Empréstimos de 401k: Retirar-se de sua aposentadoria é sempre uma boa idéia?

Ei Banco do papai. Estou no processo de comprando uma casa e disseram que, nesta situação, não há problema em se retirar do meu 401k, que, agora, tem cerca de 100K. Eu precisaria tomar um empréstimo de $ 40K para fazer o Pagamento inicial. Existem inúmeros artigos sobre os perigos de pedir emprestado do 401k, mas também aqueles que discutem os momentos em que é bom fazê-lo. O que você acha? Eu sou burro de pegar esse empréstimo? Eu sei que se trata de olhar para o interesse Eu ganharia com o empréstimo se o mantivesse intacto na conta, bem como o valor acumulado em minha casa. Mas existem penalidades por retirar dinheiro? Além disso: como retiro o dinheiro? Existe algum momento em que pedir emprestado dessa conta é a atitude certa? Pretendo colocar o dinheiro de volta na conta. - George, via emaieu.

À primeira vista, pegando emprestado do seu conta de aposentadoria soa como um ótimo negócio. Sem verificação de crédito? Taxas de originação baixas? Juros que você paga a si mesmo em vez de a um banco? O que há para não gostar?

Mas, como joias brilhantes vendidas no porta-malas de um Lincoln 1992, os empréstimos 401 (k) parecem muito menos atraentes quanto mais você olha. No final das contas, eles fazem mais sentido como uma fonte de fundos de último recurso - não algo em que você queira se apoiar ao fazer uma grande compra. Porque? Porque tirar dinheiro do pé-de-meia é uma das maneiras mais seguras de prejudicar suas economias de longo prazo e, potencialmente, acabar com uma enorme conta de impostos.

É verdade que, se seu empregador está entre mais de 80 por cento das empresas que oferecem empréstimos, você deve ser capaz de acessar pelo menos parte desse dinheiro. As regras do IRS permitem que você retire 50% do saldo adquirido de sua conta, até US $ 50.000, para empréstimos. A chave aqui é a parte “investida”. No seu caso, a soma de suas contribuições e valores acumulados, mais quaisquer fundos correspondentes adquiridos, teria que ser de pelo menos $ 80.000 para obter um empréstimo de $ 40.000.

Normalmente, você precisa pagar o principal e os juros ao longo de um período de cinco anos. Uma característica exclusiva dos empréstimos 401 (k) é que os juros que você paga - muitas vezes vezes a taxa básica de juros mais um ponto percentual - são adicionados ao saldo de sua conta. Você não está perdendo nenhum dinheiro para um banco ou outro credor.

Mas, meu Deus, eles estão carregados com minas terrestres. “Prefiro pensar na poupança para a aposentadoria como algo sacrossanto”, diz Rebecca Kennedy, uma planejadora financeira de Denver IMPACTfolio. “Francamente, a ideia de tomar um empréstimo de $ 40.000 de um saldo de conta de $ 100.000 me preocupa.” Veja como um empréstimo de 401 (k) desse tamanho pode sair pela culatra:

1. Você experimentará uma grande crise de caixa
   Com uma hipoteca, você tem a opção de distribuir os pagamentos por um período de 30 anos. Mas, muitas vezes, você precisa pagar um empréstimo 401 (k) em apenas cinco anos. Você fará pagamentos muito maiores, e isso significa menos dinheiro para pagar sua hipoteca, colocar em um fundo de emergência e, você sabe, comer. “O plano pode permitir um reembolso mais longo, uma vez que está sendo usado para a compra de uma casa”, diz Kennedy. “Mas ainda pode se traduzir em um pagamento mensal ou trimestral pesado que precisa ser fatorado no fluxo de caixa.” 
2. É um grande obstáculo para suas economias para aposentadoria. Quando você estiver pagando o empréstimo, terá menos dinheiro para investir quando estiver nesse cronograma de pagamento acelerado. Essa é uma grande oportunidade desperdiçada. Uma das chaves absolutas para um planejamento inteligente da aposentadoria é começar cedo. Cada dólar que você coloca enquanto é jovem tem a chance de obter um crescimento composto enquanto permanece em sua conta. Portanto, os US $ 100 que você investe aos 20 anos acabam sendo muito mais valiosos do que os US $ 100 que você investe antes da aposentadoria. Você quer manter esse dinheiro na conta, onde ele pode crescer.Além disso, você está se recompensando com pós-impostos dinheiro. Compare isso com as contribuições 401 (k) dedutíveis de impostos que você poderia fazer se não tivesse o empréstimo. Você está renunciando a um grande benefício no código tributário.
3. Você pode ficar preso com uma enorme fatura fiscal.
   Qualquer montante de empréstimo que você não pagar no prazo é tratado como uma distribuição antecipada se você tiver menos de 59 anos e meio. Isso significa que você não terá que pagar imposto de renda sobre esse valor, mas terá de pagar uma multa de 10 por cento do Tio Sam. Caramba. Talvez você tenha feito as contas e não ache que ficar para trás no empréstimo seja uma grande preocupação. No entanto, lembre-se de que, se você deixar o emprego por qualquer motivo, provavelmente terá que devolver o valor total até 15 de abril do ano seguinte para evitar a penalidade de impostos. De acordo com um documento de trabalho de 2015 para o National Bureau of Economic Research, até 86 por cento das pessoas que deixam seus empregos durante o pagamento do empréstimo inadimplem. Oitenta e seis por cento! Se você já bebeu o Kool-Aid 401 (k) emprestado, essa estatística por si só deve levá-lo à sobriedade.

Certamente posso ver por que as pessoas ficam nervosas com o mercado de ações, dados seus inevitáveis ​​altos e baixos. No entanto, ele gerou retornos muito maiores no longo prazo do que no mercado imobiliário.

Não pense que a ascensão dos valores das propriedades é sempre uma coisa certa também.

“Comprar uma casa nem sempre é um empreendimento lucrativo, como as pessoas em certos mercados imobiliários em todo o país aprenderam durante a crise financeira de 2008/2009”, disse Kennedy. "Uma retrospectiva dirá se estamos perto do pico ou não, mas todas as compras de casa agora devem ser feitas com a intenção de ficar por um tempo."

Se você não tem como comprar uma casa sem usar o 401 (k), isso pode ser um sinal de que você está perdendo a cabeça. E se você está olhando principalmente para a casa como um investimento, provavelmente será melhor usar dinheiro antes dos impostos para aumentar sua conta de aposentadoria. Contanto que você invista usando um mix de ativos adequado à idade, seu potencial de crescimento será muito maior.