A maioria de nós não tem muito controle sobre quanto pagamos por nossos hipoteca ou empréstimos para estudantes, pelo menos no curto prazo. Mas quantas viagens fazemos com os amigos ou se gastamos em uma TV de 60 polegadas? Essa é uma história diferente - e é aí que a renda discricionária entra em jogo.
A frase que os gurus financeiros atribuem à parte de sua renda que é mais baseada em desejos do que em necessidades é "gastos discricionários" ou "renda discricionária". E, para muitos de nós, compreender essa diferença - e, mais importante, fazer algo a respeito - é a base de um som plano financeiro.
Em termos mais concretos, a receita discricionária é o valor do seu contracheque que sobra após a contabilização da receita impostos e todas as outras necessidades que corroem seu talão de cheques - coisas como pagamentos domésticos, contas de luz e mercearias. Não deve ser confundido com "renda disponível", que, apesar de parecer a mesma coisa, é na verdade uma categoria muito diferente. O último é toda a diferença entre seus ganhos brutos e o que você paga em
Digamos que você obtenha uma renda após os impostos de $ 4.000 por mês, mas pague $ 1.500 em aluguel, $ 300 em serviços públicos, $ 400 em mantimentos, $ 200 em contas de empréstimos estudantis e $ 100 em medicamentos prescritos. Quando você deduz todas essas necessidades, você fica com $ 1.500 em renda discricionária. Antes de pegar todo esse dinheiro e ir para uma sessão de farra massiva no shopping, porém, tenha em mente que você ainda não economizou nada. Sim, isso também vem da renda discricionária - não apenas da diversão.
É por isso que o gerenciamento de sua renda discricionária é um elemento-chave de sua bem estar financeiro; é compartilhar a mesma fatia da torta que seu fundo de emergência, contas de aposentadoria e outros veículos de poupança. Os desejos de hoje e as necessidades de amanhã estão travados em uma batalha contínua. Infelizmente, é muito fácil deixar o primeiro vencer, o que o coloca em uma situação perigosa se você inesperadamente encontrar um papel-moeda rosa em sua mesa ou esperar se aposentar em uma idade razoável.
A propósito, o Departamento de Educação dos Estados Unidos usa a renda discricionária para determinar quanto cobrar dos tomadores de empréstimos estudantis que usam planos de reembolso baseados em renda. Mas a definição deles é bem diferente daquela que você normalmente usa para fins de planejamento financeiro geral.
Por exemplo, no plano de reembolso baseado em renda, o governo considera sua renda discricionária para ser sua renda bruta ajustada menos 150% do nível de pobreza federal para uma família do seu tamanho. (L3) Ele espera que você pague uma certa porcentagem disso a cada mês para o saldo do seu empréstimo estudantil. Há um prático calculadora em seu site que permite que você descubra tudo isso.
Controlando o que sai
Vamos voltar ao significado mais tradicional, no entanto. Por que os gastos discricionários são tão críticos para sua saúde financeira? Simplificando, quanto mais do seu dinheiro é gasto para satisfazer suas demandas efêmeras - a jaqueta de couro ou ingressos para a temporada do seu time de beisebol favorito - menos estará disponível para o seu futuro precisa. “A maioria das pessoas não tem muito controle sobre o que entra, mas tem controle sobre o que sai”, diz Troy Zerveskes, de New Hampshire. Grupo de recursos consultivos.
Claro, estamos todos neste planeta por um certo tempo. E embora o dinheiro não compre você felicidade, certamente pode ajudar a pagar por alguns bons momentos ao longo do caminho. Portanto, a questão não é se envolver em décadas de privação em nome de uma aposentadoria gloriosa (embora possa ser a passagem para uma excelente casa sênior um dia). Em vez disso, a ideia é encontrar um meio-termo feliz, onde seus desejos de curto prazo nem sempre levam a melhor.
Infelizmente, muitos de nós não somos muito bons em encontrar esse meio-termo. Considere o fato de que 4 em cada 10 americanos não podiam pagar por uma despesa inesperada de US $ 400 sem sacar seu cartão de crédito, de acordo com um estudo do Federal Reserve no ano passado. Ou o Government Accountability Office descobriu que quase metade dos adultos com 55 anos ou mais - sim, o pessoas que deveriam estar a apenas alguns anos da aposentadoria - não têm absolutamente nada guardado em um 401 (k) ou IRA. Não, como sociedade, não somos muito bons em pensar a longo prazo.
Portanto, aqui estão algumas maneiras de verificar seus gastos desnecessários. Uma é simplesmente pagar primeiro ao seu futuro eu. Cada vez que você recebe um cheque de pagamento, significa imediatamente reservar dinheiro para um fundo de emergência, se você ainda não tiver um.
Desvie outra parte para sua conta de aposentadoria, seja por meio de desconto em folha de pagamento ou saque bancário automático. Se você começou a investir em seus 20 anos, alguns planejadores financeiros dizem que você estará em boa forma contribuindo com 10 por cento de seus renda, embora você definitivamente queira chutar um degrau se você está começando tarde ou sonha com um mais luxuoso aposentadoria.
Com suas necessidades futuras atendidas imediatamente, qualquer coisa que sobrar depois de pagar as coisas importantes - comida, abrigo, serviços públicos - é sua. De repente, você não precisa se preocupar tanto sobre se pode pagar uma viagem para aquela churrascaria agradável perto de casa. Você sabe que pode pagar porque o dinheiro ainda está lá depois de resolver essas despesas de ordem superior.
Outra estratégia, sugere Zerveskes, é dedicar um cartão de débito para suas despesas discricionárias - ou mesmo um Cartão de crédito, se você pagar mensalmente - para ter uma ideia geral de quanto está gastando com o não-essencial. “Esteja você ganhando $ 30.000 ou um milhão, você tem que olhar para onde o dinheiro está indo”, diz ele.
Zerveskes diz que o uso de plástico é uma alternativa mais conveniente para o sistema de envelope tradicional, onde as pessoas reservariam quantias separadas de dinheiro para cada categoria de despesas para evitar gastos excessivos. Com a maioria de nós fazendo compras online e usando recursos de pagamento automático de contas, diz ele, os cartões oferecem uma solução mais prática.
Além do mais, alguns bancos classificam suas transações automaticamente, o que pode ajudá-lo a ver quais são as suas maiores armadilhas de dinheiro. “Cartões de crédito costumavam ser um palavrão”, diz Zerveskes. “Mas, se usados com responsabilidade, podem ser uma ferramenta muito boa para entender o que você está gastando.”
Você pode descobrir que não é a viagem ocasional de compras que realmente o está colocando em apuros, mas os frequentes almoços ou lattes que continuam aumentando. “Muitas pessoas são responsáveis por não comprar itens caros, mas cinco itens de $ 20 ainda é o mesmo que um item de $ 100”, diz Zerveskes. Ter todas essas transações discricionárias em um extrato de conta separado torna muito mais difícil ocultá-las.
