Ei Banco do papai, Minha esposa e eu estamos comprando nossa primeira casa. Bem, esperamos compre nossa primeira casa por quase um ano e meio. Às vezes chegamos perto, mas alguns lugares não pareciam certos. A única coisa que torna o processo difícil é entender taxas de hipoteca, os diferentes tipos de empréstimos para habitação, sendo pré-qualificado versus pré-aprovado. Há muitos termos de linguagem e internos e isso é muito frustrante. Eu esperava que você pudesse fazer algumas perguntas a um credor hipotecário, para que eu não me sinta um idiota durante o processo. Obrigado, Marcus por e-mail.
Sejamos honestos. A menos que você coma, durma e respire coisas financeiras, compra de casa é complicado. Isso é especialmente verdadeiro no que diz respeito à parte do financiamento, onde muitas pessoas se sentem totalmente oprimidas pela complexidade da indústria de empréstimos e seu jargão desconcertante.
Mas aqui está o que você precisa saber. Sempre que você contrata um especialista em empréstimos, está entrando em uma competição. Eles estão tentando conseguir o máximo de dinheiro que podem para si próprios e para seu empregador - e quanto menos você souber ao entrar na conversa, mais sucesso eles terão nessa busca. Se, por outro lado, você souber o que perguntar, estará colocando a balança de poder de volta a seu favor.
Em termos de saber quais perguntas jogar no caminho do agente de crédito, pensei em entrar em contato com Colin Robertson, fundador do blog A verdade sobre hipotecas e um ex-credor. Aqui está o que ele disse que deveria estar na lista de todos.
7 perguntas sobre hipotecas para fazer a um credor
1. “Qual será o pagamento total da habitação?”
É fácil se concentrar em qual será o seu pagamento real da hipoteca a cada mês. Mas tenha em mente que você também terá que pagar por coisas como impostos sobre a propriedade, seguro residencial e taxas de HOA. Se você investir menos de 20% na casa, também poderá ter de pagar prêmios de seguro hipotecário, que protegem o credor contra o risco de inadimplência do empréstimo. Tudo isso se soma.
“Saiba o valor total que você precisará pagar a cada mês para garantir que a casa seja acessível e não atrapalhe suas outras despesas e metas de economia”, diz Robertson.
2. “Qual é a minha taxa e por quanto tempo ela vale?”
Obter uma baixa taxa de juros hipotecária ajuda a reduzir seu pagamento mensal, dando a você um pouco mais de espaço de manobra em seu orçamento. Isso significa procurar credores - e negociar.
Mas Robertson diz que você também deve perguntar por quanto tempo a taxa é válida (o período de bloqueio) e garantir que ela esteja realmente bloqueada quando estiver satisfeito com a cotação que receber. Dessa forma, não mudará, mesmo que as taxas aumentem nesse meio tempo.
3. “Você cobra alguma taxa de credor ou pontos?”
Espere pagar uma série de taxas ao tirar uma hipoteca, incluindo taxas de título, processamento de empréstimos taxas, taxas de subscrição e taxas de originação de empréstimos. Algumas delas podem ser reduzidas com um pouco negociação. A taxa de originação do empréstimo, por exemplo, é geralmente uma porcentagem do preço de venda da casa. Para casas mais caras, o credor pode estar disposto a ficar com uma fatia menor do bolo, sabendo que ainda terá um lucro respeitável.
Por lei, o credor deve fornecer a “APR”, uma versão da taxa de juros que inclui algumas ou todas essas taxas. Certifique-se de perguntar o que está incluído em sua figura. Dessa forma, você pode comparar a APR para diferentes opções de empréstimo, contabilizando todas as taxas que não estão incluídas nele.
Verifique também se o credor está cobrando juros pré-pagos, também conhecido como “pontos. ” Cada ponto é igual a um por cento do preço da casa. Portanto, pagar dois pontos em uma casa de $ 300.000 significa que você tem que desembolsar mais de $ 6.000 no fechamento. Os pontos de pagamento normalmente reduzem sua taxa de juros, o que é um dos motivos pelos quais pode parecer que você está fazendo um ótimo negócio. A menos que você os leve em consideração, você não está realmente fazendo uma comparação comparativa de diferentes credores.
Lembre-se de que, se você planeja ficar em casa por muito tempo, pagar despesas financeiras antecipadamente pode não ser uma má ideia. Caso contrário, provavelmente é melhor ficar longe.
4. “Que tipo de hipoteca é melhor para mim?”
Embora a maioria dos credores presuma que você deseja um empréstimo fixo de 30 anos, um bom banco deve reservar um tempo para examinar uma série de opções de empréstimo diferentes.
“Pode acontecer que um ARM de 5 anos mais barato seja uma alternativa melhor se você não planeja manter a casa por muito longo, ou se você espera refinanciar em um futuro próximo, uma vez que sua situação financeira melhore ”, diz Robertson. “Ou que um prazo fixo de 15 anos é totalmente gerenciável e tem um valor melhor para você como proprietário.”
Conclusão: não existe uma solução única para todas as hipotecas. Informe o credor sobre seus planos e peça-lhes que apresentem os prós e os contras de diferentes produtos.
5. “Quanto eu preciso colocar?”
Um bom credor será capaz de fornecer uma variedade de opções de pagamento de entrada, dependendo de quanto dinheiro você tem que desembolsar. Antes de escolher uma hipoteca, pergunte exatamente quanto você precisará pagar adiantado, incluindo custos de fechamento, como avaliação e taxas de título, impostos de propriedade e pontos, se houver.
Você é obrigado a pagar o seguro hipotecário com base no seu pagamento inicial baixo? Em caso afirmativo, certifique-se de saber quanto isso adicionará à sua fatura mensal - e, potencialmente, seus custos de fechamento também.
6. “Por que as hipotecas são recusadas?”
O credor oferece uma ótima taxa com um adiantamento que você realmente pode pagar. Tudo está ótimo. A última coisa que você quer é saber se o banco ou a hipoteca decidiu desistir de seu empréstimo no último minuto. E ainda assim acontece.
Robertson recomenda perguntar por que outros empréstimos tendem a falhar para evitar o mesmo infortúnio. “Eles podem te dizer por causa do crédito, ou um novo emprego, ou falta de ativos experientes”, diz ele. “Saber por que as hipotecas não chegam à linha de chegada pode ser a chave para colocar a sua na mesa de financiamento.”
7. "Quanto tempo demora o processo?"
Quando se trata de comprar uma casa, o tempo é essencial. Você vai querer garantir que o credor que você escolher possa não apenas fechar seu empréstimo, mas fazê-lo até a data de fechamento especificada no contrato de compra.
Isso pode significar procurar um originador de hipoteca com um histórico de eficiência. “Alguns credores se especializam em refinanciamentos e podem não ser a melhor opção para uma compra de casa com prazo limitado”, diz Robertson.
Como acontece com qualquer grande compra, você definitivamente quer fazer compras. Retire sua lista de perguntas de vários credores para que você possa descobrir quem vai lhe dar o melhor valor geral, não apenas a menor taxa anunciada. Considerando quanto dinheiro e dor de cabeça você pode economizar, você ficará feliz por ter feito um pequeno dever de casa para entrar no processo.
