A dívida estudantil é um fardo de US$ 1,7 trilhão carregado nas costas de 45 milhões de americanos. A crise é aquela que define o precariedade econômica de uma geração. Para os milhões de americanos que carregam uma dívida média de cerca de US$ 25.000 a US$ 50.000, um alívio bem-vindo veio quando, como parte da Lei CARES de 2020, os pagamentos de empréstimos estudantis foram temporariamente interrompidos. E então fez uma pausa. E então parou mais algumas vezes.
Agora é maio de 2022, e os empréstimos estudantis não foram pagos, ou melhor, não precisaram ser pagos, por uns dois anos. O presidente Biden está considerando cancelar US$ 10.000 de dívidas estudantis para mutuários que ganham menos de US$ 150.000 por ano como depositantes únicos e US$ 300.000 como depositantes conjuntos. Alguns críticos dizem que isso não é suficiente – o valor médio da dívida de empréstimos estudantis é de cerca de US$ 30.000 por mutuário – para uma dívida que os americanos foram fortemente encorajados a acumular como investimento em seus futuros financeiros. Por outro lado, outros argumentam em nome daqueles que pagaram sua dívida que é simplesmente injusto.
No sentido mais amplo, o que o cancelamento de US$ 10.000, US$ 50.000 ou todas as dívidas estudantis para quem se qualifica, realmente faria pelas famílias e pela economia em geral? E se cancelarmos, como paramos o ciclo de dívida estudantil não paga? Para descobrir como o futuro poderia ser – e quão transformador poderia ser se a família média de repente não tivesse que pagar US $ 400 a US $ 500 um mês em empréstimos estudantis (ou, em vez de realmente pagar suas dívidas, é mais provável que eles paguem os juros de seus empréstimos principais), Paternal falou com Jane Fox, Ali R. Bustamante e Persis Yu, três especialistas no assunto, para ver como seria o futuro. Aqui estão as 11 maiores conclusões que nos dão uma noção do enorme escopo do problema – e uma dica de como ele pode ser resolvido.
1. Não costumava ser tão ruim
A crise da dívida estudantil é relativamente nova. “A faculdade costumava ser quase gratuita”, diz Jane Fox, defensor jurídico público da Legal Aid em Nova York, membro ativo do sindicato dos advogados e membro do Student Borrower Protection Center. “Se você fosse para uma escola estadual, antes dos anos 80, a faculdade era acessível, você poderia conseguir aquele emprego de verão, ganhar alguns milhares de dólares, pagar suas mensalidades para o próximo ano. Fizemos escolhas como país para financiar o ensino superior público e agora temos 45 milhões de pessoas [que não podem sair dessa dívida”.
Ali R. Bustamante, o vice-diretor do programa Education, Jobs & Worker Power do Roosevelt Institute, concorda. “Ao contrário de dívidas de cartão de crédito ou hipotecas, a única razão pela qual a dívida estudantil realmente existe é porque, no passado, Em poucas décadas, as políticas federais e estaduais colocaram o ônus do financiamento das universidades nas costas de famílias."
Na última década, por exemplo, os estados reduziram seu financiamento para o ensino superior em quase US$ 9 bilhões - e quando 10 anos atrás, os estudantes pagavam cerca de um terço dos custos de funcionamento das universidades com suas mensalidades, agora eles pagam cerca de metade. Os cortes no orçamento do Estado levaram a custos mais elevados de educação para os próprios alunos, por análise do Centro de Orçamento e Prioridades Políticas. De fato, 41 estados gastaram menos com estudantes na última década e, em oito estados, o financiamento caiu mais de 30%. As mensalidades em 2018 aumentaram 37% em relação a 2008. Ao mesmo tempo, 3,6% dos gastos federais em 2018 foram gastos no ensino superior: por meio de auxílio estudantil e empréstimos federais, subsídios e contratos.
2. Os mutuários não são irresponsáveis
Ter dívidas estudantis não o torna irresponsável. “Não é como se fossem compras por impulso”, diz Bustamante. “Foi parte da busca do sonho americano.”
E esse empréstimo foi, por gerações, fortemente subsidiado.
Enquanto antes da era da Segunda Guerra Mundial, a faculdade era a proveniência dos ricos, depois que os empréstimos e subsídios da Segunda Guerra Mundial para ir para a faculdade se tornaram parte integrante do GI Bill - o que significa que muitas pessoas que não podiam pagar inicialmente para ir para a faculdade foram capazes de fazê-lo, por Mercado análise. Então, em 1965, foi aprovada a Lei do Ensino Superior, projetada para apoiar as universidades, bem como ajudar os alunos a ir até elas por meio de bolsas e empréstimos. (As subvenções, deve-se notar, são como bolsas de estudo; empréstimos precisam ser pagos de volta.) Nas décadas seguintes, foram aprovadas leis que tornaram os empréstimos mais acessíveis, requisitos de renda limitados para recebê-los e permitiram que os pais fazer empréstimos para seus filhos - enquanto o investimento federal nas escolas começou a diminuir, e os empréstimos substituíram as doações como o investimento federal comum, essa mesma análise sugere. Os custos da faculdade aumentaram; os salários permaneceram estáveis; e em vez de conceder bolsas aos estudantes, o governo federal concedeu empréstimos.
“Não só foi encorajado e formulado como responsável, foi feito de forma tão agressiva – a fim de compensar a realidade de que a faculdade os custos disparam”. Isso é ainda mais verdadeiro para as faculdades estaduais, faculdades que geralmente são vistas como as mais acessíveis opção, onde entre 1988 e 2018, as mensalidades subiram mais de 200%, e 130% nas faculdades particulares.
3. Não Tem Dívidas? Seus pais provavelmente eram ricos
A maioria das pessoas que tem dívidas estudantis tem porque não são ricas. “Se você é rico, não tem dívidas estudantis”, diz Fox. “Se você cresceu rico ou mesmo na classe média alta, você não tem dívidas estudantis porque seus pais pouparam para a faculdade, sua faculdade foi paga. Mas os pais da maioria das pessoas, dado o custo da faculdade, nunca poderiam ter economizado o suficiente.”
Uma estimativa de 2021 por CNBC fque os pais fariam tem que economizar cerca de US $ 300 por mês para enviar seu filho para uma faculdade pública estadual de quatro anos, e para faculdades particulares, US$ 600 por mês. Isso é cerca de US $ 3.600 a US $ 7.200 por ano para uma única criança. A renda nacional média para uma família de quatro pessoas no ano fiscal de 2021 foi de US $ 79.900 por ano, o que significa que, para economizar para a faculdade de um filho solteiro, um pai com renda média precisaria economizar de 4,5% a 9% de sua renda para o futuro de seu filho. Para ainda mais contexto, antes da pandemia, os casais passavam uma média de 10% de sua renda em cuidados infantis, enquanto pais solteiros gastam até um terço de sua renda em cuidados infantis. Uma estimativa dos gastos das famílias em 2020 descobriu que a família média gasta $ 21.409 por ano para aluguel ou hipoteca, utilitários, lavanderia, material de limpeza e utilitários. Muitos pais da geração do milênio também estão pagando suas próprias dívidas estudantis ou médicas, comprando mantimentos e pagando extracurriculares para seus filhos.
4. As taxas de juros tornam uma dívida impossível de pagar
Do jeito que as pessoas falam sobre dívidas estudantis, parece que as pessoas estão pagando suas dívidas estudantis. Mas a maioria das pessoas que não tem dívidas não percebe que “ninguém está pagando o principal. E se você não está pagando seu principal, você está apenas colocando fogo no dinheiro” (Uma estimativa de 2018 descobriram que menos de um quarto das pessoas com empréstimos estudantis estão realmente pagando seu empréstimo principal – também conhecido como a quantia de dinheiro que tiraram para ir para a faculdade. Isso significa que mais de 75% dos alunos estão pagando seus juros e que a dívida das pessoas continua a crescer.)
É semelhante a, segundo Fox, pagar uma hipoteca de 30 anos e descobrir depois desses 30 anos que você realmente possuía menos de sua casa e devia mais dinheiro pela casa do que pensava. “É com isso que preparamos as pessoas, na forma como estruturamos a dívida”, diz ela.
5. O cancelamento da dívida estudantil provavelmente seria um estímulo econômico
Somente durante a pausa no pagamento da dívida estudantil, as famílias conseguiram manter US$ 85,5 bilhões por mês de seu próprio dinheiro “sem que o governo os retire”, diz Bustamante. E embora isso seja certamente útil do ponto de vista econômico, cancelar muitas dívidas estudantis tornaria essa mudança permanente.
Persis Yu, o diretor de políticas e o conselho administrativo do Centro de Proteção ao Mutuário Estudantil, concorda. “Dinheiro que eles não estão pagando para seus empréstimos estudantis, dinheiro que eles podem colocar em suas comunidades … [o cancelamento da dívida] não é exclusivo do mutuário. É fundamental para construir comunidades mais saudáveis”, diz Yu.
6. E colocaria quase US $ 400/mês no bolso dos pais
Bustamante e Fox comparam o cancelamento generalizado de dívidas estudantis como um “paralelo” ao crédito fiscal infantil. “Uma família individual tem o pagamento médio de US$ 393 por mês em dívidas estudantis. Ter isso em seus bolsos todos os meses pode ser transformador. Pode significar estar na pobreza ou não. Pode significar se você pode pagar pelo acampamento de verão.”
“Vimos um vislumbre de [como seria o cancelamento da dívida] com o Child Tax Credit”, disse Fox. “Durante a Lei CARES, houve a pausa do empréstimo estudantil e as pessoas estavam recebendo essencialmente um pagamento do tipo UBI. [Milhões] de famílias foram retiradas da pobreza porque fizemos isso. E nós poderíamos fazer isso. Decidimos fazer duas coisas, que não é cobrar dívidas estudantis, e decidimos dar algum dinheiro às pessoas e dizer: 'Adivinha o que aconteceu?' A vida das pessoas foi transformada.”
7. Cancelamento de dívida estudantil ajudaria a fechar a lacuna de riqueza racial para famílias negras
“Sabemos que as comunidades negras estão particularmente sobrecarregadas com dívidas de empréstimos estudantis e estão desproporcionalmente inadimplentes em suas dívidas”, diz Yu. Famílias de cor são mais propensas a ter seus salários e restituições de impostos enfeitados. “Cancelar uma quantidade substancial de dívidas de empréstimos estudantis ajudaria a fechar a diferença de riqueza racial, que eu acho incrivelmente importante para nós considerarmos como uma meta política na sociedade.”
Fox concorda. “Uma das coisas sobre as quais Biden falou é… usar a política de cancelamento de dívidas para fechar a diferença racial de riqueza. Os mutuários negros têm muito mais dívidas [estudantes]. Os mutuários negros tendem a ter que pedir muito mais empréstimos para graduação porque têm menos riqueza geracional”. Por exemplo, a renda mediana dos graduados universitários negros na faixa dos 30 anos é agora menos de um décimo do patrimônio líquido de seus colegas brancos, por o Washington Post.
8. Dívida estudantil é parte da razão pela qual as famílias não podem pagar casas
“Para as famílias, [a dívida estudantil tem grandes implicações] para o crescimento dos ativos”, diz Yu. “Sabemos que as pessoas estão atrasando a criação de famílias por causa de suas dívidas de empréstimos pendentes, [que as pessoas estão atrasando a compra] de casas, um dos ativos mais básicos para a construção de riqueza.” Dívidas estudantis tornam mais difícil economizar para a aposentadoria ou para nossos próprios filhos futuros. Esses atrasos afetam nossa saúde financeira.
Fox concorda. “As pessoas fazem escolhas de vida muito significativas por causa de seus empréstimos estudantis. [Eles] adiam ter uma família, ou tentar comprar um apartamento ou uma casa, porque basicamente já estão pagando uma hipoteca”. Com a maioria dos pagamentos de empréstimos estudantis em algum lugar entre US$ 400 e US$ 500 por mês, o cancelamento substancial da dívida significaria que a dívida poderia parar de afetar as escolhas das pessoas, os empregos que desejam assumir e as famílias que desejam Formato.
9. A dívida estudantil também é um problema de saúde mental
Yu observa que há um pedágio de saúde mental medido que a dívida estudantil tem sobre as pessoas. Um estudo, Segunda chance: vida sem dívidas estudantis, publicado no National Bureau of Economic Research (NBER) em 2019, encontrou pessoas que não pagaram seus empréstimos estudantis e as perdoaram completamente. “O que eles descobriram olhando para essas famílias é que os benefícios para suas finanças e bem-estar emocional foram imediatos.”
Fox observa que há um “pedágio emocional psíquico na dívida estudantil” para as pessoas com quem ela trabalha. “Parece tão sem esperança. Não é como qualquer outra dívida familiar.” Com uma hipoteca, ela observa, você pode ver a diferença tangível que o pagamento de sua hipoteca tem em sua vida. Mas com a dívida, você pode ver o principal e o saldo de juros subir pelo resto de sua vida. “Seria apenas uma das coisas mais transformadoras que já aconteceram na política americana.”
10. Cancelamento de dívida provavelmente não afetará a inflação
Bustamante observa que em termos de inflação – um medo comum do que aconteceria se a dívida estudantil fosse cancelada – cancelar a dívida estudantil “não é realmente vai causar qualquer tipo de destruição na economia mais ampla.” Não é como se, digamos, você estivesse entregando a 45 milhões de famílias US$ 10.000 ou US$ 50.000 Verifica. “Se você cancelar o total de US$ 1,7 trilhão, você está, na verdade, cancelando tecnicamente ao longo da vida de milhões de pessoas. Não é esse enorme benefício concentrado. O impacto sobre a inflação é insignificante.” Em outras palavras, US$ 393 por mês podem ser transformadores para uma família. Mas isso não fará com que o dólar seja inútil.
11. Também beneficiaria pelo menos 1/5 de todos os americanos
Yu observa que o cancelamento total da dívida estudantil beneficiaria imediatamente 20% dos adultos. Isso é “um número tremendo de pessoas. A maioria de nossas políticas não afeta tantas pessoas.” E isso não ajuda apenas os mutuários: “Talvez um em cada cinco adultos, mas essas pessoas têm família. Os mutuários de empréstimos estudantis que não detêm essa dívida também afetarão suas famílias”.