Dragă Bank of Tad, My scor de credit nu este grozav. Care este cel mai bun mod de a-l crește? Evident, asta necesită timp. Dar există anumite practici de evitat cu siguranță și unele de aderat? — Jeremy S., Cleveland
Mă bucur că recunoașteți că vă îmbunătățiți credit evaluarea necesită timp. Ultimul lucru pe care vrei să-l faci este să aplici pentru a împrumut și abia atunci realizezi că scorul tău are nevoie de ajutor.
Deși este adevărat că nu toți creditorii folosesc același model de notare - unii folosesc FICO, de exemplu, în timp ce alții folosesc VantageScore sau alte produse – există o mulțime de suprapuneri în ceea ce privește ceea ce aceste companii scoate in evidenta. Indiferent de sistemul pe care îl folosește creditorul, veți obține cel mai mare impuls în timp plătind creditele existente la timp, în mod constant. Acesta este factorul numărul unu pentru ambele FICO și VantageScore.
Următorul lucru pe care veți dori să-l faceți este zero în sumele împrumutului. Mărimea datoriei tale totale contează, dar contează și suma pe care o împrumuți de la creditorii individuali. Pentru a vă maximiza scorul, VantageScore recomandă menținerea procentului din linia de credit pe care ați folosit-o – adică „utilizarea creditului” – sub 30% pentru fiecare cont.
„Banca tatălui” este o rubrică săptămânală care încearcă să răspundă la întrebări despre cum să gestionați banii atunci când aveți o familie. Doriți să întrebați despre conturile de economii pentru colegiu, ipotecile inversate sau datoria la împrumuturi pentru studenți? Trimiteți o întrebare către Bankofdad@părinte.com. Doriți sfaturi despre ce acțiuni sunt pariuri sigure? Iti recomandam abonându-se la The Motley Fool sau vorbind cu un broker. Dacă aveți idei grozave, vorbiți. Ne-ar plăcea să știm.
Aceștia sunt cei doi mari. Dar există și alte componente ale scorului tău care fac diferența. Printre acestea: vechimea conturilor dvs. de credit. Debitorii mai tineri pot avea uneori mai greu să obțină un scor mare decât cei care au ani sau experiență în subordine. Este un motiv bun pentru a vă păstra conturile de credit deschise, chiar dacă nu aveți de gând să le utilizați din nou. De asemenea, veți dori să evitați deschiderea multor conturi într-o perioadă scurtă de timp, ceea ce crește probabilitatea de a vă extinde excesiv.
Cea mai rapidă modalitate de a vă crește scorul este să corectați orice erori pe care le vedeți în rapoartele dvs. de credit. Este bine să vă revizuiți periodic rapoartele de la cele trei agenții de raportare a creditelor – TransUnion, Equifax și Experian – pentru a vă asigura că totul pare corect. Dacă vedeți ceva nepotrivit, fie că este o plată întârziată pe care nu ați făcut-o niciodată sau un cont care aparține cuiva cu un nume similar, veți dori să-i contactați pe ambii biroul de credit corespunzător, precum și creditorul în cauză (Comisia Federală pentru Comerț are instrucțiuni în acest sens, precum și exemple de scrisori pe care le puteți folosi, pe al lor site-ul web).
Odată ce biroul de credit primește o dispută, acesta are în general 30 de zile pentru a ajunge la o constatare. Desigur, cu cât este mai important elementul pe care îl contestați, cu atât este mai mare impactul asupra scorului dvs. în cazul în care câștigați.
Dragă Bank of Dad, Când este o mișcare inteligentă pentru a-mi refinanța creditul ipotecar? Există vreodată? — Louis K, San Diego
Asta depinde, parțial, de motivul pentru care doriți să refinanțați. De exemplu, unii debitori ar putea dori să înlocuiască un credit ipotecar cu rată ajustabilă cu un împrumut cu rată fixă, în timp ce alții ar putea scoate numerar din casă pentru plătiți cardurile de credit.
În multe cazuri, proprietarul pur și simplu crede că plata lor lunară va scădea dacă ia un nou împrumut. Poate că ratele dobânzilor sunt mai mici decât erau atunci când și-au făcut existente credit ipotecar. Sau au îmbunătățit substanțial veniturile sau scorul de credit care îi califică pentru o rată mai bună. Voi presupune că vă aflați în această tabără, deoarece aceasta reprezintă un procent mare din piața refi.
Dacă căutați o plată lunară mai mică, trebuie să vă dați seama care ar fi pragul de rentabilitate al noului dumneavoastră credit ipotecar. Cu alte cuvinte, cât timp ar dura pentru ca economiile lunare să depășească ceea ce veți plăti în costurile de închidere. Atunci când înregistrați lucruri precum taxa de inițiere a împrumutului, taxa de titlu și costurile de evaluare, ați putea întâmpina taxe în valoare de două procente sau mai mult din suma împrumutului în avans.
Singura modalitate de a ști este să contactați mai mulți creditori și să comparați diferitele împrumuturi. De fiecare dată când solicitați un refi, ar trebui să primiți o estimare a împrumutului, un document de trei pagini care enumeră rata dobânzii estimată, precum și costurile asociate ale ipotecii.
Să presupunem că aplicați pentru un împrumut de aceeași dimensiune cu soldul dvs. actual: 250.000 USD. Să presupunem, de asemenea, că costurile de închidere pentru creditorul tău preferat sunt egale cu două procente din împrumut, sau 5.000 USD și că economisești 50 USD pe lună obținând o rată mai mică. Ar trebui să păstrați această nouă ipotecă timp de cel puțin 100 de luni (puțin mai mult de opt ani) pentru a atinge pragul de rentabilitate. În schimb, o economie lunară de 100 USD ar reduce acest timp la jumătate.
Unii creditori vă pot oferi o refinanțare „fără costuri de închidere”, dar ceea ce fac cu adevărat este să vă majoreze rata dobânzii peste ceea ce ar fi în mod normal să absorbiți aceste cheltuieli. Dacă puteți găsi un împrumut „fără costuri” la o rată mai mică decât plătiți acum, acesta ar putea fi doar calea de urmat, mai ales dacă intenționați să vă aflați în casa dvs. actuală doar câțiva ani.
