Já era hora de comprar um carro novo para minha família em crescimento. É melhor comprar ou alugar? - Harrison, via e-mail
Comprar um carro é definitivamente a opção menos cara, pelo menos a longo prazo. Se você planeja pagar o seu empréstimo e manter o carro por vários anos além disso, é um acéfalo.
No curto prazo, entretanto, o leasing é, na verdade, o caminho mais barato. Ao comprar um veículo, os compradores geralmente pagam 20% logo de cara. Você está pagando todo o valor restante do carro ao longo do empréstimo, que tem uma média de cerca de cinco anos.
Com um contrato de arrendamento, você está essencialmente alugando seu conjunto de rodas. Você não tem qualquer participação no carro quando o contrato termina, mas a cada poucos anos você pode obter um veículo novo por pouco ou nenhum dinheiro. Além disso, seus pagamentos mensais são baseados na depreciação do carro apenas durante o período de locação, então eles são quase sempre menores do que o valor de um pagamento de empréstimo.
“Banco do Pai”
é uma coluna semanal que busca responder a perguntas sobre como administrar o dinheiro quando você tem uma família. Quer perguntar sobre contas de poupança da faculdade, hipotecas reversas ou dívidas de empréstimos estudantis? Envie uma pergunta para Bankofdad @fatherly.com. Quer conselhos sobre quais ações são apostas seguras? Nós recomendamos assinando The Motley Fool ou conversando com um corretor. Se você tiver grandes ideias, fale. Adoraríamos saber.
Esse é um conceito atraente se você trabalha com vendas ou imóveis, onde precisa impressionar seus clientes. Ou talvez você seja o tipo de cara que lê Motorista em seu tempo de inatividade e passa o tempo nas concessionárias no fim de semana para conferir os modelos mais recentes. De qualquer forma, um Ford Focus de 10 anos provavelmente não vai funcionar.
“Se você vê valor em ter um carro novo a cada dois anos, o leasing pode ser uma boa opção”, diz Jack R. Nerad, autor de O guia do idiota completo para comprar ou alugar um carro. “Não é particularmente bom para ninguém.”
Considerando que o leasing tem como objetivo maximizar o que você pode obter hoje, uma compra tem tudo a ver com gratificação atrasada. Comprar permite que você aproveite os anos pós-empréstimo, quando você tem o carro livre e desembaraçado. Além disso, não há restrição de quanto você pode dirigir - é o seu maldito carro. Em um contrato de arrendamento, muitas vezes você fica limitado a colocar 12.000 milhas por ano no hodômetro. Depois disso, você pode obter recebeu uma taxa de até 25 centavos por milha.
Com base em sua pergunta, parece que você pode estar disposto a pagar um prêmio por um carro mais novo, mesmo que isso signifique altos custos a longo prazo. Se você fizer isso, perceba que os arrendamentos são como a maioria das outras grandes despesas - há espaço para pechinchar. O “preço de venda” que você negocia com o revendedor desempenha um grande papel no seu pagamento mensal, então você vai querer fazer algumas pesquisas online e procurar o melhor preço.
Nerad diz que os revendedores costumam atrair clientes por meio de anúncios promovendo seus baixos pagamentos mensais, mas para diminuir esse número eles cobram adiantamentos elevados que podem chegar a US $ 4.000. E com um arrendamento, essa taxa inicial não está comprando nenhum patrimônio para você. “Você quer analisar o negócio na íntegra”, diz ele.
Você também deve procurar locações que vão além da garantia do fabricante, diz Nerad. A maioria das montadoras oferece proteção de pára-choque a pára-choque de 36.000 milhas por três anos. Além disso, você pode ficar no gancho se o ar condicionado cair ou se o seu sistema elétrico morrer repentinamente. Assim, você pode estar desembolsando uma grande pilha de dinheiro apenas para devolver o carro à concessionária dentro de um ano. É melhor você manter um contrato padrão de 36 meses.
Acabei de descobrir que existem dois pontuação de crédito porque meu banco analisou uma pontuação Vantage inferior à pontuação FICO principal que normalmente analiso. Não bagunçou nada, mas que diabos? O que eu preciso saber sobre eles para ter certeza de não me ferrar? - Jim, via email
Como a Coca e o Kleenex, a marca “FICO” se tornou sinônimo do produto ao qual está ligada. O motivo é simples: quando foi lançado em 1989, foi o único modelo de pontuação de crédito que permitiu aos credores avaliarem facilmente (embora de forma imperfeita) a capacidade de um mutuário de reembolsá-los.
Quando um sistema alternativo, o VantageScore, entrou em cena em 2006, “FICO” era um nome firmemente arraigado na mente das pessoas. Mais de uma década depois, a VantageScore ainda está tentando alcançar seu concorrente mais antigo. Você certamente não é o único pobre coitado que foi pego de surpresa por essa outra pontuação de crédito.
Outras coisas confusas é o fato de que “FICO” e “VantageScore” são nomes guarda-chuva para uma família de diferentes pontuações de crédito. As empresas que criam esses algoritmos ajustam periodicamente seu molho secreto, se você quiser. Por exemplo, FICO Score 9, sua iteração mais recente, dá menos peso às contas médicas não pagas e contas de cobrança pagas do que as versões anteriores. Existem também modelos FICO personalizados para credores de automóveis e cartões de crédito de lojas.
O mesmo vale para o VantageScore, uma solução desenvolvida pelas três principais agências de crédito, que agora está em sua quarta iteração. Mas o problema é o seguinte: toda vez que essas empresas de pontuação apresentam um novo produto, nem todos os credores aderem a ele. Consequentemente, não há como dizer qual edição um credor específico usará ao prever sua capacidade de crédito.
Muitas pessoas falam sobre sua pontuação de crédito como se fosse apenas uma. Na verdade, existem dezenas quando você conta quantas pontuações FICO possui e quantas versões do VantageScore estão em uso. Na maioria das vezes, eles estão muito próximos um do outro. Se você conseguir regularmente obter um número FICO e um VantageScore, terá uma boa ideia de onde está.
Com ambas as versões, seu histórico de pagamento é o fator número um na determinação de sua pontuação, portanto, chegar no prazo irá ajudá-lo, independentemente do modelo que o credor estiver usando. E em geral, quanto menos crédito disponível você usar, melhor.
Mas existem algumas diferenças importantes. De modo geral, a idade de suas contas é mais importante com o VantageScore. E é mais duro do que o FICO quando se trata de atrasos no pagamento de hipotecas. Portanto, embora a maioria dos consumidores não veja um grande abismo entre as pontuações geradas por um sistema ou outro, pode ser o suficiente para fazer ou cancelar alguns empréstimos - ou resultar na obtenção de uma taxa de juros diferente.
Felizmente, está ficando mais fácil verificar suas várias pontuações de forma barata. O site Sesame de crédito, por exemplo, oferece uma classificação de crédito gratuita do VantageScore 3.0 que é atualizada semanalmente. Várias empresas de cartão de crédito estão oferecendo um serviço semelhante. Capital One oferece clientes um número VantageScore grátis, enquanto O Discover fornece mutuários com pontuação FICO.
A propósito, a maioria dos credores hipotecários usa uma versão do FICO, então se você está procurando uma casa nova ou quer refinanciar, esse é o foco. Certifique-se de verificar o emissor do seu cartão para ver se uma das pontuações de crédito da FICO faz parte do negócio. Caso contrário, você sempre pode visitar o site deles, myFICO, e obter um mediante o pagamento de uma taxa.
