Ei Banco do pai, eu tenho dois plano de saúdeestá no trabalho. Vale a pena pagar um prêmio maior pelo plano de nível superior para obter um menor franquia e cosseguro? - Carlos, Coral Springs, Flórida
Não se engane: a escolha que você faz durante o período de inscrições abertas pode ter um grande impacto em seu conta corrente. E, no entanto, muitos funcionários escolhem um plano sem pensar muito nele.
Se você está otimista quanto à sua saúde, tenderá a optar pelo plano de alta franquia, que oferece um prêmio mensal mais baixo. Se você é avesso ao risco, provavelmente irá optar por um plano de primeira linha, embora isso signifique uma retenção maior do seu salário.
Uma abordagem melhor é basear sua decisão, tanto quanto possível, em suas despesas de saúde projetadas. Analisar suas reivindicações médicas de anos anteriores lhe dará uma boa base - e muitas seguradoras têm sites que permitem que você faça isso com relativa facilidade. Claro, você também vai querer levar em consideração quaisquer necessidades pontuais, seja uma
Planos de saúde com alta franquia, que podem ser combinados com contas de poupança de saúde, tornaram-se mais comuns nos últimos anos. Rebecca Kennedy, uma consultora com base em honorários da Kennedy Financial Planning em Denver, diz que os HDHPs fazem mais sentido para indivíduos mais saudáveis que têm dinheiro em excesso que podem usar para despesas diretas. Contas de poupança de saúde - que oferecem a tripla vantagem de imposto- contribuições dedutíveis, crescimento com impostos diferidos e retiradas sem impostos - são certamente um lugar inteligente para estacionar esses fundos enquanto isso.
“Banco do Pai” é uma coluna semanal que busca responder a perguntas sobre como administrar o dinheiro quando você tem uma família. Quer perguntar sobre contas de poupança da faculdade, hipotecas reversas ou dívidas de empréstimos estudantis? Envie uma pergunta para Bankofdad @fatherly.com. Quer conselhos sobre quais ações são apostas seguras? Nós recomendamos assinando The Motley Fool ou conversando com um corretor. Se você tiver grandes ideias, fale. Adoraríamos saber.
Mas Kennedy adverte que os planos de alta franquia não são necessariamente adequados para todas as famílias. Por lei, os HDHPs têm franquias de pelo menos US $ 1.350 para indivíduos e US $ 2.700 para famílias. E em muitos casos, eles são muito mais altos do que isso. Portanto, aqueles que enfrentam uma crise médica inesperada podem enfrentar contas monstruosas. “Você realmente precisa ter forte reservas de emergência para que seja um bom ajuste ”, diz Kennedy.
Dito isso, você deve evitar a suposição de que planos com franquias mais baixas (muitas vezes PPOs) irão necessariamente poupar dinheiro se consumir muitos cuidados médicos. Em alguns casos, os prêmios extras que você paga acabam excedendo a diferença no valor anual franquia. Além do mais, os HDHPs às vezes têm limites out-of-pocket que são semelhantes ou até menos do que seus pares com franquia mais baixa.
No ano passado, um par de pesquisadores da Universidade de Wisconsin estudou opções de seguro em 331 empresas. Surpreendentemente, eles descobriram que os planos de alta franquia resultariam em custos máximos mais baixos em 65% dessas empresas.
Portanto, vale a pena testar o estresse do seu plano de saúde, chegando ao pior cenário e ver se o plano de nível superior realmente economiza dinheiro no final.
Banco do papai, tenho alguns bons investimentos (401k, IRA), um fundo sólido para dias chuvosos, algumas contas de poupança para meus filhos e um emprego estável. Pagamos as contas, economizamos dinheiro e ainda nos divertimos. Mas ainda temo que vou me aposentar na miséria. Acho que o que estou perguntando é: como posso realmente saber se estou no caminho financeiro certo? Com o que devo me preocupar mais? Com o que devo parar de me preocupar? - Ben K., Portland, ME
Eu quero que você respire longa e profundamente aqui, porque parece que você está fazendo quase tudo certo quando se trata de planejar para o seu eventual aposentadoria. No máximo, você só precisa de um pequeno ajuste.
Quando se trata de investir, existem duas grandes perguntas a se fazer: 1) Quanto estou investindo e 2) Onde estou colocando?
Você mencionou que já está aproveitando um 401 (k) e IRA, o que é um ótimo começo. A regra prática que muitos consultores sugerem é guardar pelo menos 10 a 15% do seu salário, começando quando você estiver na casa dos 20 anos. Se você não teve exatamente um ótimo começo após a formatura, considere aumentar esse percentual um pouco para compensar isso.
Melhor ainda, use um dos muitos calculadoras de investimento disponíveis online e conecte seus números específicos. Com base em seus saldos de conta corrente e valor de contribuição anual, isso deve lhe dar uma boa ideia de como muito que você terá na idade de aposentadoria (embora exija algumas suposições sobre o desempenho do mercado nesse Tempo).
Quase tão importante quanto o quanto você economiza é a maneira como você aloca esse dinheiro. Se você ainda está na primeira metade de sua carreira, provavelmente desejará direcionar seu portfólio para ações, o que ajudará a maximizar seus retornos no longo prazo. Um axioma razoavelmente mediano teria você tendo uma divisão 80/20 de ações e títulos aos 30 anos, embora você possa ajustar isso ligeiramente com base em seus objetivos específicos e tolerância ao risco.
Os trabalhadores mais jovens têm tempo para esperar qualquer queda temporária no mercado. Conforme você envelhece, no entanto, você desejará aumentar gradualmente seu investimento em títulos - e até mesmo algum dinheiro - conforme suas necessidades mudam de acumulação de riqueza para preservação de riqueza.
Além disso, é em grande parte uma questão de evitar grandes erros, como sacar dinheiro de suas contas de aposentadoria para despesas desnecessárias. Claro, também é imperativo ter cobertura de invalidez que seja suficiente para cobrir o seu despesas no caso de sofrer uma doença de longa duração (junto com ter seguro de vida para proteger o seu dependentes).
Mas parabéns para você - parece que você já está no caminho certo. Contanto que você tome as grandes decisões certas, tenho certeza de que não ficará destituído depois de deixar o mercado de trabalho.
