Esta história foi produzida em parceria com Melhoramento, o maior consultor financeiro online independente.
Como todo pai sabe, trazer um filho ao mundo é aquele raro momento na vida quando todo o seu a perspectiva muda. De repente, a pessoa no centro do seu universo não é você.
Há algo incrivelmente nobre nos sacrifícios que os pais estão dispostos a fazer pelos filhos. Mas, do ponto de vista financeiro, concentrar-se demais em seu filho ou filha pode colocar em risco o seu próprio bem-estar.
“Quando você tem um filho, você quer criar um plano de jogo e fazer check-ups regulares sobre como está se saindo financeiramente, então você pode planejar o futuro da sua família ”, diz Garrett Oakley, CFP®, um planejador financeiro com o investimento automatizado empresa, Melhoramento. “Você não quer esquecer toda a família e se concentrar exclusivamente na criança.”
Muitas vezes, os pais tomam decisões de planejamento financeiro bem-intencionadas com foco em ajudar seus filhos, mas isso não acaba ajudando a família no longo prazo. Aqui estão alguns dos maiores culpados.
1. Economia da faculdadeOakley diz que conversa com muitos pais e mães novos que já estão focados em economizar para o futuro de seus filhos. O problema é quando eles se esquecem das necessidades de curto prazo. “Sempre ouvimos os pais perguntarem,‘como faço para começar a pagar a faculdade? 'O que é ótimo ”, diz ele. “Mas nem sempre é o primeiro passo.”
É mais importante criar um fundo de emergência que cubra de 3 a 6 meses de despesas. A melhoria chama isso de internet Segura. Os pais também devem pensar em ferramentas financeiras que protegem contra os piores cenários, como seguro de vida, seguro de invalidez e um atualizado será.
Os pais não devem negligenciar seus conta de aposentadoria para o bem de um fundo de faculdade também. Oakley argumenta que os estudantes universitários têm muito mais opções financeiras à sua disposição do que seus pais. “Não há subsídio ou empréstimo estudantil para a aposentadoria”, diz ele.
2. Plano de saúdeEntre os check-ups do pediatra e a visita ocasional ao pronto-socorro, ter um filho significa que você provavelmente gastará mais com cuidados de saúde do que você já fez antes. Mas muitos pais presumem que isso significa que é melhor mudar para um plano de seguro de nível superior e mais caro.
“Do ponto de vista monetário, isso pode não fazer sentido”, diz Oakley. Em muitos casos, os prêmios mais elevados anulam os benefícios de uma franquia mais baixa e cosseguro reduzido. Além disso, as vantagens fiscais de uma conta de poupança de saúde, que você pode usar se adquirir um plano de alta dedução, ajudam a custear alguns desses custos diretos. Oakley recomenda aos pais que façam alguns exemplos de cenários para ver se um plano mais elite realmente compensa o gasto mensal extra, líquido de impostos.
3. CrecheÉ normal que os pais mais novos subestimem o impacto que o cuidado infantil causará em seu orçamento. De acordo com um Pesquisa Care.com, o custo médio anual de uma creche para um bebê era de US $ 10.468 no ano passado, mas ultrapassava US $ 20.000 em algumas partes de alto custo do país. As babás são uma proposta ainda mais cara, com o ajudante doméstico médio custando US $ 28.905.
Para alguns, esse custo pode consumir a maior parte de sua receita após os impostos. Em vez de presumir que é um negócio financeiro melhor para ambos os pais continuarem trabalhando em tempo integral quando seus filhos são pequenos, pondere suas opções.
Certos casais podem descobrir que ter um dos cônjuges trabalhando à distância ou trabalhando meio período pode ajudar a aliviar seus custos com a creche. “Alguns dos meus clientes trabalham em casa para evitar contas de creche, tornando o uso da empresa flexível políticas de acordo ”, diz Stephanie Genkin, CFP®, que dirige a empresa de consultoria My Financial Planner no Brooklyn.
4. Contas de custódiaSuperficialmente, criar uma conta de investimento para seu filho sob o Ato Uniforme de Presentes para Menores (UGMA) ou Ato de Transferência Uniforme para Menores (UTMA) parece uma ótima ideia. Você pode economizar para o futuro deles, mas manter o controle sobre a conta até que a criança atinja a "maioridade" em seu estado, seja aos 18 ou 21.
Mas Oakley teme que as contribuições para uma conta UGMA ou UTMA possam lhe dar menos flexibilidade financeira do que simplesmente investir em seu próprio nome e presentear seu filho conforme necessário. Depois de colocar o dinheiro, ele pertencerá ao seu filho. “Eles não percebem que é um presente irrevogável”, diz ele. Além disso, os destinatários podem fazer o que quiserem com o dinheiro, uma vez que se tornem um adulto legal, para o bem ou para o mal.
Muitos pais estabelecem uma conta de custódia tendo em mente os custos do ensino superior de seus filhos. Mas Oakley e Genkin alertam que os fundos em nome do seu filho têm um impacto maior nas decisões de ajuda financeira do que aqueles que você mantém em seu próprio nome. Portanto, a recompensa por toda essa economia pode ser um subsídio ou bolsa de estudos menor.
Para decisões financeiras mais complexas, como economizar para a faculdade, entrar em contato com um profissional financeiro pode ajudar a aliviar dores de cabeça no futuro. Hoje em dia, isso está ficando mais fácil do que nunca. Por exemplo, Recurso de mensagens móveis da Betterment oferece aconselhamento financeiro rápido e personalizado sem a necessidade de uma visita pessoal. E aqueles com o Melhoramento Plano premium aproveite o acesso a um Certified Financial Planner ™ a qualquer momento.
5. Comprando uma casa muito grandeQuando você tem um novo filho a caminho, é natural começar a sonhar com uma casa maior com mais quartos. Mas se você já está com um orçamento apertado, uma morada mais espaçosa pode ser a última coisa de que você precisa.
Os jovens compradores de casas, em particular, tendem a se concentrar no preço da casa em si ao decidir quanto podem pagar. É fácil esquecer que mais metragem quadrada também pode gerar contas de energia, impostos de propriedade e manutenção maiores.
Se o upsizing vem à custa de prioridades maiores, como suas economias para a aposentadoria, pense em maneiras de usar melhor o espaço que você já tem. Entre suas opções: adicionar prateleiras de armário ou encontrar maneiras decorativas para reduzir a desordem em sua casa.
Investir em títulos envolve risco e sempre existe a possibilidade de perder dinheiro. Visita www.betterment.com Para maiores informações. A determinação do maior consultor financeiro online independente reflete a distinção da Betterment LLC de ter o maior número de ativos sob gestão, com base em Revisão da Betterment dos ativos relatados no Form ADV da SEC, através da pesquisa da Betterment sobre serviços de investimento de consultor financeiro online independente em 24 de maio, 2017. Conforme usado aqui, "independente" significa que um consultor financeiro online não tem nenhuma afiliação com os produtos financeiros que recomenda aos seus clientes.
