Para muitas pessoas, o início do ano novo significa repensar as prioridades. Talvez você já tenha resolvido ir à academia um pouco mais forte ou se reconectar com velhos amigos. Talvez você só queira obter o seu rotina regular da criança em cheque.
Claro, o início de um novo calendário é um ótimo momento para reexaminar seu hábitos financeiros também. Se você é como muitos pais, está muito ocupado pensando sobre o que o dinheiro do dia-a-dia precisa fazer planejamento de longo prazo. Agora é a época do ano, você pode dar um passo para trás e olhar para o quadro geral.
Aqui estão algumas das resoluções financeiras que você pode tomar agora para garantir que sua família tenha uma situação melhor quando 2019 chegar.
Crie (e cumpra) um orçamento
Claro, claro. Todos nós sabemos que o orçamento é a pedra angular das finanças familiares sólidas. Mas o fato é que poucos de nós somos muito bons nisso. A 2013 Pesquisa Gallup, por exemplo, descobriu que apenas um terço dos americanos mantém uma contabilidade detalhada de suas receitas e despesas.
No final do dia, não importa como você concilia suas despesas, seja em uma folha de caderno ou em um aplicativo como o Mint ou Você precisa de um orçamento. A chave é persistir.
Quanto mais detalhado você for, melhor. Isso significa incluir tudo, desde hipotecas ou pagamentos de aluguel até o café com leite matinal e as viagens até a máquina de venda automática do local de trabalho. Se você puder se manter diligente ao longo do ano, achará mais fácil se livrar das compras discricionárias sem as quais realmente pode viver.
Crie um fundo de emergência
Um evento inesperado, seja a perda de um emprego ou uma breve internação hospitalar, não deve colocar você e sua família em ruína financeira. É por isso que os especialistas dizem que é uma boa ideia ter um fundo que possa cobrir despesas de três a seis meses, apenas para garantir.
Infelizmente, esta é outra área em que a maioria dos americanos está aquém do esperado. De acordo com uma pesquisa feita por Bankrate.com, apenas quatro em cada 10 adultos têm economias que podem utilizar caso haja uma emergência. Se o seu fundo de emergência está acabando ou inexistente, agora é a hora de começar a acumulá-lo novamente.
Pague seus cartões de crédito
Saindo de dívida quase sempre é bom, mas é importante lembrar que nem todos os créditos são iguais. Os saldos dos cartões de crédito tendem a acarretar algumas das taxas de juros mais altas, uma vez que a atraente taxa promocional desaparece. É por isso que os cartões caros devem ser seu alvo número 1 ao reduzir a dívida.
Digamos que, ao longo do ano, você tenha em média um saldo de $ 5.000 em suas linhas de crédito rotativo. Se o banco cobra juros de 20%, isso significa que você está desembolsando mais de $ 1.000 todos os anos apenas com juros. Esse dinheiro seria muito melhor se você desviasse para uma conta de poupança ou investimento.
Aumente suas economias para aposentadoria
Poucos trabalhadores hoje em dia podem contar com uma pensão para complementar seus cheques da Previdência Social quando se aposentam. Portanto, a maioria de nós depende de contas com vantagens fiscais, como 401 (k) s e IRAs para garantir um estilo de vida confortável em nossos últimos anos.
Uma regra prática comum é reservar cerca de 10 por cento de cada contracheque para suas contas de aposentadoria, começando em seus 20 anos. No entanto, os trabalhadores que começam a investir mais tarde em suas carreiras podem ter que contribuir com 15% ou mais para permanecer no caminho certo.
Para aqueles com 50 anos ou mais que ainda estão atrasados, o IRS oferece uma cláusula de recuperação que permite que você aplique $ 24.500 por ano em seu 401 (k) - $ 6.000 a mais do que os investidores mais jovens podem contribuir.
Rebalance seu portfólio
Ter uma combinação de ativos apropriada deve ser uma das principais metas de qualquer investidor de longo prazo. (L10, p12 do pdf) Mas manter o equilíbrio certo entre risco e recompensa requer um check-up ocasional em sua conta. O início de um novo ano é uma ótima época para fazer isso.
Digamos que você esteja a uns bons 20 anos da aposentadoria e queira que 70% de seu dinheiro vá para ações e 30% para títulos. Se você financiar sua conta por meio de uma dedução na folha de pagamento, é muito fácil manter essa divisão exata - pelo menos quando o dinheiro entrar.
Mas e se o S&P 500 subir 18 por cento em um único ano, como aconteceu em 2017, e títulos geram um retorno de menos de 4 por cento? De repente, a parcela do patrimônio líquido do seu pecúlio é superior a 70%. Você pode precisar vender algumas de suas ações e comprar títulos adicionais para manter tudo equilibrado. E como ninguém sabe quando a alta da bolsa vai terminar, essa também é uma ótima maneira de travar seus ganhos.
Se sua alocação estiver apenas um pouco errada, não se preocupe em mexer. Mas quando uma classe de ativo se desvia de seu mix alvo em mais de cinco pontos percentuais, é provavelmente é hora de um ajuste.
Reavaliar a cobertura de seguro
Indivíduos de alto patrimônio podem não se preocupar com seus saúde financeira da família se falecerem inesperadamente ou sofrerem uma lesão que os mantenha fora do trabalho. Mas qualquer outra pessoa com dependentes deve ter cobertura de vida e invalidez que manterá seus entes queridos em boas condições. Muitos trabalhadores têm políticas por meio de seus empregadores, embora possam não ser suficientes para atender às necessidades de sua família.
O novo ano é um bom momento para garantir que os valores de sua cobertura sejam suficientes e que os beneficiários nomeados em seu contrato ainda estejam corretos. Se você recentemente passou por um evento importante, como um casamento, divórcio, ou a morte de um membro da família, você pode querer atualize os nomes em seu contrato.
Coloque sua vontade em ordem
Uma batalha judicial prolongada - cujo resultado pode ou não refletir seus desejos - é provavelmente a última coisa que você deseja no caso de sua morte inesperada.
Rever sua vontade a cada um ou dois anos é a melhor maneira de evitar esse resultado. Talvez você tenha tido outro filho recentemente e precise incluí-lo nos documentos. Ou talvez você tenha pensado melhor do que deixar o tio Lou se tornar o guardião legal de seu filho se você e seu cônjuge se envolverem em um acidente grave.
Se você nunca chegou a criar um testamento, agora é a hora de começar. Para situações mais complexas, trabalhar com um advogado de planejamento imobiliário qualificado provavelmente vale o custo em que você incorrerá. Mas em famílias onde as diretrizes são bem definidas, você pode usar uma ferramenta do tipo "faça você mesmo" Quicken WillMaker Plus ou Advogado foguete. Eles até permitem que você crie uma relação de confiança viva, geralmente uma boa ideia se você quiser que alguns de seus ativos vão para crianças que ainda não estão prontas para as tarefas de gestão de dinheiro.
