Jeśli chodzi o emeryturę, jedyną osobą, która się tobą zajmuje, jesteś ty (i może twój małżonek, jeśli masz dobrą osobę). Dawno minęły czasy, kiedy można było polegać na ubezpieczeniu społecznym, wygodnie wyjść na emeryturę lub pozostawić swoją przyszłość w rękach pracodawcy, skupiając się na zarządzaniu średnim. Niezależnie od tego, czy jesteś samozatrudniony, zatrudniony na pełen etat, czy też jesteś częścią ekonomii koncertów, pewnego dnia będziesz chciał przestać pracować i cieszyć się wolnym czasem z kamerdynerem-robotem. Więc nadszedł czas, aby zacznij myśleć o opcjach portfela i pakiety dla inwestowanie emerytalne, co niestety może być onieśmielające. IRA? 403B? 401K? Roth? Wybór tego, co jest dla Ciebie najlepsze, zaczyna się od poznania tego, co oznaczają te wybory.
Istnieją trzy rodzaje kont emerytalnych: IRA, 401K i 403B — ale konta 403B są rodzajem ubezpieczenia dla pracowników związkowych. To szczególny przypadek, którym najlepiej zajmą się przedstawiciele związkowi. To pozostawia IRA lub 401K, które teraz mają opcje portfela jako konta „Roth”. „Większość z nas patrzy na 401K od pracodawcy lub IRA, które możesz otrzymać od każdego”, mówi
Z tradycyjnym 401K płacisz podatki, gdy wyjmiesz pieniądze z konta. Z Rothem płacisz podatki, zanim zainwestujesz pieniądze – więc zawsze, gdy jesteś gotowy, aby wyciągnąć oszczędności inwestycyjne na emeryturze, nie musisz płacić podatków. Według Egana, sposobem na wybór odpowiedniej opcji jest określenie, w jakim przedziale podatkowym jesteś teraz i w jakim przedziale będziesz na emeryturze.
„Jeżeli jesteś obecnie najlepiej zarabiającym w wyższej grupie podatkowej i planujesz należeć do niższej grupy podatkowej na emeryturze, tradycyjne konto jest lepszym rozwiązaniem, ponieważ później będziesz mógł zaoszczędzić pieniądze na podatkach” – wyjaśnia. „Ale jeśli jesteś teraz w niższym przedziale podatkowym i płacisz pieniądze na swoje inwestycje przed ich umieszczeniem na Twoje konto Roth, co może Ci później zaoszczędzić dużo pieniędzy, ponieważ Twoje oszczędności emerytalne stają się wolne od podatku."
Konta Roth są oczywistym najlepszym wyborem dla młodych inwestorów i każdego, kto ma dużo czasu na rozwój swoich inwestycji przed przejściem na emeryturę. Ale niezależnie od tego, ile pieniędzy musisz teraz zainwestować lub ile masz lat przed przejściem na emeryturę, ważne jest, aby aktywnie monitorować swoje fundusze emerytalne. Zarówno konta Roth, jak i konta tradycyjne wymagają aktywnej uwagi i zarządzania, aby zapewnić najwyższe zyski, gdy jesteś gotowy, aby rzucić się w wir pracy. Oznacza to, że musisz wiedzieć, jakie pieniądze masz i gdzie są — fundusze emerytalne to nie tylko coś, o czym możesz zapomnieć na 30 lat i oczekiwać, że będziesz zadowolony z wyników.
„Miej skonsolidowany obraz swoich pieniędzy, aby zobaczyć, co możesz z nimi zrobić” – mówi Egan. „Zmienić pracę? Wykorzystaj to jako okazję do przeglądu portfolio. Przenoszę moje 401k na IRA, kiedy zmieniam pracę, a następnie zakładam nowe portfolio z nowym pracodawcą. Będziesz odpowiedzialny za przejście na emeryturę, a to przyniesie Ci wiele korzyści, jeśli zechcesz wziąć na siebie odpowiedzialność. Pamiętaj tylko, że kiedy ktoś zarządza Twoimi pieniędzmi, jest to wygodne, ale to nie znaczy, że poradzi sobie z nimi w najlepszy sposób”.
Jeśli jesteś automatycznie zapisany do swojego 401K, Twój pracodawca może zmienić kwotę, którą oszczędzasz, gdy otrzymasz podwyżkę lub osiągniesz określony poziom wynagrodzenia. Podwyżka może zwiększyć procent inwestycji z trzech procent do czterech — a zmiana pracy może potencjalnie obniżyć twoje oszczędności do trzech procent. W ciągu 25 lat ten jeden procent może znacząco wpłynąć na twoje zyski. To jest coś, o czym nigdy nie będziesz wiedział, chyba że aktywnie obserwujesz swoje konto.
„Bądź świadomy i oszczędzaj odpowiednią dla siebie kwotę” – mówi Egan. „Ustaw swoje oszczędności w tempie, które rośnie szybciej niż Twoje dochody”.
Jednak bez względu na to, jak bardzo zwracasz uwagę na bezpieczną emeryturę, finanse i oszczędności mogą być trudne i stresujące. Ale to dobrze. Pamiętaj, że uczciwość i aktywność w kwestii swoich pieniędzy — nie inwestowanie tutaj ani nie wypłacanie pieniędzy — to najlepsza rzecz, jaką możesz zrobić dla swojej rodziny. „Jako rodzic planuję dzielić się i pokazywać moim dzieciom, że finansuję, inwestuję i rozliczam się z pieniędzmi” – mówi Egan. „Myślę, że ważne jest, aby zobaczyli, że ich rodzice poważnie planują i traktują pieniądze. To tak jak każdy inny nawyk, który możesz zaszczepić — moja córka widzi nas czytających i chce zacząć czytać. Możesz zachęcać do dobrych relacji z pieniędzmi od samego początku, o ile jesteś otwarty na realia finansów.”
Dawanie dobrego przykładu swoim dzieciom nie oznacza tylko rozpoczęcia oszczędzania emerytalnego przed urodzeniem, ale także pokazanie im, jak chronić oszczędności emerytalne. „Musisz zacząć oszczędzać młodo i wcześnie, ale jak tylko zostaniesz ojcem, spójrz na ubezpieczenie na życie i zabezpieczaj się przed negatywnymi scenariuszami, aby chronić swoje pieniądze i rodzinę” – mówi. „Musisz być świadomy pełzającego stylu życia – nie ukrywaj, że mówisz o pieniądzach lub walczysz z pieniędzmi”. Sugeruje użycie Rotha konto, jeśli planujesz podarować dzieciom pieniądze lub pozostawić im spadek, aby nie były obciążone podatkami od pieniędzy, gdy są wycofane.
Mimo to, odkładając rachunki na bok, twoja emerytura nie będzie miała znaczenia, jeśli nie możesz teraz przygotować siebie i swojej rodziny. Jak to ujął Egan: „Dobra emerytura dla siebie to najlepszy prezent, jaki możesz dać swoim dzieciom”.
