Para qualquer pessoa com dinheiro em um Conta 401 (k), Assistindo o mercado de ações este ano tem sido um exercício bastante sombrio. Mas é possível realmente usar a mini-queda de Wall Street a seu favor? Isso é exatamente o que alguns planejadores financeiros estão sugerindo. Para trabalhadores que têm dinheiro no antigo empregador plano de aposentadoria, converter todos ou alguns desses fundos em um Roth IRA pode ajudar a fornecer um pouco mais de liberdade financeira durante a aposentadoria. E realizar essa conversão quando as ações estão ligeiramente abaixo de seus máximos pré-COVID significa que você enfrentará uma conta de impostos mais baixa do que normalmente. Aqui está o que você deve saber sobre como converter seu 401k em um Roth IRA.
Convertendo 401k em um Roth IRA: benefícios potenciais
A maioria dos trabalhadores ainda tem a maior parte do dinheiro da aposentadoria enfiada em um 401 (k) tradicional. Em parte, isso ocorre porque quase um terço dos empregadores simplesmente não oferece uma opção Roth. E muitas pessoas simplesmente se sentem mais confortáveis com essa opção de investimento mais “vanilla”. De acordo com um 2019
Esses 401 (k) tradicionais certamente têm suas vantagens. Os trabalhadores arrecadam dólares antes dos impostos - geralmente por meio de deduções na folha de pagamento - e veem seu dinheiro crescer em uma base de imposto diferido, ampliando assim seus ganhos potenciais. Na aposentadoria, eles pagam imposto de renda sobre tudo o que retiram.
Mas para muitos trabalhadores que se separaram de seu empregador, mover essas contas 401 (k) para um Roth IRA oferece um benefício ainda maior, diz Mark Pearson, fundador da Nepsis Inc., uma empresa de consultoria com sede em Minneapolis. Uma desvantagem é que você terá de pagar imposto de renda neste ano sobre o valor convertido, embora a baixa do mercado ajude a eliminar parte desse ferrão.
Roth IRAs basicamente funcionam ao contrário de outros planos com vantagens fiscais. Você investe dinheiro pós-impostos agora, mas tem a capacidade de retirar os fundos completamente sem impostos, uma vez que você tenha a conta por cinco anos e alcance a idade de 59 anos e meio. Você não precisa ter distribuições mínimas de requisitos, ou RMDs, aos 72 anos também, o que lhe dá maior flexibilidade de planejamento conforme você atinge seus anos mais tarde.
Para praticamente qualquer um que estará em uma faixa de impostos mais alta depois de deixar a força de trabalho, Roths é o vencedor claro, diz Pearson. Isso inclui muitos adultos mais jovens que não atingiram seus anos de pico de renda e se encontram em uma faixa de impostos relativamente baixa hoje.
As contas Roth também ajudam a evitar surpresas infelizes na aposentadoria, uma vez que você não precisa se preocupar em disparar uma enorme conta de impostos ao fazer retiradas.
“Eu encorajaria os investidores que estão investindo em seus 401k a pensar sobre as ramificações fiscais no futuro”, diz ele.
Por último, os indivíduos com várias fontes de investimento muitas vezes se beneficiam da diversificação tributária, movendo alguns desses fundos para um Roth IRA. Dessa forma, você pode sacar apenas o dinheiro suficiente de contas tributáveis para ficar em um nível baixo e contar com os Roth para o resto de suas despesas de subsistência. “Você realmente deseja se colocar em uma posição em que tenha opções de onde retirar dinheiro na aposentadoria, para que possa gerenciar sua faixa de imposto de renda com mais eficiência”, diz Pearson.
Dicas para converter seu 401 (k) em um Roth IRA
Mesmo se quisessem, os investidores com saldos 401 (k) maiores podem não ter a opção de converter todo esse montante em um determinado ano, uma vez que isso criaria uma conta de impostos substancial no ano fim. Se você decidir rolar alguns de seus investimentos antes de impostos, selecione um valor que não o deixará suado. “Recomendamos altamente as conversões de Roth, se isso não sobrecarregar seu fluxo de caixa”, diz Pearson.
Para aqueles que estão fazendo uma conversão parcial, priorizar é a chave. Pearson recomenda se concentrar em investimentos - esse é o índice provável ou fundos mútuos para detentores de 401 (k) - que sofreram o maior golpe de curto prazo na avaliação. A retirada desses fundos resultará em uma responsabilidade tributária menor em 15 de abril do próximo ano. Se esses investimentos dispararem novamente, você não terá que se preocupar em pagar impostos sobre esses ganhos quando se aposentar.
Além disso, a Pearson recomenda escolher classes de ativos onde você verá os maiores benefícios fiscais. Isso significa focar em fundos de ações voltados para o crescimento, em vez de fundos de títulos, que não têm o mesmo lado positivo. Diz Pearson: “O que você está tentando fazer é maximizar seus retornos e, ao mesmo tempo, minimizar a quantidade de impostos que vai pagar.”
