje niektóre lub wszystkie te opłaty. Koniecznie zapytaj, co zawiera ich figura. W ten sposób możesz porównać RRSO dla różnych opcji pożyczki, uwzględniając wszelkie opłaty, które nie są w nim wliczone.
Sprawdź również, czy pożyczkodawca nie nalicza żadnych przedpłaconych odsetek, znanych również jako „zwrotnica”. Każdy punkt to jeden procent ceny domu. Tak więc zapłacenie dwóch punktów za dom o wartości 300 000 $ oznacza, że przy zamknięciu musisz rozdać ponad 6000 $. Płacenie punktami zazwyczaj obniży Twoje oprocentowanie, co jest jednym z powodów, dla których może wyglądać na to, że dostajesz świetną ofertę. Jeśli nie weźmiesz ich pod uwagę, tak naprawdę nie robisz porównania jabłek do jabłek różnych pożyczkodawców.
Pamiętaj, że jeśli planujesz zostać w domu przez dłuższy czas, opłacanie opłat finansowych na froncie może nie być złym pomysłem. W przeciwnym razie prawdopodobnie lepiej jest trzymać się z daleka.
4. „Jaki rodzaj kredytu hipotecznego jest dla mnie najlepszy?”
Podczas gdy większość pożyczkodawców zakłada, że chcesz 30-letnią stałą pożyczkę, dobry powinien poświęcić trochę czasu na omówienie wielu różnych opcji pożyczki.
„Może się okazać, że tańszy 5-letni ARM jest lepszą alternatywą, jeśli nie planujesz utrzymywać domu przez bardzo długo lub jeśli spodziewasz się refinansowania w najbliższej przyszłości, gdy twoja sytuacja finansowa się poprawi”, mówi Robertsona. „Lub, że 15-letnia naprawa jest całkowicie wykonalna i ma lepszą wartość dla Ciebie jako właściciela domu”.
Podsumowując: nie ma jednego uniwersalnego rozwiązania dla kredytów hipotecznych. Poinformuj pożyczkodawcę o swoich planach i poproś, aby podał ci zalety i wady różnych produktów.
5. „Ile muszę odłożyć?”
Dobry pożyczkodawca będzie w stanie zapewnić różne opcje zaliczki, w zależności od tego, ile gotówki musisz odłożyć. Przed wybraniem kredytu hipotecznego zapytaj dokładnie, ile będziesz musiał zapłacić z góry, w tym koszty zamknięcia, takie jak opłaty za wycenę i tytuł, podatki od nieruchomości i punkty, jeśli takie istnieją.
Czy musisz opłacać ubezpieczenie kredytu hipotecznego na podstawie niskiego wkładu własnego? Jeśli tak, upewnij się, że wiesz, ile to będzie doliczone do Twojego miesięcznego rachunku – i potencjalnie również kosztów zamknięcia.
6. „Dlaczego kredyty hipoteczne są odrzucane?”
Pożyczkodawca oferuje świetną stawkę z zaliczką, na którą naprawdę możesz sobie pozwolić. Wszystko wygląda świetnie. Ostatnią rzeczą, jakiej chcesz, to dowiedzieć się, że bank lub firma hipoteczna zdecydowała się w ostatniej chwili wycofać się z Twojej pożyczki. A jednak tak się dzieje.
Robertson zaleca, aby zapytać, dlaczego inne pożyczki zwykle zawodzą, aby uniknąć tego samego nieszczęścia. „Mogą ci powiedzieć z powodu kredytu, nowej pracy lub braku doświadczonych aktywów” – mówi. „Wiedza, dlaczego kredyty hipoteczne nie docierają do mety, może być kluczem do znalezienia się na stole finansowania”.
7. „Jak długo potrwa ten proces?”
Jeśli chodzi o kupowanie domu, najważniejszy jest czas. Będziesz chciał mieć pewność, że wybrany przez Ciebie pożyczkodawca może nie tylko zamknąć Twoją pożyczkę, ale także zrobić to w terminie określonym w umowie kupna.
Może to oznaczać poszukiwanie pożyczkodawcy hipotecznego z rekordową wydajnością. „Niektórzy pożyczkodawcy specjalizują się w refinansowaniu i mogą nie być najlepszym rozwiązaniem w przypadku zakupu domu w czasie”, mówi Robertson.
Jak w przypadku każdego dużego zakupu, zdecydowanie chcesz się rozejrzeć. Odbij listę pytań od wielu pożyczkodawców, aby dowiedzieć się, kto zapewni Ci najlepszą ogólną wartość, a nie tylko najniższą reklamowaną stawkę. Biorąc pod uwagę, ile pieniędzy i bólu serca możesz zaoszczędzić, będziesz zadowolony, że odrobiłeś trochę pracy domowej wchodzącej w ten proces.
