Creanţă se poate simți atât de apăsător. Va veni vreodată ziua, vă întrebați, când îți vei plăti împrumuturile pentru studenți, ipoteca, împrumutul pentru mașină și, oh, da, acele carduri de credit plictisitoare cu dobândă mare pe care le folosești pentru a plăti scutece, pantofi mici sau după școală Activități? De aceea milioane de oameni ridică mâinile și evită să economisească și să investească pentru viitor. Există o cale mai bună.
În primul rând? Află ce datorezi. Pune toate datoriile pe o singură coală de hârtie. (Dacă nu pot încăpea pe o singură foaie, sunați la 911.) Apoi, vedeți dacă puteți modifica termenii sau ratele dobânzii.
După aceea, luați în considerare următoarele: vă calificați pentru iertare de împrumut de serviciu public pe datoriile studențești? Puteți refinanța orice datorii? (În mod ideal, doriți să obțineți o rată mai mică, nu doar plăți lunare mai mici. Consolidarea împrumuturilor pentru studenți ar putea fi o greșeală dacă înseamnă doar că veți suporta datoria mai mult și, în cele din urmă, veți plăti mai multă dobândă.) Dacă aveți datorie cu dobândă ridicată a cardului de credit, sunați la compania de card și spuneți că vă veți plăti soldul și le veți lăsa, dacă nu vă scad. rată. Spune-le că alți emitenți de carduri solicită afacerea ta. (Deși este posibil să nu auzi, ei sunt) Acest lucru va funcționa adesea. Uneori, poate avea sens să folosiți un împrumut cu capital propriu pentru a achita datoria de card cu rată ridicată, dacă - și numai dacă - vă promiteți că veți plăti întregul sold lunar al cardului de acum înainte.
În teorie, ar trebui să comparați întotdeauna declarația după impozitare a plății datoriilor (achitarea a 100 USD în plus pentru un card de credit de 15 la sută câștigă tu 15 la sută) cu rentabilitatea după impozitare a unei investiții. Dar, din moment ce nu știți care va fi randamentul pieței de valori, o astfel de gândire vă poate determina să vă concentrați mai mult pe rambursarea datoriilor decât ar trebui.
Iată câteva reguli după care să trăiești:
1. Când un angajator se oferă să egaleze 50 sau 100 la sută din contribuția dvs. la un plan 401(k), obțineți afacerea.
Mereu. Aceasta este singura șansă pe care o vei avea vreodată de a câștiga imediat 50 sau 100% din banii tăi. Viața ar trebui să funcționeze întotdeauna așa, dar, desigur, nu funcționează.
2. Concentrați-vă pe plata datoriilor cu rată ridicată (orice peste opt procente).
Faceți din aceasta prioritate principală. În caz contrar, doar pierzi bani.
3. Începeți să economisiți și/sau să investiți chiar și în timp ce plătiți datoria scumpă.
Aruncăm matematica pe fereastră aici, deoarece economisirea și investiția creează dependență. În primul rând, acumulează un fond de urgență de șase luni de cheltuieli de trai, apoi deschide un cont de pensie. Să începi mic este bine. (În ambele cazuri, debitați automat banii din cecul de plată sau din contul dvs. curent. Dacă nu te simți niciodată de fapt a avut banii, vei rata mai puțin.)
Un mare beneficiu al investiției chiar și atunci când aveți încă datorii neipotecare: veți simți ca și cum ați face progrese financiare, mai degrabă decât să rămâneți blocat pe banda de alergare a datoriilor. Acest sentiment grozav face ca investițiile să creeze dependență.
perzonseo.com
4. Nu fi obsedat de datorii pentru că ți-e frică să investești.
Mulți oameni fac mișcări greșite din frică. Ei optează pentru siguranța reducerii datoriilor în loc de incertitudinea pe termen scurt a investiției în acțiuni.
Înțelegeți asta: pentru un nou investitor, asta mereu pare a fi momentul greșit pentru a investi. Astăzi suntem în al nouălea an al unei piețe de taur și avem un președinte care este, uh, neobișnuit. În mod clar, un timp suboptim pentru a investi, nu?
Ei bine, în timpul unei piețe de urs, mulți potențiali investitori vor fi prea îngroziți pentru a investi. Și pe o piață netedă, mulți nu vor simți nicio urgență să facă acest lucru. Așa că pisicuța pe care ar putea să o investească continuă să se acumuleze și, cu cât devine mai mare, cu atât este mai greu să te angajezi, pentru că acum ai mai mult de pierdut.
Soluție: dacă aveți o mare parte de numerar care câștigă dobândă mică sau deloc, investiți-o în acțiuni și obligațiuni treptat - să zicem, o șesime din sumă în fiecare dintre următoarele șase luni.
5. Nu plătiți deloc un credit ipotecar ieftin sau o datorie studentească ieftină...
Un portofoliu echilibrat de acțiuni și obligațiuni ar trebui să revină cu șase până la șapte procente pe an, așa că nu este inteligent să optați pentru rentabilitatea garantată de trei procente a plății anticipate a unui credit ipotecar.
6.... Cu excepția cazului în care plata datoriilor vă ajută partenerul să doarmă noaptea.
Eu și soția mea am refinanțat recent la un credit ipotecar de 2,75%. Ea a vrut să ne plătească soldul ipotecarului cu 20 la sută. Ar face-o să se simtă mai bine, chiar dacă matematica nu era de partea ei. Așa că am făcut ce a vrut ea. (Notă: aveam deja aproape toți banii noștri în acțiuni.) Și dacă piața crește cu mai mult de 2,75 la sută pe an, așa cum este probabil, am promis să nu spun că v-am spus așa.
Andrew Feinberg este scriitor și manager de bani. Este autorul sau coautorul a cinci cărți despre investiții și finanțe personale, inclusiv Reduceți-vă datoria. Lucrarea lui a apărut în Revista New York Times, GQ, Barron’s, The New York Times, Joaca baiete și The Wall Street Journal, printre alte publicații.
