Hei Banca tatălui, Eu și soția mea cumpărăm prima noastră casă. Ei bine, noi am sperat cumpără prima noastră casă de aproape un an și jumătate. Ne-am apropiat uneori, dar unele locuri nu s-au simțit potrivite. Singurul lucru care face procesul dificil este înțelegerea rate ipotecare, diferitele tipuri de imprumut pentru casa, fiind precalificat versus preaprobat. Există o mulțime de limbaj și termeni din interior și este destul de frustrant. Speram că ați putea oferi câteva întrebări pe care să le adresați unui creditor ipotecar, astfel încât să nu mă simt ca un prost în timpul procesului. Mulțumesc, Marcus prin e-mail.
Sa fim cinstiti. Dacă nu mănânci, dormi și respiri lucruri financiare, cumpararea casei e complicat. Acest lucru este valabil mai ales pentru partea de finanțare, în care mulți oameni se simt complet copleșiți de complexitatea industriei de creditare și jargonul său uluitor.
Dar iată ceea ce trebuie să știi. Ori de câte ori angajezi un specialist în împrumuturi, intri într-un concurs. Încearcă să obțină cei mai mulți bani pentru ei înșiși și pentru angajatorul lor – și cu cât știi mai puține în discuție, cu atât vor avea mai mult succes în această urmărire. Dacă, pe de altă parte, intri știind ce să întrebi, înclini balanța puterii înapoi în favoarea ta.
În ceea ce privește cunoașterea întrebărilor pe care să le arunc în calea ofițerului de împrumuturi, m-am gândit să mă adresez lui Colin Robertson, fondatorul blogului. Adevărul despre ipotecare și un fost creditor însuși. Iată ce a spus el ar trebui să fie pe lista tuturor.
7 întrebări ipotecare pe care să le puneți unui creditor
1. „Care va fi plata totală pentru locuință?”
Este ușor să vă concentrați pe ceea ce va fi plata reală a ipotecii în fiecare lună. Dar rețineți că va trebui, de asemenea, să plătiți pentru lucruri precum impozitele pe proprietate, asigurarea pentru proprietar și taxele HOA. Dacă depuneți mai puțin de 20 la sută din casă, este posibil să fiți nevoit să plătiți și prime de asigurare ipotecară, care protejează creditorul împotriva riscului de nerespectare a împrumutului. Toate acestea se adună.
„Cunoașteți suma completă pe care va trebui să o plătiți în fiecare lună pentru a vă asigura că casa va fi accesibilă și nu va împiedica celelalte cheltuieli și obiective de economii”, spune Robertson.
2. „Care este tariful meu și pentru cât timp este bun?”
Obținerea unei rate scăzute a dobânzii ipotecare vă ajută să vă reduceți plata lunară, oferindu-vă un spațiu suplimentar de operare în buget. Asta înseamnă să faci cumpărături pentru creditori – și să negociezi.
Dar Robertson spune că ar trebui să întrebați și pentru cât timp este bun tariful (perioada de blocare) și să vă asigurați că este de fapt blocat odată ce sunteți mulțumit de oferta pe care o primiți. În acest fel, nu se va schimba, chiar dacă ratele cresc între timp.
3. „Percepeți comisioane sau puncte ale împrumutătorului?”
Așteptați-vă să plătiți o serie de taxe atunci când obțineți un credit ipotecar, inclusiv taxele de titlu, procesarea împrumutului comisioane, comisioane de subscriere și comisioane de inițiere a împrumutului Unele dintre acestea pot fi reduse cu puțin negociere. Taxa de inițiere a împrumutului, de exemplu, este de obicei un procent din prețul de vânzare a casei. Pentru casele mai scumpe, împrumutatorul poate fi dispus să ia o felie mai mică din plăcintă, știind că vor obține în continuare un profit respectabil.
Prin lege, creditorul trebuie să furnizeze „DAE”, o versiune a ratei dobânzii care include unele sau toate aceste comisioane. Asigurați-vă că întrebați ce este inclus în figura lor. În acest fel, puteți compara DAE pentru diferite opțiuni de împrumut, ținând cont de orice comisioane care nu sunt incluse în acesta.
De asemenea, verificați dacă creditorul vă percepe vreo dobândă plătită în avans, cunoscută și sub numele de „puncte.” Fiecare punct este egal cu unu la sută din prețul casei. Așadar, dacă plătiți două puncte pentru o casă de 300.000 de dolari, trebuie să plătiți peste 6.000 de dolari la închidere. Plata punctelor vă va reduce de obicei rata dobânzii, motiv pentru care poate părea că primiți o ofertă grozavă. Dacă nu le luați în considerare, nu faceți cu adevărat o comparație de la mere la mere a diferiților creditori.
Rețineți că, dacă intenționați să rămâneți în casă o perioadă lungă de timp, plata cheltuielilor de finanțare pe front-end poate să nu fie o idee rea. În caz contrar, probabil că este mai bine să stea departe.
4. „Ce tip de credit ipotecar este cel mai bun pentru mine?”
În timp ce majoritatea creditorilor vor presupune că doriți o soluție fixă de 30 de ani, una bună ar trebui să-și ia timp pentru a examina o serie de opțiuni diferite de împrumut.
„S-ar putea dovedi că un ARM mai ieftin pe 5 ani este o alternativă mai bună dacă nu intenționați să păstrați casa pentru foarte mult timp, sau dacă vă așteptați să vă refinanțați în viitorul apropiat, odată ce situația dvs. financiară se îmbunătățește”, spune Robertson. „Sau că un fix de 15 ani este complet gestionabil și o valoare mai bună pentru tine ca proprietar.”
Concluzia: nu există o soluție universală pentru creditele ipotecare. Spune-i creditorului despre planurile tale și cere-i să-ți ofere avantajele și dezavantajele diferitelor produse.
5. „Cât trebuie să pun jos?”
Un bun creditor va putea oferi o varietate de opțiuni de plată în avans, în funcție de câți bani trebuie să depuneți. Înainte de a alege un credit ipotecar, întrebați exact cât va trebui să plătiți în avans, inclusiv costurile de închidere, cum ar fi taxele de evaluare și titluri, taxe pe proprietate și puncte, dacă există.
Vi se cere să plătiți asigurare ipotecară pe baza avansului scăzut? Dacă da, asigurați-vă că știți cât de mult va afecta factura dvs. lunară și, eventual, costurile de închidere.
6. „De ce ipotecile sunt refuzate?”
Creditorul vă oferă o rată excelentă cu un avans pe care îl puteți permite de fapt. Totul arată grozav. Ultimul lucru pe care îl doriți este să aflați că banca sau compania de credit ipotecar a decis să renunțe la împrumut în ultimul moment. Și totuși se întâmplă.
Robertson recomandă să întrebați de ce alte împrumuturi tind să eșueze pentru a evita aceeași nenorocire. „S-ar putea să vă spună din cauza creditului, a unui nou loc de muncă sau a lipsei de bunuri experimentate”, spune el. „Să știi de ce creditele ipotecare nu ajung la linia de sosire ar putea fi esențial pentru a-l duce pe a ta la masa de finanțare.”
7. „Cât va dura procesul?”
Când vine vorba de cumpărarea unei case, momentul este esențial. Veți dori să vă asigurați că creditorul pe care îl alegeți nu poate doar să vă închidă împrumutul, ci să o facă până la data de închidere specificată în contractul de cumpărare.
Aceasta ar putea însemna să căutați un emitent de credite ipotecare cu un record de eficiență. „Unii creditori sunt specializați în refinanțări și s-ar putea să nu fie cei mai potriviti pentru o achiziție de locuințe care necesită timp”, spune Robertson.
Ca în cazul oricărei achiziții uriașe, cu siguranță doriți să faceți cumpărături. Treceți lista de întrebări de la mai mulți creditori, astfel încât să vă puteți da seama cine vă va oferi cea mai bună valoare generală, nu doar cea mai mică rată anunțată. Având în vedere câți bani și dureri de inimă ai putea economisi, te vei bucura că ai făcut câteva teme în acest proces.
