Minha mãe gosta de investindo em vez de dar presentes. Pouco depois do nascimento de cada um de seus netos, ela abriu uma conta de corretora e investiu em um fundo mútuo para eles. Todos os anos, no Natal e nos aniversários, em vez de comprar brinquedos, ela coloca dinheiro na conta. Ela faz o mesmo com os adultos da família também, mas recebemos ações. Ela faz isso há 20 anos e nós amamos isso. Temos sorte de ter alguém investindo em nós.
No entanto, e se um pai quisesse começar a economizar e / ou investir em seu próprio filho? Qual é a melhor maneira de fazer isso? Com a faculdade, carros e quem sabe que outras despesas surgirão, não pode doer começar a arrancar dinheiro para o seu filho agora, certo? Supondo, é claro, que você tenha a renda disponível extra. Mas será que um fundo mútuo ou ações é o caminho a percorrer? Que tal um plano 529, ouro, títulos de capitalização ou uma simples conta de poupança? Qual é o plano de ataque mais inteligente?
É uma pergunta complicada. E não há uma resposta. Então, para descobrir como começar a economizar ou investir efetivamente em nome de um novo bebê, pedimos a dois planejadores financeiros com experiência em finanças familiares ⏤ Robin Taub, CPA, CA e autor de
Em primeiro lugar, pergunte: para que serve o dinheiro?
A primeira pergunta a fazer é porque você está economizando dinheiro. É para pagar o curso da faculdade? Um carro novo quando fizerem 16 anos? Talvez você só queira dar vida ao seu filho com um pequeno pé-de-meia, para que ele não volte para casa. Quem sabe. Mas descobrir agora para onde vai o dinheiro é o primeiro passo, diz Becker, e essa resposta deve determinar o tipo de conta que você abriu.
“Tudo depende de seus objetivos, horizonte de tempo e tolerância ao risco”, acrescenta Taub. “Claro que você poderia fazer uma conta poupança simples, mas você sabe o quão pouco uma conta poupança paga agora, menos de um por cento. O que isso vai realmente significar com o tempo, não muito. ”
Se vocês são: Economizando para a faculdade
Investem no: Um plano 529
Por que: Se o dinheiro definitivamente vai para a mensalidade da faculdade ⏤ sem se, ands ou buts sobre isso ⏤ então um Plano 529 é provavelmente o melhor caminho. “Ele oferece o maior número de incentivos fiscais e também o menor limite de contribuições”, diz Becker. “Além disso, o dinheiro cresce com impostos diferidos e pode ser retirado sem impostos, supondo que seja usado para o ensino superior.” Não só isso, mas há sem limites de renda (então você pode contribuir independentemente do seu nível de salário) e tecnicamente não há limites de contribuição anual ⏤ embora você receberá um imposto sobre doações se contribuir com mais de $ 14.000 por criança ($ 28K para casais) este ano, ou $ 15.000 em 2018.
A maior desvantagem de um Plano 529, diz Becker, "é que se você não precisar de dinheiro para a faculdade ou quiser ter acesso ao dinheiro mais cedo, você será tributado no ganhos da conta e atingida com uma penalidade de 10 por cento se for usado para qualquer coisa que não seja despesas de ensino superior. ” E embora existam algumas soluções alternativas ⏤ por exemplo, você pode mude o beneficiário de Criança A, que não fez faculdade, para Criança B, que é, ou mesmo nomeie um futuro neto como beneficiário ⏤ no geral, é mais rigoroso do que outro investimento veículos. “É realmente mais problemático se você decidir que quer o dinheiro para outra coisa”, diz Becker. “Então, haverá uma penalidade de 10 por cento sobre os ganhos. Essa é a maior desvantagem. ”
Se vocês são: Economizando para outras despesas de educação
Investem no: A Coverdell ESA
Por que: Se você gosta da ideia de economizar para a escola, mas não quer necessariamente estar vinculado à faculdade, há também uma conta de poupança para educação mais ampla conhecida como Coverdell ESA. “É semelhante a um Plano 529 em que você contribui com o dinheiro após os impostos, não há dedução de impostos para as contribuições e o dinheiro cresce sem impostos”, diz Becker. “A grande diferença é que também pode ser usado sem impostos para despesas K-12, incluindo escola particular, aulas particulares, livros e outras ferramentas e suprimentos necessários.”
Embora ofereça mais flexibilidade em termos de como o dinheiro é usado, o Coverdell ESA vem com limites de renda e contribuição mais rígidos. Você não só fica sem sorte se for um casal que ganha mais de US $ 220.000, mas também limita o total de contribuições por criança em US $ 2.000 por ano em todos os contribuintes. “Portanto, se a avó e o avô contribuírem com US $ 1.000 para o Coverdell ESA do seu filho durante o ano”, diz Becker, “Você só pode contribuir com até US $ 1.000 a mais. Porque a contribuição total não pode exceder US $ 2.000. ”
Se vocês são: Salvar um ovo de ninho geral
Investem no: Um “Portfólio Couch-Potato”
Porque? Supondo que você só queira gastar dinheiro para uso geral no futuro, o jeito da mãe, como muitas coisas na vida, é o melhor. “A opção mais fácil é criar uma carteira realmente simples, como gosto de chamar, de qualquer grande banco e investir em um fundo mútuo de índice como o S&P Index”, diz Taub. Os fundos de índice são amplamente diversificados e aumentam suas chances de não escolher um perdedor, da mesma forma que você faria se comprasse ações individuais de uma empresa. Apenas certifique-se, acrescenta ela, de abrir a conta para a criança em seu nome.
Becker concorda com Taub, recomendando aos pais que abram uma conta de corretagem de baixo custo em uma empresa como a Vanguard, mas mantendo a conta em seu nome. “Existem maneiras de fazer contas fiduciárias e coisas assim, mas não há necessidade disso”, diz ele. “Basta manter o dinheiro em uma conta separada em seu próprio nome e contribuir com o quanto quiser.” Ele adiciona, “Não há incentivos fiscais especiais, mas também não há limites de contribuição ou limitações sobre quando você pode acessar o dinheiro."
Em termos de como alocar o dinheiro, mais uma vez, depende do seu prazo e aversão ao risco. “Manter o dinheiro em fundos de índice de baixo custo é a melhor maneira de maximizar as chances de crescimento”, observa Becker, embora com uma ressalva. “Se for apenas dinheiro para uso futuro geral, e não houver um cronograma específico ou qualquer coisa para o qual você esteja economizando, você pode se dar ao luxo de ser um pouco agressivo com ele. ” Embora ser agressivo não signifique ficar louco e comprar ouro ou bitcoin futuros. “Não sou fã de ouro”, diz ele. “Também não sou um fã de apólices de seguro de vida que Gerber tenta vender novos pais para seus bebês. É basicamente uma apólice de seguro de vida inteira com muitas taxas que eles afirmam que dobrarão de valor dentro X número de anos." Fique longe, ele diz: "Sem ouro, sem seguro de vida."
Faça o que fizer, economize para si mesmo primeiro
Tanto Taub quanto Becker ofereceram uma palavra final de advertência aos pais que podem se empolgar salvando para o filho de 6 meses: Não priorize economizar dinheiro para seu filho, mesmo para a faculdade, em vez de economizar para sua futuro. Eles reconhecem que, se você tiver uma renda extra após economizar para a aposentadoria, ajude seu filho a ter um futuro de sucesso. Mas lembre-se: o maior presente financeiro que você pode dar a eles é não mude para o porão quando você tiver 80 anos de idade. Simples assim. “Concentre-se em suas próprias finanças, pagando dívidas de cartão de crédito e hipotecas com juros altos e economizando para a aposentadoria”, diz Taub.
Becker dá a seus clientes o mesmo conselho, especialmente quando se trata de economizar para a faculdade. “Na verdade, recomendo fazer das economias da faculdade uma das menores prioridades financeiras”, diz ele. “Existem muitas maneiras diferentes de financiar a educação universitária. Além da Previdência Social, no entanto, não há realmente nenhuma outra maneira de financiar o seu aposentadoria do que economizar agora. E quanto mais cedo você começar e quanto mais economizar agora, melhor para você. ”
“É todo o oxigênio no cenário do avião”, acrescenta ele. “Você está tornando mais fácil para seu filho se sua própria base financeira pessoal estiver segura, porque ele não precisa se preocupar com você. Não é apenas egoísta, é na verdade um grande presente para seus filhos salvarem para si e se protegerem primeiro. ”
