Mesmo quando está claro que divórcio é a melhor opção, a dissolução de um casamento pode ser um processo que provoca ansiedade. As decisões sobre onde os pais irão morar ou quem terá a custódia dos filhos podem se transformar em batalhas acirradas.
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E então há o desafio de lidar com as consequências financeiras. Não é apenas pensão alimentícia e os pais de apoio à criança precisam pensar. Inevitavelmente, o divórcio rasgará ou prejudicará a rede de segurança que costumava ser compartilhada com o cônjuge - incluindo o seguro saúde. Entender como a dissolução de um casamento afeta esses produtos pode ajudar a colocar os pais em bases sólidas após a separação. Veja como adultos em processo de divórcio podem continuar a proteger sua renda e economizar para o futuro.
Plano de saúde
Na maioria dos estados, os divorciados não podem permanecer no plano de saúde do ex-trabalho no local de trabalho. Então, aqueles que costumavam ter cobertura dessa forma agora estão por conta própria. Se os pais têm a sorte de ter um emprego que subsidie seu prêmio, isso pode não ser grande coisa. O divórcio conta como um “evento de vida qualificado” que permite adquirir cobertura fora do período de inscrições abertas.
Mas, de acordo com Colleen Haddow, um parceiro baseado em Fairfax, Va. com o DiPietro Family Law Group, o momento é crítico. Com a maioria dos planos, os funcionários precisam notificar seu empregador dentro de 30 dias da assinatura de uma sentença de divórcio, ou a janela fecha. “É muito importante ter uma cópia do pedido em suas mãos o mais rápido possível e levá-la ao RH”, diz ela.
Para os pais que ficam em casa ou para aqueles que trabalham para um empregador menor sem um plano de seguro, as opções não são tão animadoras. Uma possibilidade é se inscrever para uma continuação do plano de trabalho do ex-cônjuge através do COBRA. Após o divórcio, a lei permite que os pais continuem com o plano por até 36 meses.
Há um problema, no entanto. O empregador dele não estará subsidiando sua cobertura, então os pais pagarão o preço total do prêmio - mais uma taxa administrativa de 2%. Isso geralmente torna o caminho caro. “Raramente vejo recomendar o COBRA como uma boa ideia financeira”, diz Haddow.
Comprar uma cobertura individual em uma troca costuma ser a melhor alternativa. Os pais podem pesquisar em diferentes níveis - ouro, prata e bronze - de acordo com seu orçamento. As taxas têm aumentado nos últimos dois anos, mas se os pais atenderem às diretrizes federais de renda, eles podem se qualificar para subsídios fiscais que ajudarão a compensar suas despesas.
Manter a cobertura para crianças geralmente é uma proposta mais fácil. o Affordable Care Act permitiu que os pais mantivessem os filhos no plano de seu empregador até atingirem a idade de 26 anos, o que normalmente é uma opção mais barata do que fazer compras em uma bolsa.
Alguns estados têm diretrizes rígidas sobre como os pais dividirão o custo dessa cobertura. Caso contrário, precisa ser esclarecido no acordo de liquidação.
“Noventa e nove por cento do tempo, os pais querem ter certeza de que seus filhos estão segurados”, diz Haddow. “Eles percebem que se o filho de 21 anos tiver um problema médico grave e eles não tiverem seguro, serão eles que pagarão a conta.”
Seguro de vida
Freqüentemente, o seguro de vida é tão importante após o divórcio quanto durante o casamento. Se os pais dependem de pensão alimentícia ou pensão alimentícia para sobreviver, eles vão querer uma salvaguarda no caso de seu ex-falecimento prematuro. Na verdade, alguns estados ordenarão que o cônjuge ganhador do pão tenha uma política que nomeia seu ex-cônjuge como o beneficiário.
Haddow aconselha os clientes que fornecem suporte financeiro a estipularem quanto tempo precisam para manter a cobertura. Essas limitações são especialmente úteis quando os pais dependem de uma apólice do local de trabalho para cumprir suas obrigações de seguro. Se os pais perderem o emprego posteriormente, eles podem ter que comprar uma cobertura comparável que agora é muito mais cara por causa da idade. “Você pode ficar preso pagando um prêmio extremamente alto”, diz ela.
Por esse mesmo motivo, aqueles que já têm uma apólice de seguro de prazo devem se certificar de que sua obrigação não exceda a duração de sua apólice. Se, por exemplo, o mandato de um dos pais termina após 18 anos, eles não querem a obrigação de manter a cobertura por 20 anos.
Nessa fase da vida dos pais, os prêmios serão muito mais elevados. E se estiverem com pouco dinheiro, correm o risco de não cumprir a cláusula do seguro. “É quando o tribunal pode intervir e começar a impor sanções”, explica Haddow. "Você não quer que isso aconteça."
As coisas são um pouco diferentes para os cônjuges que fizeram um seguro de vida, que inclui uma conta em dinheiro junto com um benefício por morte. Nos casos em que há um saldo significativo na conta, os casais podem simplesmente dissolver a apólice e sacar. Dependendo do idioma do acordo, o cônjuge apoiante pode ser capaz de fazer uma apólice de prazo mais barato para satisfazer sua responsabilidade.
No entanto, nem todo acordo coloca o ônus do provedor de pensão alimentícia para obter cobertura. Em alguns casos, o cônjuge que ganha menos pode simplesmente decidir fazer uma apólice contra o ex e cuidar do pagamento do prêmio por conta própria. Tudo faz parte da negociação, então os pais vão querer conversar com seu advogado sobre as opções à sua disposição.
