Às vezes, as pessoas precisam de um pouco de ajuda financeira para comprar sua primeira casa. Isso é ainda mais verdadeiro no mercado imobiliário de hoje, onde os preços das casas estão disparando. Mas se você está pensando em pedir a seus pais ou sogros para serem fiadores em seu hipoteca - uma opção que é bastante comum - há uma série de coisas a serem consideradas primeiro.
O mercado imobiliário continua caótico. Os preços das casas nos EUA atingiram um recorde histórico em junho, de acordo com a National Association of Realtors, A casa média foi vendida por $ 363.300, acima dos $ 294.400 de um ano atrás. E, desde o início da pandemia, muitos bancos avessos ao risco endureceram seus padrões de empréstimos para evitar uma repetição do crash habitacional de 2008-2009.
Se você perdeu um emprego ou teve seu salário reduzido em algum momento no último ano e meio, você está longe de estar sozinho. “Muitas pessoas tiveram um ano tumultuado, então, se há coisas que impedem sua capacidade de se qualificar para uma hipoteca, conseguir um co-signatário pode ser uma boa opção ”, diz Elizabeth Root, um empréstimo licenciado oficial em
Mesmo que você não tenha sofrido nenhum contratempo, ainda não é incomum procurar um co-signatário. “É bastante comum um pai intervir e ajudar um filho a comprar sua primeira casa”, acrescenta Root. Na verdade, cerca de um em cada seis adultos norte-americanos relatam que co-assinaram um empréstimo ou cartão de crédito para outra pessoa, de acordo com um pesquisa por CreditCards.com. Cerca de metade das pessoas assinaram em nome de um filho ou enteado.
É muito generoso para os pais ou sogros concordarem em co-assinar sua hipoteca. Mas isso precisa ser meditado. Aqui está o que você deve saber antes de todos vocês assinarem nas linhas pontilhadas.
O que é um co-signatário?
Um co-signatário é alguém legalmente obrigado a cobrir os pagamentos da hipoteca se o mutuário principal - ou seja, a pessoa que ocupará a casa - inadimplir.
Como o mutuário principal e o co-signatário solicitam uma hipoteca juntos, os credores assumem as duas partes renda, pontuação de crédito e ativos em consideração ao avaliar o empréstimo do mutuário principal elegibilidade. Como resultado, “os co-signatários podem ajudar os compradores de casas que têm perfis de crédito mais fracos ou rendas mais baixas”, disse Greg McBride, analista financeiro-chefe da Bankrate.com.
A ressalva, porém, é que um co-signatário assume os mesmos riscos financeiros que o tomador principal. Por exemplo, se você perder vários pagamentos de hipoteca seguidos e seu pai co-assinou seu empréstimo, a pontuação de crédito dele - assim como a sua - pode sofrer uma queda.
Quando eu preciso de um co-signatário de hipoteca?
Simplificando, você precisa de um co-signatário se não puder se qualificar para uma hipoteca por conta própria. As razões mais comuns pelas quais as pessoas são negadas para uma hipoteca são por terem crédito ruim, nenhum histórico de crédito ou renda insuficiente, de acordo com a Experian.
Embora os requisitos de empréstimo possam variar de acordo com o credor, os mutuários normalmente precisam de uma pontuação de crédito de 620 ou superior para se qualificar para um empréstimo convencional. Um empréstimo convencional é uma hipoteca que atende aos requisitos de subscrição definidos pela Fannie Mae e Freddie Mac, os dois empresas patrocinadas pelo governo que compram empréstimos imobiliários no mercado secundário, empacotam-nos e vendem-nos a investidores.
Além disso, os empréstimos convencionais geralmente têm um requisito de dívida sobre receita (DTI) de 36%. O DTI compara quanto dinheiro você deve (em empréstimos estudantis, cartões de crédito, empréstimos para automóveis e - espero que em breve - uma hipoteca) com sua renda.
Se sua pontuação de crédito for inferior a 620 ou seu índice de DTI for superior a 43%, alistar um co-signatário que tenha uma pontuação de crédito mais alta ou receita pode fortalecer seu pedido de empréstimo, uma vez que seus dados financeiros são levados em consideração durante a subscrição processo. (Subscrição é quando um profissional financeiro analisa um pedido de empréstimo - incluindo as declarações de impostos do requerente, recibos de pagamento e relatório de crédito - para se certificar de que atende aos requisitos do credor.)
Devo ter um pai co-assinar minha hipoteca?
Se você está pensando em pedir a seus pais ou sogros para co-assinar seu empréstimo imobiliário, é uma boa ideia fazer a si mesmo estas perguntas - e responder honestamente.
- O seu pai vai melhorar o seu pedido de empréstimo?Se a pontuação de crédito ou a renda de seus pais for menor do que a sua, fazer com que eles assinem não o tornará um mutuário mais qualificado. Além disso, dependendo de quais são as outras dívidas de seus pais, ele ou ela pode nem mesmo ser elegível para ser um co-signatário. Por exemplo, se o pai tiver muito dinheiro sobrando em sua hipoteca, isso afetará negativamente sua relação dívida / renda, o que pode torná-lo um mau candidato para se tornar um co-signatário.
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Você tem meios financeiros para pagar o pagamento mensal da hipoteca?“Você quer ser muito intencional e cuidadoso sobre se pode pagar de forma realista, porque seu o co-signatário ficará em risco se você atrasar os pagamentos do empréstimo ”, diz Root, empréstimo da Better.com especialista. Leia: a assinatura conjunta apresenta um alto nível de risco para o assinante.
Seu pai, como co-signatário, será responsável se você deixar de fazer os pagamentos da hipoteca, o que significa que eles estão colocando sua pontuação de crédito em risco. Caso em questão: a pesquisa CreditCards.com descobriu que 28% das pessoas que assinaram empréstimos disseram que experimentaram uma queda em sua pontuação de crédito porque a pessoa com quem eles assinaram pagou com atraso ou nem pagou. Pior ainda, se um dos pais co-assinar o seu empréstimo, eles podem ser processados pelo seu credor se o empréstimo não for pago.
Há também implicações práticas a serem consideradas - ter um dos pais co-signatário pode prejudicar seu relacionamento se as coisas derem errado. “O jantar de Ação de Graças pode ser um pouco desconfortável se você atrasar sua hipoteca”, McBride aponta. - Você está nisso por um longo tempo? Obter uma hipoteca com um co-signatário é um compromisso de longo prazo. De acordo com os dados mais recentes, a duração mediana da casa própria nos EUA é de cerca de 13 anos. E a única maneira de ter um co-signatário removido é mais tarde se qualificar para o empréstimo por seu próprio mérito. Isso normalmente é feito através do refinanciamento de sua hipoteca, o que pode ou não fazer sentido financeiro, dependendo de para onde as taxas de hipoteca vão a partir daqui. (Para sua informação: as taxas de hipotecas estão atualmente perto de mínimos históricos - a taxa média para uma hipoteca de 30 anos caiu esta semana para 2,77%, de acordo com a pesquisa semanal de hipotecas primárias da Freddie Mac.)
- Você realmente precisa de um co-signatário para se qualificar para uma hipoteca?Antes de tocar no ombro da mãe ou do pai, converse com um credor para ver se você pode obter aprovação para uma hipoteca por conta própria. Não se qualifica para um empréstimo convencional? Dependendo de sua situação financeira e de onde você pretende comprar uma casa, você pode se qualificar para um programa de assistência ao comprador de uma casa pela primeira vez (de seu estado ou governo local) ou para um empréstimo da Fair Housing Administration (FHA), que exige uma pontuação de crédito mínima de apenas 520 e permite uma relação dívida / renda de até 43%.
Essas questões são cruciais para se pensar muito e muito a respeito. Assim como a questão: isso mudará nosso relacionamento? Pode ser difícil emprestar dinheiro a familia, muito menos fiador de uma grande compra de vida. Certifique-se de que seu relacionamento não seja prejudicado com tal transação.
Agora, apesar dos riscos envolvidos, há benefícios para os co-signatários. A principal vantagem é que a atividade da conta aparecerá em seu relatório de crédito, o que significa que sua pontuação de crédito pode aumentar se você efetuar os pagamentos do empréstimo dentro do prazo. Eles também têm a gratificação de saber que desempenharam um papel fundamental em ajudá-lo a se tornar o proprietário de uma casa.
No entanto, a assinatura conjunta não é a única maneira que um pai pode ajudar você a comprar e perto de uma casa. Se você estiver lutando para fazer um pagamento inicial, um pai pode oferecer ou emprestar dinheiro a você para ajudar a aliviar a carga financeira. Na verdade, mais da metade dos americanos que compraram sua primeira casa em 2020 disseram que familiares ou amigos os ajudaram com o pagamento da entrada, um Pesquisa Realtor.com encontrado.
O resultado final? Ter um pai ou mãe co-assinar sua hipoteca é uma grande decisão que deve ser avaliada com cuidado por ambas as partes.
