Eu sei que você deve economizar 15 por cento do seu salário se quiser se aposentar em uma idade normal. Não estou em pânico, mas minha esposa e eu estamos bem abaixo dessa marca. As contas parecem consumir muito de nossos contracheques. Quais são algumas das táticas usadas por pessoas que economizam muito dinheiro? Eu não quero trabalhar quando tiver 80 anos. — Leo, Newton, Massachusetts
Se você começou a economizar dinheiro bem antes de seu 30º aniversário, não há problema em desviar 10 por cento de sua receita para aposentadoria, diz Alicia Klein, consultora financeira com sede em Tucson, Arizona, e membro da Alliance of Comprehensive Planners. Mas para todos os outros - e parece que você está incluído - você realmente deve aumentar esse número para 15 por cento.
Pode ser um pouco consolador saber que você não está exatamente sozinho quando se trata de uma conta de investimento magra. De acordo com um pesquisa recente do Bankrate, apenas 16% dos americanos disseram que estão economizando mais de 15% de cada contracheque para os anos de pós-trabalho. Vinte e um por cento não estão contribuindo com nada, o que é um comentário severo sobre o estado das coisas na América.
Embora o fato de muitas famílias estarem lutando para economizar possa ser um consolo frio. Em algum momento - de preferência mais cedo ou mais tarde - todos nós precisamos dar uma olhada em como estamos economizando. Caso contrário, a aposentadoria como você imagina simplesmente não será uma opção.
Parece que você já teve essa epifania. Então, o que vem a seguir? Aqui estão o que os consultores financeiros dizem ser as melhores maneiras de aumentar suas economias.
1. Monitore suas despesas
Grande choque aqui, certo? Klein recomenda um exercício simples: anotando cada compra você ganha de dois a três meses para ver onde seu dinheiro está realmente sendo gasto. Freqüentemente, as famílias descobrem que grande parte de seu orçamento está sendo despejada na proverbial privada. “Você pode descobrir que está pagando pela Amazon, Hulu e Sling, que custa US $ 100, mas você só usa o Netflix”, diz ela.
Hoje em dia, os consumidores têm acesso a qualquer número de aplicativos de orçamento que permitem que eles acompanhem as compras diretamente de seus telefones. Para quem gosta de simplicidade, por exemplo, o Mint é especialmente popular. Os consumidores que desejam se aprofundar nas minúcias do que estão gastando, muitas vezes gravitam em torno de ferramentas como o Você Precisa de um Orçamento.
Para Klein, qualquer um dos aplicativos de maior nome pode ser eficaz para um determinado indivíduo, ajudando-o a liberar dinheiro que poderá economizar mais para a aposentadoria. “O melhor orçamento”, diz ela, “é aquele que funciona para você e que você cumpre”.
2. Engane-se para economizar mais dinheiro
Assim que seu cheque de pagamento chegar à sua conta bancária, há uma grande chance de você usá-lo para outra coisa do que sua conta de aposentadoria - e provavelmente muito menos importante, como uma ida ao shopping ou um bom refeição. Então, não caia nessa tentação. Se 10% dos ganhos mensais forem automaticamente desviados para o 401 (k) agora, Klein recomenda aumentar sua economia para 11%. “Pode parecer apertado naquele primeiro mês ou dois, mas você se aclimata”, diz ela. “Em seguida, aumente gradualmente novamente até chegar a 15 por cento ou qualquer que seja sua meta.”
Então, como você economiza dinheiro quando está lutando com as contas? Rodger Friedman, sócio fundador da Steward Partners Global Advisory em Bethesda, Maryland, diz que usa uma abordagem semelhante para clientes que estão apenas começando em seu pecúlio. Ele diz aos trabalhadores mais jovens para começarem reservando 1% de sua renda, ou US $ 750 por ano para alguém que ganha um salário de US $ 75.000. “É apenas uma xícara de café por dia”, diz Friedman.
Com o tempo, ele pede que aumentem sua contribuição em um ponto percentual de cada vez. “Ao longo de um ano, eles podem economizar 3, 4 ou até 5%”, diz ele. “É como entrar em uma piscina fria, um dedo de cada vez.”
3. Mantenha uma tampa nos seus cartões de crédito
Conforme sua carreira se desenvolve e você começa a ganhar mais dinheiro, seu saldos de crédito deve descer, certo?
Bem, provavelmente é assim que deve funcionar. Infelizmente, acontece exatamente o oposto na vida real. O americano médio com menos de 35 anos carrega $ 5.808 em saldos de cartão de crédito, de acordo com dados compilados pelo ValuePenguin. Esse número salta para $ 8.235 para aqueles na faixa etária de 35 a 44 anos. É difícil aumentar sua contribuição 401 (k) quando você tem esse tipo de dívida em seus ombros.
A melhor coisa que você pode fazer para economizar dinheiro é reduzir a tentação de gastar. Em vez de enfiar um punhado de cartões na carteira, limite-se a um ou talvez dois, diz Friedman. Reduzir sua coleção de plástico não só ajudará a reduzir a vontade de fazer alarde, mas também tornará mais fácil rastrear o quanto você deve.
Claro, é mais difícil economizar dinheiro quando você deve uma quantia significativa. Já tem dívidas de contas de crédito rotativo? Pague primeiro aqueles com a taxa de juros mais alta, diz Friedman. Não há sentido em gastar um cartão que cobra 10% APR quando você tem outra conta custando 25% ao ano nesse meio tempo.
4. Espere na BMW, pelo menos por enquanto
Uma das maneiras mais seguras de sair do caminho no departamento de poupança é exagerar nas compras maiores para impressionar os amigos. Se você está atrasado em seu objetivos de investimento, analisar o pagamento do seu carro é um bom ponto de partida. Klein diz que tem a mesma reação sempre que os clientes contam a ela sobre um empréstimo de automóvel inchado: "Aí está sua poupança para a aposentadoria - você está dirigindo!"
Entrando na sua cabeça com uma casa cara pode ser uma armadilha ainda maior. Para a maioria das famílias, Klein recomenda limitar a compra de sua casa a duas ou duas vezes e meia sua renda anual (embora as pessoas em mercados mais caros possam ter que esticar um pouco isso).
Mantendo o seu pagamento de hipoteca realista, você libera mais dinheiro para economizar - e tende a se preocupar menos em manter o ritmo da família ao lado. “Isso o coloca em um bairro onde a maior parte da renda das outras pessoas será semelhante à sua”, diz ela.
