Treinador. Conselheiro. Confidente. Um consultor financeiro pode desempenhar várias funções importantes, ajudando você a construir um caminho em direção ao seu principal objetivos financeiros, desenvolver uma estratégia de investimento personalizada e manobrar emocionalmente os altos e baixos de o mercado.
Quando você tem um bom, esses planejadores valem seu peso em ouro. Mas quando você está recebendo um serviço padrão ou uma orientação de investimento questionável? De repente, pode começar a parecer que as taxas que você está pagando estão sendo sugadas para um buraco negro.
Então, como você sabe quando é hora de encerrar seu relacionamento com seu consultor financeiro? Aqui estão alguns dos sinais indicadores - e como encontrar um consultor que atenda às suas necessidades.
1. Eles não parecem entender você ou as necessidades de sua família.
Um bom consultor financeiro aprenderá o máximo possível sobre um indivíduo e uma família antes de criar um programa de investimento, sugere Harry Grand, que dirige o escritório de Manhattan da Angeles Wealth Gestão. “Não deve haver discussão sobre investimentos até que haja um mergulho profundo e uma descoberta sobre seu estilo de vida atual, despesas, membros da família e metas de aposentadoria”, diz ele.
Mas conhecer um cliente também não é um evento único. Por exemplo, você não deve ter que pedir ao seu orientador para modelar estratégias diferentes para pagar uma mensalidade da faculdade ou se aposentar em diferentes idades - eles devem estar à frente dessas questões, acrescenta Raymond Lucas, vice-presidente sênior de planejamento financeiro da Integrated Financial Parceiros. “Se sua oferta de serviço e aconselhamento não evoluem, então você sabe que foi comoditizado”, diz ele.
2. Seus investimentos não são diversificados adequadamente.
Parte do trabalho de um consultor é criar uma estratégia de investimento que reconheça a volatilidade inerente dos mercados. Se você é quem está percebendo uma inclinação clara em direção a uma classe de ativo ou outra, uma bandeira vermelha deve estar subindo, diz Grand.
Por exemplo, Grand aponta que as ações de pequena capitalização dos EUA superaram seus pares maiores em 2013, 2016 e 2020. E as ações de mercados emergentes, que se concentram em regiões como Ásia e América do Sul, tiveram um desempenho melhor do que as ações domésticas em 2017. Ter uma combinação apropriada de diferentes categorias, incluindo títulos, dá ao seu portfólio o equilíbrio necessário.
“Embora você nunca obtenha os maiores ganhos em um único ano, evitará enormes perdas”, diz Grand. E a história sugere que você se beneficiará de retornos mais consistentes de um ano para o outro.
3. Eles não estão preparando você para o que está por vir.
Os mercados estão sempre em um estado de fluxo. O mesmo ocorre com o código tributário e o conjunto de leis relativas a propriedades. Se a pessoa que orienta seus investimentos não for proativa sobre como navegar por essas mudanças, provavelmente você não está fazendo valer o seu dinheiro. “Você não deve ligar para seu consultor para discutir seus investimentos ou seu plano financeiro”, diz Grand.
Pessoas com maior renda, que normalmente pagam taxas de consultoria maiores, deveriam receber hipotéticos “o que if ”cenários para ajudá-los a se preparar para possíveis mudanças na legislação tributária ou uma nova direção nos mercados, diz Lucas. “Isso mostra que eles estão tomando todas as medidas possíveis para prepará-lo para cumprir suas metas financeiras”, diz ele.
4. Falta transparência.
Você deve saber exatamente quanto está pagando ao seu consultor, o que pode incluir taxas de consultoria ou comissões geradas pelos produtos que vendem. Se você não está obtendo a clareza que deseja, provavelmente é melhor seguir para a placa de saída, diz Grand.
Embora existam muitos profissionais honestos que ganham comissões, o fato é que eles ganham mais dinheiro quando se envolvem em mais negócios. Estar ciente desses conflitos de interesse em potencial pode ajudá-lo a fazer escolhas informadas sobre quem está direcionando seus fundos.
Grand também recomenda cautela especial quando os consultores optam por investimentos que possuem “bloqueios”, que impedem os acionistas de vender dentro de um determinado prazo ou taxas retroativas. Os investidores precisam entender completamente os termos dos investimentos e a disponibilidade de liquidez.
Isso se provou especialmente verdadeiro durante a crise financeira de 2008. “Muitos investidores acreditavam que planos complexos sinalizavam sofisticação e proteção contra desvantagens”, diz Grand. “À medida que a crise se desenrolava, muitas pessoas despertaram para a dura percepção de que não entendiam o complexidade de seus programas de investimento, nem os termos de seus investimentos e os riscos associados a eles."
Como encontrar um novo consultor financeiro: que perguntas fazer
Então, você decidiu que seu relacionamento cliente-consultor existente não está funcionando. E agora?
Se você está procurando a ajuda de outro profissional de planejamento financeiro, uma das melhores maneiras de conseguir um bom é por meio de uma indicação, diz Lucas. Pergunte a seus amigos. Faça um teste no Facebook. Um número crescente de consultores estão atendendo clientes virtualmente - uma transformação apenas acelerada pelo COVID - então você não está tão limitado geograficamente como antes.
Mas não sinta que precisa mergulhar em um novo relacionamento. Seu consultor vai desempenhar um grande papel em suas decisões financeiras no futuro, então você precisa da confiança que faltava em seu profissional anterior.
Em particular, pergunte como eles avaliam o sucesso no que diz respeito ao seu portfólio. E certifique-se de ter uma noção firme de como eles estão sendo pagos, seja por meio de uma estrutura de apenas taxas ou comissões sobre as vendas de produtos.
Em particular, os clientes devem perguntar se um consultor financeiro cobra taxas 12b-1, que muitas vezes passam despercebidas pelo cliente, diz Grand. Essas chamadas taxas de "marketing e distribuição" que os fundos mútuos pagam a corretores e outros profissionais de investimento podem custar até 1% ao ano, então eles representam um grande obstáculo para o seu investimento retorna.
Grand também aconselha os clientes a certificarem-se de que o consultor use um custodiante independente - a entidade que realmente mantém seus títulos e registra cada transação de investimento. O escândalo Bernie Madoff, em que uma única pessoa conseguiu orientar os investimentos e manter todos os livros, foi um grande alerta sobre a necessidade de freios e contrapesos, diz Grand.
Depois de decidir prosseguir com um novo planejador financeiro, você pode engraxar os obstáculos fornecendo seus extratos de conta de investimento e banda mais recentes, diz Lucas. Ao verificar suas participações, eles terão mais facilidade para criar um plano sólido para ajudar você e os seus a alcançarem seus objetivos financeiros.
