Se a Covid-19 pressionou seu finanças da família, pelo menos você está em boa companhia. De acordo com um pesquisa NerdWallet recém-lançada, 69 por cento dos americanos relatam que sua renda familiar diminuiu nos últimos meses. Esse número salta para 80 por cento para os Millennials e aqueles da Geração Z.
Como resultado da pandemia, milhões de pais estão repentinamente lutando apenas para pagar a hipoteca deles ou contas de serviços públicos em dia. Para aqueles que já passaram por sua verificação de estímulo e poupança, o último refúgio é retirando-se de seus planos 401k e outro contas de aposentadoria para manter as luzes acesas.
Para o bem ou para o mal, o Congresso tornou essa opção muito mais fácil. Escondido dentro da Lei CARES está um conjunto de disposições que permitem retiradas antecipadas sem penalidade de IRAs e planos de local de trabalho, bem como um limite aumentado nos valores de empréstimo 401 (k) para aqueles afetados pelo vírus.
Atacar seu pecúlio pode parecer uma opção melhor do que, digamos, acumular
Novas regras para retiradas, empréstimos 401 (k)
Em tempos normais, o Tio Sam faz tudo menos usar um cadeado para impedir que você acesse antecipadamente suas contas de aposentadoria com vantagens fiscais. Deseja cancelar antecipadamente seu plano de IRA ou local de trabalho antes dos 59 anos e meio? Você geralmente enfrenta uma penalidade de retirada antecipada de 10 por cento - além de ter que desembolsar imposto de renda sobre qualquer coisa que retire (embora com contas Roth você só pague impostos sobre seus ganhos).
Se você sofreu o impacto médico ou financeiro da pandemia, essas barreiras são temporariamente suspensas. Para o restante de 2020, eles podem sacar até $ 100.000 de seu plano de aposentadoria, absolutamente sem penalidades.
A lei também retira parte da sua fatura de impostos, permitindo que você distribua uniformemente a sua distribuição ao longo de um período de três anos. Portanto, se você, por exemplo, sacar $ 15.000 do seu IRA, terá a opção de relatar $ 5.000 de renda em cada ano de 2020 a 2022 (ou pode relatar tudo isso em 2020).
Agora, se você terminar de pagar a retirada dentro de três anos - uma opção que alguns, mas não todos, os planos permitem - você também pode recuperar quaisquer impostos de renda que tenha incorrido. Um indivíduo que reembolsou sua distribuição em 2022, por exemplo, poderia apresentar uma declaração corrigida para recapturar os impostos aplicáveis de 2020 e 2021, observa John Weninger, um especialista em Appleton, Wisconsin conselheiro com Endowment Wealth Management.
Essas regras temporárias se aplicam apenas a “indivíduos qualificados”, no entanto. Esse termo pode parecer um pouco nebuloso, mas significa que:
- Você, seu cônjuge ou dependente seu testou positivo para o SARS-CoV-2, ou a doença que ele causa, COVID-19, por meio de um teste aprovado pelo CDC;
- Você experimentou consequências financeiras negativas por ter sido demitido, dispensado, colocado em quarentena - ou se suas horas foram reduzidas;
- Você é proprietário de uma empresa que teve que encerrar suas operações ou reduzir o horário de funcionamento devido à pandemia; ou
- Você não pode voltar ao trabalho porque está tendo problemas para encontrar uma creche.
Aqueles que atendem a um desses critérios também têm mais margem de manobra quando se trata de tomar empréstimos do plano de seu empregador, desde que seu local de trabalho permita.
Segundo o projeto de estímulo, os limites existentes para esses empréstimos foram duplicados. Enquanto na maioria dos anos você pode pegar emprestado o valor menor de $ 50.000 ou metade do seu saldo adquirido — ou seja, a soma de suas contribuições e valores acumulados, além de quaisquer fundos correspondentes adquiridos — indivíduos qualificados podem sacar $ 100.000 ou 100% de seu saldo adquirido até 22 de setembro. Também permite que os planos atrasem o reembolso por até um ano desses empréstimos.
Retirada de aposentadoria: alívio de curto prazo, consequências de longo prazo
No mundo do planejamento financeiro, o dinheiro em um plano de aposentadoria é tratado com o tipo de reverência normalmente reservado às relíquias santas. Mas se você corre o risco de receber um aviso de despejo na sua porta, está tudo bem em jogar o antigo livro de regras no meio-fio?
Apesar das regras relaxadas, Weninger afirma que as distribuições antecipadas devem ser o último recurso. “Existem desvantagens, principalmente que você está perdendo o aumento de impostos diferidos que teria sobre o valor que você retirou”, diz ele. Se você não puder pagar a retirada, diz Weninger, você também perderá todo o crescimento futuro com impostos diferidos (ou crescimento sem impostos, no caso das contas Roth).
Os empréstimos de um plano de trabalho teoricamente contornam esse problema, forçando você a trazer sua conta de volta ao normal. Mas, dependendo do tamanho do seu empréstimo, reembolsar a sua conta durante o período de tempo necessário - normalmente cinco anos - pode ser um grande obstáculo para o seu orçamento futuro. E se você deixar seu empregador, diz Weninger, terá de desembolsar o saldo restante com muito mais rapidez.
Antes de invadir sua conta de aposentadoria, você deve primeiro esgotar outras maneiras de apoiar suas finanças, diz Dave O’Brien, cofundador da empresa de planejamento de Richmond, Virgínia. EVOadvisers. Isso inclui fazer uso de proteções de tolerância temporária para mutuários federais de estudantes nos termos da Lei CARES e conversando com seu credor hipotecário e empresa de cartão de crédito, alguns dos quais estão permitindo pagamentos diferidos sem juros.
O'Brien também recomenda examinar bem suas despesas. Se você pode vender aquele carro extra ou reduzir sua coleção de violões para sobreviver, é muito melhor do que colocar toda a sua aposentadoria em risco.
Aqueles que estão em apuros particularmente podem querer descartar deduções não essenciais na folha de pagamento também. “Este pode ser um momento para reduzir significativamente as contribuições para o seu plano de aposentadoria, ou mesmo interromper fazer contribuições, mesmo ao custo de renunciar às contribuições correspondentes de um empregador ", diz O’Brien.
Tempos de desespero às vezes exigem medidas desesperadas. Mas não pense que "sem penalidades" significa sem consequências quando se trata de distribuições de planos de aposentadoria antecipada. Se houver uma maneira de manter seu 401 (k) ou IRA intacto, cortando suas despesas ou ganhando dinheiro, os especialistas dizem que você provavelmente ficará muito melhor.
