Eu nunca fui particularmente experiente quando se trata de gerenciar meu dinheiro. Eu ganho uma vida decente, mas ainda me encontro em dívida. Agora que estou na meia-idade e tenho filhos em idade escolar, quero garantir que eles não caiam na mesma situação. Eu estou me perguntando o que alguns dos erros financeiros comuns são para pessoas na casa dos 40 anos como eu. Como podemos ser melhores pais nesse aspecto? - Ben, Schaumburg, IL
Lutar com dinheiro na casa dos 20 anos é normal. Tomando algumas decisões estúpidas em seus 30 anos? É uma experiência de aprendizado.
Mas ficar para trás na sua idade, embora não seja incomum, deve ser um alerta. Quanto mais velhos ficamos, menos tempo temos para compensar os erros do passado. É como navegar na direção errada; se você não consertar o navio mais cedo ou mais tarde, você não vai se encontrar muito longe de seu porto de escala.
Procurei três profissionais financeiros experientes para saber onde as pessoas na casa dos 40 com mais frequência escorregam. Aqui está o que eles tinham a dizer.
“Banco do Pai” é uma coluna semanal que busca responder a perguntas sobre como administrar o dinheiro quando você tem uma família. Quer perguntar sobre contas de poupança da faculdade, hipotecas reversas ou dívidas de empréstimos estudantis? Envie uma pergunta para Bankofdad @fatherly.com. Quer conselhos sobre quais ações são apostas seguras? Nós recomendamos assinando The Motley Fool ou conversando com um corretor. Se você tiver grandes ideias, fale. Adoraríamos saber.
1. Não falando sobre dinheiro com seus filhos
Há uma razão pela qual muitos adultos como você nunca desenvolveram muita perspicácia financeira - não é exatamente um ponto focal no sistema educacional americano.
“Nossas escolas fazem um ótimo trabalho no ensino de STEM e inglês, mas não ensinamos nossos filhos sobre dinheiro”, disse Christian Wagner, presidente da Penn Investment Advisors em Yardley, Pensilvânia. “Isso leva a muitos problemas.” E esses são problemas que podem custar caro no futuro, porque os jovens adultos que não são alfabetizados financeiramente podem gastar demais e subinvestir.
Menos da metade dos estados exige que alunos do ensino médio façam pelo menos um curso de economia, e apenas 17 mandam que eles façam um curso de finanças pessoais. Portanto, cabe aos pais compensar.
Ele começa ensinando às crianças o valor de um dólar. Quando eles tiverem 5 anos, você pode começar a fazer com que eles ganhem dinheiro em casa e paguem por doces ou LEGO conjuntos na loja, diz Shannon McLay, CEO da Financial Gym, uma organização de treinamento financeiro com sede na cidade de Nova York o negócio.
“Quando eles são adolescentes, você pode começar a discutir os orçamentos domésticos e de férias e como você os cria”, diz ela. “Se você realmente deseja ser aberto com eles, eles podem ajudá-lo a criar o orçamento doméstico ou pedir que ajudem a fazer o orçamento para as próximas férias em família.”
2. Falhar em pensar criticamente sobre a faculdade
Somos ensinados desde cedo que a faculdade é a passagem para o sucesso e uma carreira bem remunerada. A parte que fica de fora: quanta dívida estudantil pode prejudicá-los por anos depois de ganharem seu diploma.
No ano passado, o estudante universitário médio formou-se com quase $ 30.000 em empréstimos. Com o ritmo vertiginoso do aumento das mensalidades, não é difícil imaginar esse número aumentando ainda mais quando seus filhos chegam à idade universitária.
Nem todo mundo precisa ir para uma universidade cara logo de cara, especialmente se eles não sabem que carreira querem seguir. “Existem muitas maneiras de pagar pelo ensino superior”, diz Wagner. “O que eu acho o maior é ir para uma faculdade comunitária por dois anos”, diz Wagner. “Eles receberão os cursos básicos de que precisam de qualquer maneira e, então, podem seguir para outra escola.”
Optar por um caminho mais acessível também pode aliviar o fardo para mães e pais, que muitas vezes fazem empréstimos onerosos para ajudar seus filhos a obter uma educação de elite. “Esses empréstimos aos pais têm sido a fonte de muitos problemas”, diz Wagner.
3. Colocando as economias da faculdade antes da aposentadoria
Sim, o custo da faculdade nos EUA é alto - tipo, loucamente alto. Mas se sua solução for desviar fundos para um 529 às custas de sua própria conta de aposentadoria, você poderá sofrer muita dor de cabeça no futuro. “É um erro terrível”, diz Wagner. “Nunca ouvi falar de um empréstimo para aposentadoria, mas certamente já ouvi falar de um empréstimo estudantil.”
A melhor abordagem é se concentrar primeiro em suas contas de aposentadoria, aproveitando seu potencial de crescimento a longo prazo. Depois de atingir seus objetivos, você pode começar a fortalecer a conta da faculdade deles.
Para alguns pais, pode fazer mais sentido atrasar sua assistência financeira. “Você pode ajudá-los a pagar a dívida depois da faculdade se quiser contribuir, mas somente se se sentir preparado para a aposentadoria”, diz McLay.
4. Acompanhando o Joneses
Como pais, gostamos de dar a nossos filhos o melhor, seja o último videogame ou uma viagem turbulenta à Disneylândia. Mas há o perigo de confundir gastos com felicidade, e é uma linha de pensamento que os especialistas dizem que muitos adultos aderem.
Para Wagner, as pressões sociais desempenham um grande papel. “As pessoas têm medo de perder”, diz ele. Para manter o contato com os vizinhos, há uma tendência de puxar nossa carteira para itens caros, independentemente de você ter ou não condições de comprá-los.
A ironia é que gastar dinheiro como uma estrela do rap geralmente não ajuda muito no seu relacionamento. Isso leva a uma confusão financeira. “As pessoas estão carregando muitas dívidas de consumo”, diz Wagner.
Mas não são apenas férias luxuosas ou dispositivos caros que estão esticando nossos orçamentos, diz McLay. Muitas vezes, é exagerar com ligas de beisebol e acampamentos que acabam custando muito dinheiro. “Você deve conversar com eles e fazer com que priorizem suas atividades favoritas”, diz McLay.
E não há problema em ter seus filhos contribuindo, especialmente quando eles ficarem um pouco mais velhos. “Seu filho adolescente pode ajudar a contribuir para isso, fazendo mais tarefas em casa ou financeiramente”, diz McLay.
5. Endividando-se pelos seus carros
Em nossa sociedade, os carros são tanto um símbolo de status quanto um meio de transporte. Mas há um preço a ser pago pelo empréstimo de grandes quantias para dirigir no mais recente Benz. Buscar algo mais modesto pode não lhe dar prestígio - mas certamente lhe dará paz de espírito.
O ideal é criar uma estratégia para que você não precise pedir nenhum empréstimo para seus veículos, diz Michele Clark, consultora da Acropolis Investment Management, com sede em St. Louis. Um casal pode começar com dois empréstimos para automóveis, diz ela. Mas, ao pagar essa dívida, você deve continuar fazendo os pagamentos do mesmo tamanho em uma conta de poupança.
Você pode então usar esses fundos para pagar por qualquer conserto do carro de que precise e, eventualmente, usar o restante para pagar a entrada e os impostos sobre vendas do próximo carro. “Ganhe juros para um carro, em vez de pagar juros emprestados para um carro”, diz Clark.
6. Transferindo hipotecas para a aposentadoria
Não é incomum comprar uma casa maior conforme sua família cresce ou se muda. Mas você deve sempre ter como objetivo evitar hipoteca dívida quando você se aposentar, diz Clark. Como você comprar novas propriedades, certifique-se de que seu empréstimo à habitação vence antes de sua meta aposentadoria encontro.
Conforme você acumula patrimônio em sua casa, implemente-o em sua próxima compra, diz Clark. Se você descobrir que não pode arcar com os pagamentos, a menos que estique a duração do empréstimo, é um sinal certeiro de que comprou uma casa além do seu orçamento.
7. Não rastreando despesas menores
Com aplicativos móveis como Você precisa de um orçamento e hortelã, não há desculpa para os pais não documentarem quanto gastam por dia - especialmente quando não estão nadando em dinheiro como o Tio Patinhas. E, no entanto, muitos pais não. Clark diz que estar ciente de para onde seu dinheiro vai tende a mantê-lo focado em despesas mais valiosas, como poupança para aposentadoria e passeios em família, em vez de compras por impulso de que você realmente não precisa.
A prestação de contas é especialmente útil quando se trata de comer fora, um dos mais comuns quebra-orçamentos. Clark tem uma dica para evitar farras em restaurantes: use o telefone para anotar as refeições que prepara em casa. Cada vez que você comer no local e for um vencedor com a família, ela diz, pegue seu dispositivo e adicione-o à sua lista de favoritos.
“Você pode alimentar uma família de quatro pessoas por US $ 20 ou menos”, diz Clark. “Sair para comer custa o dobro disso, facilmente, e aumenta.”
