Na semana passada, o Departamento de Educação dos EUA divulgou diretrizes há muito esperadas sobre seu sitiado Reembolso Orientado por Renda (IDR). programa, uma iniciativa criada para ajudar pessoas de baixa renda a pagar empréstimos estudantis mais rapidamente e com menos impacto em suas mensalidades orçamento.
“Os empréstimos estudantis nunca foram concebidos como uma sentença de prisão perpétua, mas certamente é assim que os mutuários ficam sem o alívio da dívida para o qual são elegíveis”, disse. disse o secretário de educação dos Estados Unidos, Miguel Cardona. “Hoje, a Secretaria de Educação começará a remediar anos de falhas administrativas que efetivamente negaram a promessa de perdão de empréstimos a certos mutuários inscritos em planos de IDR. Essas ações mais uma vez demonstram o compromisso do governo Biden-Harris em entregar alívio significativo da dívida e garantir que os programas federais de empréstimos estudantis sejam administrados de forma justa e efetivamente.”
Os problemas com o Programa de Reembolso Orientado por Renda, explicados
Em sua essência, o IDR baseia os pagamentos de empréstimos estudantis na renda e no tamanho da família e fornece um caminho para o perdão do empréstimo após 20 a 25 anos de pagamentos qualificados. Desde a sua infância, no entanto, o programa tem sido mal administrado. Empréstimos que deveriam ser perdoados não foram contabilizados devido a erros administrativos e contábeis, e consumidores não foram informados por seus administradores de empréstimo que os períodos de tolerância ou diferimento não contavam para o perdão período. Da mesma forma, as brechas na consolidação de empréstimos que resultaram em períodos de qualificação de IDR essencialmente zerados não foram comunicadas claramente aos mutuários.
Os defensores do consumidor acusaram as empresas de serviços de empréstimo de enganar intencionalmente os mutuários para consolidar empréstimos ou tomar medidas que contariam contra o perdão do empréstimo. E há evidências de que nem o governo nem os empreiteiros de serviços de empréstimos contratados pelo governo registraram com precisão os pagamentos que deveriam ter sido feitos para atender a essa cota de perdão.
No ano passado, o presidente Biden e o Departamento de Educação anunciaram uma revisão do programa IDR, incluindo um crédito único para empréstimos mal administrados. Informações detalhadas finalmente foram anunciadas sobre esse crédito, quem pode esperar e quanto será.
Para empréstimos qualificados, o Departamento de Educação fornecerá um crédito de ajuste para qualquer Empréstimo Federal Direto qualificado para IDR ou Empréstimo Federal para Educação Familiar (FFEL), conforme descrito abaixo.
De acordo com StudentAid.gov, “tO ajuste da conta contará o tempo para o perdão do IDR, incluindo”:
- “quaisquer meses em estado de reembolso, independentemente dos pagamentos efetuados, tipo de empréstimo ou plano de reembolso;
- “12 ou mais meses de tolerância consecutiva ou 36 ou mais meses de tolerância cumulativa;
- “quaisquer meses passados em dificuldades econômicas ou adiamentos militares em 2013 ou depois;
- “quaisquer meses passados em qualquer adiamento (com exceção do adiamento escolar) antes de 2013;” e
- “a qualquer momento no reembolso (ou diferimento ou tolerância, se aplicável) em empréstimos anteriores antes da consolidação desses empréstimos em um empréstimo de consolidação.”
Talvez o mais importante, o Departamento de Educação também observou que a maioria dos mutuários qualificados receberá cerca de três anos de crédito para perdão - enquanto vários milhares de mutuários com empréstimos mais antigos, aqueles que pagam há 20 a 25 anos provavelmente verão o perdão total de seus empréstimos restantes saldos.
Os mutuários inscritos no programa de Perdão de Empréstimos para Serviços Públicos (PSLF), outro serviço de empréstimo problemático e mal administrado que prometia o perdão aos mutuários que trabalharam no serviço público ou no setor sem fins lucrativos por um determinado período de tempo, também serão beneficiados com a nova regra. De acordo com a agência Federal Student Aid, todos os pagamentos creditados a empréstimos IDR também serão creditados a empréstimos PSLF qualificados, desde que as condições de emprego sejam atendidas. O Departamento de Educação estima que esses ajustes de conta resultarão em perdão total para cerca de 40.000 mutuários do PSLF.
Para muitos mutuários, os ajustes serão aplicados automaticamente. Mas para outros, algumas etapas podem ser necessárias para qualificar ou maximizar o benefício:
- Os mutuários com empréstimos diretos federais e empréstimos FFEL apoiados pelo governo devem ver um ajuste automático. Nenhuma etapa é necessária.
- Mutuários com empréstimos FFEL mantidos comercialmente, empréstimos Perkins atendidos por sua instituição educacional ou Os Empréstimos de Assistência à Educação em Saúde (HEAL) devem consolidar esses empréstimos em um Empréstimo Direto Federal para qualificar.
- Os mutuários FFEL que desejam se qualificar para o PSLF devem consolidar em um empréstimo Federal Direct, pois os empréstimos FFEL não se qualificam para o programa PSLF.
- Os mutuários com vários empréstimos e diferentes históricos de pagamento devem considerar a consolidação como o ajuste também seria consolidado e forneceria um crédito mais significativo do que se fosse dividido entre vários empréstimos.
O Departamento de Educação estima que os ajustes ocorrerão até 2024, mas os mutuários que precisam de consolidação devem concluir o processo até o final de 2023. Para obter mais informações sobre consolidação de empréstimos, visite StudentAid.gov.
