O final de dezembro é, claro, a época do ano para compartilhar boas notícias e conversar com seus entes queridos - mesmo que seja necessário fazer login em sua conta Zoom. Com afastamento do trabalho e conclusão do imposto ano, também acontece de ser uma oportunidade fantástica de dar o seu finanças uma olhada. Embora certamente não seja uma atividade divertida de férias, tomar medidas para reduzir sua responsabilidade pelo IRS e aumentar a economia pode ser o melhor presente que você pode dar a si mesmo nesta temporada.
Para ter certeza de que você começou 2021 com o pé direito, aqui estão 10 dicas financeiras para ajudá-lo a garantir que suas finanças estejam sob controle antes do final do ano.
1. Realize uma análise de fluxo de caixa
O final do ano é um ótimo momento para fazer um check-up completo em suas finanças, diz Jonathan Drubner, consultor de fortunas de Los Angeles com Intersectar Capital. Ele recomenda examinar seus últimos extratos bancários e contas de cartão de crédito para descobrir quanto você está gastando em um mês normal.
Uma boa maneira de avaliar seu desempenho de gastos? Compare sua renda anual com suas despesas fixas. Se você descobrir que muito do seu dinheiro está sendo desviado para compras discricionárias, é hora de agir. “Após reflexão, você pode não ficar totalmente impressionado com sua tomada de decisão”, diz Drubner. “Talvez você devesse alocar mais na sua aposentadoria e menos no seu sushi chef favorito.”
2. Reveja sua estratégia de investimento
Enquanto você está fazendo uma autoavaliação, você também pode querer fazer login em suas contas de aposentadoria - especialmente se você não for do tipo que olha para o seu 401 (k) equilíbrio todas as semanas. Normalmente, algumas classes de ativos têm melhor desempenho do que outras ao longo do ano. Portanto, se o seu mix de ativos está começando a ficar fora de controle, você vai querer fazer algumas correções.
“Se você tiver alguma posição superada em 2020, não tenha medo de vender caro, perceba alguns desses ganhos e gire seu dinheiro recém-encontrado para ações você acha que pode estar pronto para estourar em 2021 ”, diz Drubner.
3. Use as perdas de estoque a seu favor
A única desvantagem de ser um selecionador de ações habilidoso: você provavelmente acabará com uma conta de ganhos de capital maior quando temporada de impostos chega. Você pode mitigar esse efeito colateral procurando por quaisquer peças velhas em seu portfólio e vendendo-as antes de janeiro chegar, diz Michael Repak, um planejador imobiliário sênior da Janney Montgomery Scott na Filadélfia. Você pode então usar essas perdas para compensar alguns de seus ganhos tributáveis.
Basta ter cuidado ao recomprar qualquer um dos títulos que você reivindicou como perda para evitar entrar em conflito com o Regra de “venda de lavagem”, adverte Repak. A disposição proíbe a colheita de impostos sobre qualquer ação que você venda e, posteriormente, recompra 30 dias antes ou depois da data em que você vende as ações.
4. Faça uma conversão Roth
Se você tiver algum tempo entre pendurar bugigangas de Natal e assistir O Grinch pela décima vez, talvez você queira apenas dar uma olhada em suas contas de aposentadoria. Repak diz converter alguns deles em uma variante de Roth, onde você contribui com a renda pós-impostos em troca de retiradas isentas de impostos na aposentadoria.
As contas de Roth podem ser uma ótima maneira de se proteger contra aumentos futuros da taxa de impostos, especialmente se você for um pai mais jovem com os anos de maior renda ainda pela frente. Se você estiver em uma faixa de impostos mais baixa este ano por causa de uma dispensa, minimizará ainda mais o acerto fiscal único de fazer a conversão. “O final do ano é normalmente a melhor época para olhar para isso, porque o quadro geral dos impostos para o ano corrente é geralmente bem claro”, diz Repak.
5. Aprimore-se na Lei CARES
Se você não está familiarizado com algumas das principais disposições da Lei CARES, que foi aprovada no início da pandemia, agora é a hora de fazer um pouco de lição de casa. O projeto de estímulo permite um tratamento tributário especial para determinadas atividades de planos de aposentadoria que ocorreram em 2020, o que pode fazer uma grande diferença quando você acertar sua conta com o Tio Sam na primavera.
Por exemplo, para quem fez uma distribuição “relacionada ao COVID” de um plano de aposentadoria com imposto diferido de US $ 100.000 ou menos, a penalidade de 10 por cento nas distribuições antecipadas é dispensada, diz Repak. Além do mais, você pode amortecer o impacto fiscal ao distribuindo uniformemente a distribuição ao longo de três anos em seu retorno. Portanto, se você fizer uma distribuição de US $ 15.000 este ano, poderá relatar US $ 5.000 cada nos anos de 2020, 2021 e 2022.
E se você quiser adiar totalmente o acerto fiscal (ou pelo menos até se aposentar), a legislação permite que você devolva a distribuição ao seu plano em três anos. No entanto, tenha cuidado - essas exceções especiais da Lei CARES são limitadas a retiradas feitas em 2020.
6. Aumente sua taxa de economia
Já houve uma festa de feriado em que você adicionou apenas um tocar mais bourbon do que a receita de gemada exigia - apenas o suficiente para obter um benefício, mas não o suficiente para que alguém percebesse? Essa é a mesma filosofia básica que você deseja aplicar às suas contas de investimento.
Mesmo aumentando sua contribuição em um único por cento ao ano pode fazer uma grande diferença no longo prazo, diz Jimmy Lee, CEO da The Wealth Consulting Group em Las Vegas. Em seguida, repita esses ajustes incrementais até atingir sua meta de taxa de economia. “Você não vaiobserve a diferença no seu salário líquido ”, diz Lee. “E se você fizer isso, será do seu interesse financeiro fazer um orçamento de acordo.”
7. Proteja-se do pior cenário
O início de um novo ano é geralmente uma boa ocasião para reavaliar seu quadro financeiro completo, incluindo eventuais lacunas na cobertura do seguro. A menos que você tenha os bolsos extremamente fundos necessários para resistir a um evento trágico, todos os chefes de família da casa devem ter seguro de vida e invalidez suficiente. “É sempre muito lamentável quando eu aprendo como um cônjuge e filhos serão deixados para trás sem bens suficientes para continuar seu estilo de vida atual”, diz Lee.
8. Reveja sua estratégia de economia para a faculdade
Outra necessidade de manutenção financeira nesta época do ano: certificar-se de que você está no caminho certo para ajudar seus filhos a pagar a faculdade. Os veneráveis planos de poupança 529, que têm potencial para crescer ao longo do tempo com base no desempenho do mercado, são certamente uma boa opção para muitas famílias. Mas Lee também sugere que você procure programas de ensino pré-pago se você mora em um dos 12 estados que oferecem um. (L1) “Eu uso um 529 para as despesas da minha filha e funcionou muito bem”, diz ele.
9. Consolide sua dívida
‘Esta é a época de... gestão de dívidas? Com as taxas de hipoteca pairando perto baixos históricos neste mês, o custo de um refinanciamento de saque ou de uma linha de crédito de home equity é difícil de superar. Se você tem dívidas com altas taxas de juros - talvez de gastar dinheiro na Amazon neste período de festas - Repak sugere usar esses fundos para pagá-las. “Qualquer pessoa interessada nisso gostaria de tirar vantagem antes que as taxas subam”, diz ele.
10. Use os fundos da FSA antes de perdê-los
Acordo de gastos flexívels são uma ótima maneira de reduzir sua fatura tributária geral do ano. Mas o IRS pode ser totalmente parecido com o do Scrooge para as pessoas que não são cuidadosas, apagando todos os fundos restantes em sua conta depois de 31 de dezembro.
Repak aconselha os pais a verificarem se ainda têm saldo. Se você fizer isso, descubra se há alguma despesa médica qualificada para a qual você possa aplicar esse dinheiro. “O final do ano pode ser o momento certo para comprar novos óculos ou cuidar de alguns procedimentos odontológicos adiados”, diz ele.
