Sim, eu sei: mantendo um despesas é importante para o bem saúde financeira. Mas, em termos de criação e adesão a um, quais são as dicas que preciso manter em mente? Com que frequência faço para reavaliar? No que devo me concentrar mais? Deve flutuar? Quais dicas de orçamento são mais importantes? - Shaun, via email
A maioria de nós percebe que um orçamento é a pedra angular do bem-estar financeiro. Uma pesquisa do Bankrate do ano passado descobriu que cerca de dois terços dos americanos têm um, o que deve ser uma boa notícia.
E ainda assim, evidentemente, não os estamos usando muito bem. Apenas 40 por cento dos adultos têm economias suficientes para lidar com uma despesa inesperada de US $ 1.000 ou mais, de acordo com Taxa bancária. Quanto ao planejamento da aposentadoria? Não somos melhores. A gigante de investimentos Vanguard acaba de lançar um relatório mostrando que o saldo da conta de aposentadoria mediana - onde metade da população está abaixo e a outra metade acima - é de míseros $ 22.217.
Então você se deparou com uma questão importante: como criamos orçamentos que realmente nos ajudam a atingir nossos principais objetivos financeiros? Seu e-mail foi uma boa desculpa para entrar em contato com alguém que sabe um pouco sobre o assunto: Frankie Corrado, consultor financeiro de Holmdel, New Jersey, que também atua como presidente da Alliance of Comprehensive Planners.
“Banco do Pai” é uma coluna semanal que busca responder a perguntas sobre como administrar o dinheiro quando você tem uma família. Quer perguntar sobre contas de poupança da faculdade, hipotecas reversas ou dívidas de empréstimos estudantis? Envie uma pergunta para Bankofdad @fatherly.com. Quer conselhos sobre quais ações são apostas seguras? Nós recomendamos inscrevendo-se no Motley Fool ou conversando com um corretor. Se você tiver grandes ideias, fale. Adoraríamos saber.
Como o próprio nome indica, a missão do ACP é abordar as finanças de forma holística e, sem dúvida, não há nada mais importante do que um orçamento sólido. Aqui estão algumas dicas de Corrado sobre o assunto.
4 dicas de orçamento que todos precisam saber
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Pague seu futuro primeiro
Mentalmente, muitas pessoas gastam o cheque antes mesmo de chegar à sua conta bancária. Há a churrasqueira de quatro bocas para o deck traseiro, o novo videogame que acabou de chegar às prateleiras ou a tão esperada noite fora com os caras.
Essas coisas estão bem - se você tiver dinheiro sobrando. Corrado recomenda primeiro desviar uma porcentagem apropriada de sua renda para suas contas de aposentadoria e poupança. Se você começar jovem, investir 10% do seu salário em um 401 (k) deve colocá-lo em uma boa posição. Mas se você puder, atingir a marca de 15 ou mesmo 20 por cento lhe dará um pouco de espaço para respirar.
Construir um pé de meia lhe dará a mesma emoção de uma viagem ao Gamestop? Não, mas o seu futuro eu agradecerá quando você se aposentar antes de completar 75 anos.
Contanto que você cuide dessas necessidades de longo prazo primeiro, você está se dando alguma liberdade financeira também. “Enquanto você atinge esses limites mínimos, o orçamento se torna menos necessário”, diz Corrado. -
Foco no quadro geral
Pode ser útil consultar o extrato do seu cartão de débito para saber para onde está indo o seu dinheiro? Certo. Na verdade, Corrado diz que os novos clientes, em particular, podem se beneficiar com o rastreamento de seus gastos por cerca de três meses. (Ele gosta do aplicativo Mint por sua facilidade de uso, embora outras ferramentas também possam ajudá-lo a controlar suas transações.)
Mas o objetivo não é se flagelar a cada visita ao Starbucks ou ida ao drive-thru do McDonalds - é para reconhecer as tendências maiores em jogo. Talvez o que você considerava um hábito ocasional de transmitir vídeos esteja custando US $ 50 por mês. Depois de saber disso, você pode fazer algo a respeito.
“O problema é quando você tenta detalhar tudo imediatamente”, diz Corrado. Portanto, não perca a floresta pelas árvores - o mais importante é saber quanto você está gastando no geral e quais categorias de despesas realmente o estão atrapalhando em um período de semanas. -
Ponha-se no ritmo
Alvos ambiciosos do Uber parecem ótimos. Na realidade, eles falham miseravelmente na maioria dos casos. Corrado usa o exemplo de um casal que espera reduzir seu hábito de gastar de US $ 6.000 por mês para US $ 5.000. Provavelmente, não vai acontecer de uma só vez. “Eles tendem a ficar desanimados e parar completamente”, diz ele.
Uma das estratégias que Corrado gosta é configurá-lo de forma que todo o seu contracheque vá para uma caderneta de poupança ou corretora. Naquele primeiro mês, você pode desviar a soma total para sua conta corrente. No mês dois, tente reduzir essa transferência de modo que permaneçam $ 50 na economia e assim por diante. É sobre passos de bebê.
Você não só terá menos probabilidade de ficar totalmente desanimado, mas, com menos dinheiro à sua disposição, terá mais dificuldade caindo no que Corrado chama de “aviltamento do estilo de vida” - aquela tendência inconsciente de começar a gastar mais do que você realmente pode dispor. -
Saiba o que você deseja
Um dos pilares do orçamento eficaz é simplesmente ter consciência, diz Corrado. A menos que você saiba quais são seus hábitos de gasto e poupança, você ficará preso na primeira marcha.
Mas também há um componente emocional nisso. Simplificando, precisamos de inspiração. É por isso que Corrado enfatiza a "visualização do objetivo" - a capacidade de ver a luz no fim do túnel. Para os trabalhadores mais jovens, pode ser o pagamento inicial de uma nova casa. Para pessoas de meia-idade, uma aposentadoria em 10 anos é mais provavelmente o próximo marco.
Alguns planejadores realmente recomendo nomear suas contas de poupança, seja “compra de casa”, “carro novo” ou qualquer que seja o seu objetivo. É um truque mental que ajuda você a se concentrar no objetivo final e faz você sentir que seu sacrifício financeiro está fazendo um bem real. Como diz Corrado: “Se seus objetivos são incertos, é muito mais difícil realmente sentir que você quer ser intencional”.
