Am 32 de ani, iar eu și soția mea tocmai începem să ne punem stăpânire pe mine finantelor. Ne-am plătit recent împrumuturi pentru studenți și Carduri de credit și acum încercăm în mod activ să economisim aceiași bani – și apoi câțiva – pe care i-am investit pentru aceștia facturile lunare. Am văzut o mulțime de abordări diferite prezentate cu privire la economisire, dar, sincer, îmi provoacă indigestie. Dupa parerea ta, cati bani ar trebui sa am salvat la fiecare varsta? Ajutati-ma va rog. — Frank D., Raleigh, NC
Una dintre consecințele plecării de la o pensie pensionare sistemul este că cei mai mulți dintre noi trebuie să fim acum propriul nostru actuar. Există o mulțime de părinți acolo care nu ar putea promova un examen de algebră de liceu dacă ar fi trebuit (fără judecată), iar acum pensionarea lor se bazează pe obținerea unei probleme complexe de matematică exactă.
Din fericire, există câteva reguli utile care vă ajută să vă aflați unde vă aflați în economii departament. Îmi place în special cea creată de Fidelity Investments, deoarece pune în relație cu salariul actual.
De exemplu, ați dori o sumă egală cu salariul dvs. anual până la împlinirea vârstei de 30 de ani și investiții care sunt de două ori salariul tău până la 35 de ani – până la 67 de ani, când ar trebui să ai de zece ori mai mult decât salariu. Aceste sume, de altfel, includ toate investițiile tale combinate, indiferent dacă provin dintr-un 401(k), IRA, pensie sau orice altă sursă. O bucată de tort, nu?
Fidelity Investments
Dacă vă potriviți modelului investitorului „mediu” - adică vă pensionați la 67 de ani și duceți un stil de viață tipic la pensie - puteți atingeți acele valori de referință dacă vă pierdeți 15% din salariu în fiecare an (inclusiv contribuțiile angajatorului), începând cu vârsta 25.
„Banca tatălui” este o rubrică săptămânală care încearcă să răspundă la întrebări despre cum să gestionați banii atunci când aveți o familie. Doriți să întrebați despre conturile de economii pentru colegiu, ipotecile inversate sau datoria la împrumuturi pentru studenți? Trimiteți o întrebare către Bankofdad@părinte.com. Doriți sfaturi despre ce acțiuni sunt pariuri sigure? Iti recomandam abonându-se la The Motley Fool sau vorbind cu un broker. Dacă aveți idei grozave, vorbiți. Ne-ar plăcea să știm.
Fidelitatea se bazează pe câteva ipoteze de bază pentru a ajunge la acele numere. Modelul său este construit în jurul unei persoane care are aproximativ același mix de active ca și fondurile lor la data țintă (se bazează foarte mult pe acțiunile din început, dar gravitează încet spre obligațiuni în timp) și care generează randamente care sunt în conformitate cu tendințele istorice pe termen lung.
Compania de fond proiectează, de asemenea, că lucrătorii mai tineri, precum generația dinaintea lor, vor avea capacitatea de a-și suplimenta veniturile cu asigurările sociale. Știu la ce te gândești: nu va fi falimentat până mă retrag?
Ei bine, nu. Chiar dacă Securitatea Socială își arde rezervele din fondul fiduciar până în 2034, cum se crede acum, supraveghetorii săi spun că va mai avea suficient pentru a plăti 79% din beneficiile așteptate ulterior. Deci, nu trebuie să fii optimist pentru a include programul în planurile tale pe termen lung.
Desigur, există limite pentru orice regulă generală ca aceasta. Nu există doi investitori exact la fel, așa că suma pe care o economisesc nu va fi aceeași. Cele mai mari variabile sunt pensionare vârsta și stilul de viață de pensionare, spune Eliza Badeau, directorul Fidelity Thought Leadership la locul de muncă. Cu alte cuvinte, cineva care se retrage la vârsta de 50 de ani pentru a trap în jurul globului va avea nevoie de mai mulți bani economisiți decât cineva care lucrează până la 80 de ani. Deci, prin toate mijloacele, ajustați acei multiplicatori în consecință.
Oricât de utile sunt aceste instrucțiuni, este ușor să fii deprimat dacă vezi că nu ești cu mult sub acest punct. Nu lăsa să te pună într-o ceață mentală - pe măsură ce îmbătrânești, există oportunități de a recupera timpul pierdut. „Matematica va rămâne valabilă, dar modul în care ajungi acolo poate varia”, spune Badeau.
Țineți minte că mulți oameni vor câștiga un salariu substanțial mai mare în anii premergătoare pensionării, ceea ce face să vă construiți un cuib mai ușor decât era încă un adult tânăr. achitarea împrumuturilor pentru studenți.
În plus, IRS oferă o prevedere de recuperare care le permite lucrătorilor de vârstă mijlocie să-și redirecționeze mai mulți bani în planuri de pensionare avantajoase din punct de vedere fiscal. Investitorii cu vârsta de peste 50 de ani pot pune un plus de 6.000 USD pe an în planul lor în stil 401(k) și o sumă suplimentară de 1.000 USD în IRA lor. Dacă ați rămas în urmă, este cazul să profitați.
Așa că ai grijă dacă conturile tale de investiții nu îți aruncă prietenii într-o furie geloasă. Fiecare pic pe care îl poți pune acum ajută. „Important este să începi devreme”, spune Badeau. „Vei avea timp să te adaptezi pe măsură ce mergi pe parcursul carierei.”
Sperăm că acest băț de măsurat simplu vă oferă cel puțin o idee amplă a modului în care vă descurcați. Nu necesită matematică complexă.
