Chase are concurență. Banca Mamei și Tatalui este acum a șaptea ca mărime creditor pentru împrumut la domiciliu in Statele Unite. Recent studiu de la Legal & General Group a descoperit că părinții le-au împrumutat copiilor un total de 47 de miliarde de dolari în 2018, ceea ce a ajutat la cumpărarea a 1,2 milioane de case. Altfel spus: unul din cinci părinți a contribuit la finanțarea achiziției de locuințe în valoare de 317 miliarde de dolari. Patruzeci și trei la sută dintre cei care au primit ajutor aveau sub 35 de ani.
Din mai multe motive economice - datoria la împrumut pentru studenți, salarii stagnante, chirii vertiginoase, cel costul extrem al îngrijirii de zi, și alte astfel de servicii — nu este o surpriză că tot mai mulți mileniali apelează la mama și la tata pentru a-și finanța viitorul. La urma urmei, APR-ul lor este probabil destul de scăzut. Și, în cea mai mare parte, dacă au posibilitatea, părinții par să fie în regulă cu niște bani. Dar chiar dacă toate părțile implicate sunt de acord cu aranjamentul, schimbarea banilor poate schimba relațiile. Vinovația și rușinea sunt adesea predominante. În plus, persistă întrebări: Care este planul de rambursare a împrumutului? Este cadoul doar o modalitate pentru părinți de a te ține sub aripa lor? Soțul tău este de acord să accepte un cadou atât de mare? Ce se va întâmpla dacă lucrurile merg la sud în căsnicia ta? Banii vor fi folosiți ca efect de pârghie mai târziu?
Adevărul este că, chiar dacă părinții tăi sunt pregătiți și dornici, poate fi dificil să ceri bani cuiva cumpara o casa sau subvenționați un alt cost. Pentru a vă ghida prin discuție, am vorbit cu mai mulți experți în domeniul juridic, financiar și în relații pentru a ajuta la rezolvarea oricărui schimb de fonduri provenind de la banca mamei și tatălui.
Setați Termenii în avans
Împrumuturile de la părinți și socrii pot deveni dificile atunci când așteptările nestabilite nu se potrivesc cu realitatea. Poate că cei care au acceptat banii întârzie să plătească împrumutul înapoi, dar tot ies la cină și pleacă în vacanță. Poate că mama și tata nu vor înceta să întrebe când le vei primi banii înapoi. Pentru a împiedica astfel de scenarii – și multe, multe altele să nu se întâmple – tranzacția trebuie gestionată ca o decizie de afaceri și toate părțile trebuie să precizeze termenii împrumutului din prima poartă.
„Dacă este important pentru tine că este considerat un împrumut versus un cadou, asigură-te că este comunicat că fiecare persoană înțelege asta prin scris sau cel puțin verbal”, spune Carrie Krawiec, o familie și căsătorie autorizată. terapeut. Chiar și cu termenii expuși, înțelegeți că sentimentele personale vor apărea și vor complica lucrurile. „Asumați-vă problemele și comunicați prea mult înainte de timp, dacă puteți”, spune Amanda Clayman, un avocat al bunăstării financiare pentru Prudential. „În timpul în care împrumutul este „deschis”, încercați să vă abțineți de la judecată și să credeți ce este mai bun – pentru propria dumneavoastră liniște sufletească.”
De asemenea, este important ca toată lumea să fie pe aceeași pagină și ca personalitățile să fie luate în considerare înainte ca orice bani să schimbe mâinile. Asigurați-vă că ați înțeles care sunt granițele atunci când vine vorba de alți membri ai familiei. Este o familie unită? Dacă da, atunci există șanse mari ca frații tăi sau ai soțului tău să știe de înțelegere. „Prevede cât mai multe probleme poți și încearcă să identifici soluții potențiale”, spune Krawiec. „Nu le vei primi pe toate, dar va fi un început.”
Înțelegeți implicarea tuturor
În calitate de părinți, atunci când împrumutați banii copilului dumneavoastră și soțului său, va crea unele sentimente rănite în rândul altor copii. Și, de asemenea, i-ar putea pune într-o poziție incomodă în ceea ce privește averea dvs. În calitate de potențiali legatari ai averii dvs., le-ar putea reveni să recupereze împrumutul dacă vi se întâmplă ceva înainte de a fi rambursat. „Îi pune într-o poziție cu adevărat urâtă”, spune David N. Pessin, un avocat pentru conservarea averii la Pessin Katz Law. „Îi pune într-o poziție de a fi poliția pe linie și asta nu este chiar corect. Nu trebuie să fii instrumentul de a crea conflicte. Copiii au destule conflicte fără, tu creând unul.” Deci, este o chestiune de a vorbi cu toată lumea și de a gestiona fiecare unghi al schimbului.
Fii sincer cu sentimentele tale
Indiferent cât de transparent ai fi în față, ar putea exista resentimente de ambele părți. Dacă părinții sunt cumpătați, s-ar putea simți frustrați că copiii nu își împărtășesc valorile fiscale și acum necesită un împrumut. Pe de altă parte, copiii care se află într-o situație dificilă ar putea fi geloși pe stabilitatea financiară a părinților lor. Dacă aceste sentimente apar, este important să le confrunți înainte de orice tranzacție. Acum, desigur, lui cere tact. Dar lucrurile se vor înrăutăți doar dacă astfel de sentimente se înrăutăesc.
Aveți discuții incomode
Situație ipotetică: Părinții tăi împrumută bani pe tine și soția ta pentru un avans. Câțiva ani mai târziu, circumstanțele se schimbă și faci cerere de divorț. Acum ce se întâmplă? „Cum va fi abordat?” întreabă Pessin. „O să spună: „Nu am împrumutat niciun ban, a făcut-o fiul tău. Și nu mai sunt căsătorită cu el, așa că nu plătesc nimic.” Chiar dacă ea a ajuns cu jumătate din casă pentru care au fost împrumutate banii?” Este important să stabilim dinainte cui sunt împrumuți banii exact, pentru ce sunt folosiți și ce se va întâmpla în cazul oricărui posibil urât. rezultate.
Divorțul nu este singura dificultate pe care o puteți întâmpina atunci când aveți de-a face cu un împrumut inter-familial. Ce se întâmplă dacă un părinte moare înainte ca împrumutul să fie rambursat? Ce se întâmplă dacă un părinte trebuie să fie spitalizat sau trimis la un azil de bătrâni și are nevoie de bani mai devreme decât ați plănuit să-i rambursați? Ce se întâmplă dacă, în calitate de părinte, ești îngrijorat de capacitatea copiilor de a plăti înapoi la timp sau deloc? Astfel de conversații trebuie să aibă loc înainte ca banii să-și schimbe mâinile, chiar dacă sunt incomozi.
„Oamenilor nu le place să vorbească despre lucruri neplăcute”, spune Pessin. „Dar ei trebuie. Trebuie să fii cinstit cu tine însuți și să nu ai doar o reacție bruscă pentru că ai nevoie de bani și tata îi are. Toate părțile implicate trebuie să se întrebe: „Este aceasta cu adevărat cea mai bună opțiune?”
Discuția în privat
Este ușor ca conversațiile despre bani să apară la telefon sau la un brunch de familie. Dar atunci când trec de o ipoteză obișnuită și într-o discuție mai serioasă, trebuie să existe un cadru mai asemănător unei afaceri pentru a se asigura că toate detaliile sunt rezolvate. Krawiec a remarcat că este important să le aveți la un moment dat și în privat, ceea ce ajută, de asemenea, la evitarea oricăror comentarii pasive agresive sau probleme mai grave care ar putea fi aduse în discuție într-un cadru public.
Aduceți o terță parte
Există o mulțime de emoții legate într-un împrumut inter-familial. Pentru toate elementele de afaceri care sunt legate de acest schimb de bani, atunci când totul este spus și gata, aceasta este încă o chestiune de familie. Și asta vine cu partea echitabilă a altor sentimente. Dacă acesta este cazul, Pessin recomandă să vedeți un consilier din timp și să puneți totul acolo. „Dacă există sentimente cu adevărat rele”, spune Pessin, „lucruri neplăcute care trebuie spuse, mergi la un terapeut de familie, așează-te și poartă o discuție sinceră. Ei vă pot ajuta să descoperiți lucrurile care vă vor permite să mergeți mai departe cu chestiile legale.”
